新聞哥：防範融資平台違約風險: 構建銀行財政監督大數據信息系統

　　中國人民銀行於2017年5月成立金融科技（FinTech）委員會，旨在加強金融機構在金融科技工作的研究規劃和統籌協調，特別是發揮大數據技術在信貸風險控制等方面的重要作用。截止2016年底，地方融資平台融資中銀行貸款已佔到其融資總額的60%左右。

　　控制好銀行體系中地方融資平台的貸款信息，加強銀行與地方融資平台的貸款監督，將信息彙總至財政監督部門將成為新時期財政監督的有效方式與重要手段。按照銀行大數據信息系統構建信貸數據財政監督平台，做好融資平台信貸的貸前、貸中與貸後管理將能有效提升財政監督的科技水平並防範好融資平台的信用風險。

　　20世紀以來，信息技術在銀行業中廣泛使用，積累了體量龐大的客户信息與數據，商業銀行因此在信貸風險管理方面可以使用更多的數據並提供給財政監督與監管部門。通過將各家商業銀行的計算機和信息系統互聯互通起來，對各家金融機構內部財政融資及融資平台融資的數據進行結合、彙總提供給專門的金融機構融資平台貸款信息專用網絡供財政監督部門進行探討。

　　一、銀行信貸的財政監督大數據信息處理系統的構建

　　本文擬將銀行信貸財政監督大數據系統分為四層：融資平台貸款信息數據層、金融機構貸款信息網絡層、地方融資平台融資信息蒐集層、財政監督應用層。

　　第一層是貸款信息數據層，其基於各金融機構原有數據庫進行構建，各金融機構為內部財政融資貸款和地方融資平台融資數據提供數據接口，接入統一的第二層金融機構融資平台貸款專用網絡；由第三層地方融資平台融資信息蒐集層進行數據處理；第四層為輔助決策信息系統：包括融資平台市場準入、日常貸款監管系統、貸款信息披露、貸款清償監管、銀行評級系統、財政從業人員監管系統、財政監督基礎模塊等多個層次（見圖1）。

　　圖1

　　商業銀行平台貸款大數據財政監督系統需要結合金融機構的實際情況，參考企業分層設計架構的思想，構造如圖1中的金融機構融資平台貸款信息的數據框圖。這種系統的組織架構特點包括以下幾個方面：

　　一是，該系統的層次清晰，分為銀行平台貸款數據信息統計層、網絡數據調用層、信息蒐集層和財政監督應用層；

　　二是，在此係統中，每一層都將銀行類金融機構面對的地方融資平台貸款信息數據封裝在一起使用，統一上交給上層財政監督信息數據系統使用，同時在傳統網絡信息結構體系中，該系統加入了財政監督信息的統計與數據信息的處理層，通過金融機構專用網絡將服務層和數據層相連接，並設置了金融機構信息數據蒐集處理的防火牆，對各金融機構蒐集的地方融資平台貸款信息數據的安全性加以保護；

　　三是，各家金融機構通過專用信息數據網絡通道對融資平台的貸款信息數據加以傳輸，傳遞至財政監督信息管理系統，使財政監督監管部門可以實時查看商業銀行機構的地方融資平台經營業務數據，提高了財政監督監管的效率。

　　二、銀行信貸財政監督大數據信息處理系統的應用優勢

　　大數據時代商業銀行將可以實現融資平台貸款的有效與精細化管理，傳統商業銀行貸款業務受制於商業銀行數據蒐集和處理的能力，無法將最有效的貸款信息數據提取出來，供商業銀行風險控制部門加以使用。

　　在地方融資平台財政監督系統的信息蒐集之下，融資平台的貸款信息數據可以通過信息系統加以反饋、蒐集和整理；在存、貸款風險的管理控制過程當中，銀行對融資平台貸款信息數據蒐集之後，可以進行風控模型的建設。

　　使用大數據管理可以為商業銀行經營過程當中的風險控制與催收活動創造更多可以利用的數據和技術方式。使用大數據技術中的數據挖掘方法也可以將信息化決策更加有效地融入到融資平台客户體驗改善中去，使商業銀行的地方融資平台貸款精細化管理水平逐步提高。

　　在傳統銀行信貸管理活動當中，數據的蒐集與使用都是人工化的，容易產生較多的低級錯誤，特別是對地方融資平台信貸活動的監控是不完善的，而且對融資平台違約信息的蒐集成本較高、準確度差，無法實時有效地反映地方融資平台的信息數據。

　　商業銀行為了掌握融資平台的貸款，需要對融資平台的註冊資本、財務報表和抵押物等內容進行實時的調研與審查，這些流程中銀行獲取材料的時間較長、人力成本也較高。但在財政監督信息數據信息系統中，商業銀行對融資平台客户在信息數據蒐集、抵押品和財務狀況的調查可以實時完成，獲得成本較低，可以更加精確地瞭解到融資平台客户的實際經營狀況，降低融資平台的違約風險。將有效解決財政監督、審計監督層面長期困擾的無法有效監督地方融資平台銀行信貸業務及數據的問題。