看不懂條款，2步教你get關鍵點

買保險，最重要的條款要好。

很多朋友説，條款密密麻麻上萬字，我咋看。其實對於咱們小白來説，條款先看懂關鍵部分就可以了。

①打開條款目錄
②保什麼→看保障責任
③不保什麼→看責任免除

 今天，依然是針對人身保障——四大險種做討論。

醫療險主要看：報銷範圍和報銷比例。
報銷範圍

以上圖為例，需要達到住院（或門診）才能報銷，還得是合理且必要的費用，像住院期間的牀位費、膳食費、治療費、藥品費、手術費等必要費用都算。

賠付比例
是否限社保範圍，報銷比例是否100%報銷，有醫保就醫時沒用醫保又按多少比例報銷（大多為60%）。

還有一些醫院的限制：比如二級及二級以上定點醫院/私立醫院/門診特需部

主險和附加險的保額：100萬/200萬，要看清額度是主險的，還是附加險的（某一特定疾病還是特定醫院）

對於重疾來説，我們應該清楚，哪些病賠、什麼情況下賠、賠多少。
那麼對應到條款來説，就是：病種、賠付條件、賠付比例。
病種
重疾險按照病種的嚴重程分為輕、中、重症，至於身故責任、個別疾病二次賠付，在這就不具體説了。
一款產品是否有輕症和中症，會在條款中體現，具體的病種，條款中也會有病種列表。

賠付條件
不同疾病的賠付條件不同，一般是以下三個情況：確診即賠、進行特定治療手段、滿足特定條件。
以25種高發重疾為例，疾病的賠付條件分佈大概是這樣。

在條款中都可以找到具體的解釋，像惡性腫瘤就是在明確診斷後就可以申請理賠，而急性心肌梗塞，就是需要滿足幾項條件才可申請理賠。

賠付比例

不同產品的，輕/中/重症的賠付比例不同，某些產品會承諾前60歲額外賠一定比例，在條款中都應有體現。

重疾的附加責任較多，我們也沒有一一列舉，沒必要一條條都記在腦子裏。
對於病種和賠付狀態，也不用過分在意，基本上高發的疾病在大多數重疾裏都是包含的，賠付標準也是一致的。
不同產品會有明顯變化的是賠付比例，大家可以重點關注一下。

定壽就保身故或全殘，比較簡單。

在保障責任上，身故這部分沒啥可注意的，需關注的點在全殘上，定壽只能對全殘進行賠償，若是傷殘，還請出門左轉找意外險。

對於意外險，需注意條款規定必須得是意外傷害（突然的、外來的、非主觀的）導致才能賠，如果是得了重疾而去世的就不能賠了。

關於意外傷殘需注意，必須得符合《人身保險傷殘評定標準》才可以，自己主觀臆斷的傷殘不能算數。

但需要注意的是，有些產品的意外身故保額是100萬，但是傷殘保額只有10萬，那麼如果被保人是一級傷殘（最嚴重的），就只能賠10萬。

這部分就得找免責條款，主要分為責任免除、其他免責條款。老斯基把這兄弟倆都解釋一下。

一般來説，這部分聊的是：違法亂紀、兩年內自殺（但被保險人無民事行為能力人不算）、戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂、遺傳病、先天性疾病等原因導致的出險，保險公司不賠。

在免責部分，還有一個其他免除責任部分可萬萬不能忽視。

這部分註明：猶豫期、中止期內不賠，未如實告知也會導致不能賠付的問題，還涉及到不符合疾病定義也不能賠付等一些細節問題。

不同險種有所區別，像重疾險還會對不符合疾病定義不賠、醫療險對整形手術不賠等情況。
但需要注意的是：以下這些責任一定不賠

違法亂紀、兩年內自殺（但被保險人無民事行為能力人除外）、戰爭、軍事衝突、暴亂或武裝叛亂等原因導致的出險。
或是投保前未如實告知、猶豫期&中止期內出險等也可不賠。

舉個栗子

老斯基就以大護法意外險至尊版為例，給大家演示一遍。

個人意外身故/傷殘部分

意外導致、180日內、身故或傷殘，身故全額賠付，傷殘是按照等級比例賠付。
也可以看到，這款產品是意外傷殘的保額和意外身故一樣的，沒有耍貓膩。

意外醫療

其實和醫療險一樣，只不過限制出險原因是意外傷害。
報銷範圍是合理且必須，沒有限制是住院，所以是門診住院皆可賠。
醫院限制是二級及二級以上定點醫院。
在補償原則中未提到僅限社保範圍內，所以是不限社保。
結算時無醫保或有醫保但未使用醫保報銷，只能按比例報銷。

意外住院津貼

起因要是意外傷害導致的，最高賠付180日。
同時，意外津貼是有免賠天數的，每次申請住院津貼都需要扣除免賠天數。

猝死

猝死的病因，需有醫院診斷或公安、司法機關的鑑定，賠付額度是全額。

個人意外傷害責任

違法亂紀、自殺、私自服用藥物、猝死、生化武器等原因導致的出險都是不賠的。

意外醫療

除違法亂紀等大家都不賠的情況外，像被保險人懷孕、做整形手術等情況是不賠的。

猝死

除違法亂紀等情況外，患有精神病、有移植器官/捐獻器官行為、做整形手術等是不賠的。

咱看完條款就知道：大護法在意外身故/傷殘的保額是相同的，傷殘保額也很充足；

意外醫療費包含門診、住院，且不限社保範圍內可報銷，但需在二級或二級以上公立醫院就醫，意外住院津貼是有免賠天數的，對猝死也可以賠。

老斯基提醒：這款意外險不涉及健告，但像重疾險等產品是有健告的，如果沒有如實告知，可能也會影響理賠。

不信的話，你就看看：避開這個坑，理賠並不難！

老斯基總結

老斯基建議：對於自己買的保險，一定得清楚買的啥險種、合同里約定的理賠條件是啥、哪些情況是不保的這幾個關鍵問題。
最好是拿個鉛筆把關鍵信息圈出來，方便再次查找。