靠錢也辦不了的事，“它”卻輕而易舉
你的信用值多少錢？
9月5日，品玩援引消息稱，支付寶將聯手楊銘宇黃燜雞米飯推出全新概念店：主打小清新風格，24小時營業，還提供睡袋方便夜間休息。
報道稱，在黃燜雞和支付寶的設想中，共享睡袋會像共享充電寶一樣，有一個存儲櫃枱，消費者可憑藉芝麻信用分取用睡袋在店中休息。
事實上，在越來越多的場景裏，我們感受到了信用的力量。
比如，當你到銀行貸款時，信用好壞直接關乎貸款的金額；當你租房時，好的信用可免押入住；當你騎共享單車時，信用好可免交押金，信用不好也許會被全平台封殺……
正如中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍所言，“每個人都有是否守信這樣一個評價，這個評價如果把它用在金融、借貸、經濟活動等領域，就可能產生價值，不同的信用則有不同的價值”。
目前，我國最具權威的信用報告出自中國人民銀行徵信中心，其次是央行要求做好個人徵信業務準備的8家民間徵信機構，如芝麻信用、騰訊徵信、深圳前海徵信等。
儘管有不少徵信機構，我國還沒有一個完善的信用體系。這表現在很多方面，如信用更好的人並一定擁有更好的信用分數，一個人失信的成本並不總是高昂。
中新社發 仲雁銘 攝
為何不成熟？
中國自古以來就講究誠信，但將信用市場化、商業化，我國與發達國家相比還存在一定的差距。
趙錫軍介紹：“美國有獨立的商業機構完成信用的評定和管理，作為信用信息的使用者，銀行給客户貸款時，可以在徵信機構有償購買客户的信用報告，當事人也可以購買自己的信用報告。”
反觀國內，即使是央行，也過多地依賴銀行的信貸記錄，其他民間徵信機構則過多依賴用户線上消費數據。
國務院發展研究中心市場經濟研究所副所長王青指出：“我國信用體系發展緩慢不是沒有對信用的需求，而是支撐性的制度還不完善，比如法治。在法治社會中，如果失信，會有法院、仲裁機構等第三方做出懲罰，以維護整個社會按規則出牌，失信的成本就比較高。”
就拿德國來説，根據德國法律，一旦不符合規定的食品進入市場，必須通過媒體和德國食品安全通報網站及時告知消費者。
米勒麪包公司曾經是德國最大的麪包生產企業之一，在2009年至2012年多次被查出衞生不合格。該公司衞生醜聞被媒體曝光後，於2012年2月申請破產。
中新社發 許康平 攝
不成熟有哪些危害？
隨着市場經濟的發展，人們的交易對象從熟人擴展到陌生人。這時，如果有第三方的信用評價，交易便會暢通許多。否則，會大大增加社會交易成本。
王青舉例説道：“在我國，你有設備存貨、土地和房產，那才叫‘信用’，因為這些都是實實在在的物質擔保。但對小微企業和一些個人來説，有時很難提供這樣的‘信用’，融資變得相當困難。違約風險不一樣的主體都很難獲得融資，導致整個金融體系和經濟系統的交易成本非常高。”
而在信用體系較為成熟的情況下，卻是另一番局面。
王青指出：“你可以失信，但是失信後會有第三方機構對你進行懲罰，個人的成本會很高，這樣就給交易主體，特別是信息弱勢方帶來了相對穩定的預期，中小企業獲得貸款的可能性更大。否則出貸方只能做最壞的打算，規模和筆數都會下降。”
對於個人來説，如果不能評判對方的信用如何，在很多方面也會畏手畏腳。比如，在淘寶購物時，如果是第一次購買，你不僅要看店家的評分，還會查看買家的評價。但自從出現了“水軍”，也只能碰碰運氣。
如果財大氣粗一點，“即使擁有很多錢卻誰也不敢投，也不知道投哪兒，有些人就可能投何國外，對社會來説是一個很大的損失和風險”，王青指出，信用體系和整個經濟發展之間是相輔相成的關係。
中新社發 許康平 攝
如何更加成熟？
在信用體系建設中，互聯網的力量正在彰顯。相較於傳統徵信，其徵信範圍更為廣泛。
就拿芝麻信用來説，它的數據涵蓋了信用卡還款、網購、轉賬、理財、水電煤繳費、租房信息等，主要對用户信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度進行評估。
“互聯網經濟給信用體系建設提供了很多新的途徑和思路，因為大數據時代個人的行為完全可以數據化，在不涉及隱私的情況下，每個人的信用情況都能通過技術手段在各個領域低成本獲取。”王青説。
但其不足之處是，如果一個人很少使用網絡進行交易，那麼這個人的信用記錄便很難監測到。
“所以徵信要從互聯網經濟拓展到全社會，要建立全社會的信用體系和徵信行業。”在王青看來，信用體系完善更多是一個結果，而不僅僅是一個目標。
他告訴國是直通車記者：“建立完善的信用體系，很多着力點不是信用體系本身的事情，而是依賴於整個經濟制度和信息平台，全方位瞭解企業和個人的信用行為痕跡。信用體系完善只是最後的結果。因此，並不是央行依據信貸數據建立一個大的數據庫就能滿足。”
王青認為，首先需要改變的是金融領域，讓金融主體有更多的經濟自主性，利益和責任相一致。
其次，在健全法治下，要形成信用文化，個人和企業能夠按照各自的意願從事經濟活動，且每個人對於收益和風險有穩定的預期，而不是存在僥倖心理。
最後，還要強化公正透明的執法和司法體系，不僅讓惡意失信者承擔相應的法律責任，也要承擔破壞經濟規則和秩序而帶來的重建成本。
孫秋霞
