復旦大學聯合善診海唯首發惠民保研究報告

近日，復旦大學中國保險與社會安全研究中心聯合國內保險科技企業善診海唯，共同發佈了《惠民保前世、今生、未來——“惠民保”2020總結與2021展望》研究報告(以下簡稱《研究報告》)。《研究報告》首次對惠民保產品的現狀問題、發展趨勢進行了系統、全面的梳理分析，並對行業的未來發展方向提出建設性意見。

據悉，作為集普惠性與商業性於一體的保險產品，惠民保以價格低、投保門檻低、保障水平高以及提供附加服務等特點，積極補位了基本醫療保險與商業健康險的中間帶。《研究報告》分析，惠民保各產品費率水平在每年29元到190元之間浮動，且無年齡、職業限制，無需健康告知。

截至2020年12月31日，共有102款惠民保產品對醫保目錄內住院費用進行補償，且醫保目錄內住院費用的保險金額大多在100萬及以上。值得一提的是，目前上線的惠民保產品中絕大多數提供多項健康服務，包括向被保險人提供藥品服務、重疾服務、慢病服務、體檢服務等增值服務，從診前、診中、診後對參保人員提供儘可能的幫助。

2021年初，惠民保市場仍保持良好發展勢頭，全國已上市十餘款新產品。《研究報告》預測，在接下來的一年裏，惠民保市場將呈現出更下沉、更多元、更細分的趨勢：覆蓋範圍由一二線城市向三四線城市下沉；產品價格梯度和保障責任更為多元；對於特定需求的羣體實現更有針對性的細分產品保障。

惠民保被行業視為普惠保險的重要發展方向，對於普惠保險發展探索具有前瞻性。在已收穫一定市場認可度的當下，以惠民保為代表的普惠保險產品，如何在自我升級中趟出一條可持續發展之路？科技、服務創新成為《研究報告》中的發展關鍵詞。

惠民保產品可能存在的逆選擇問題對普惠保險風險控制起到了警示作用。因此，普惠保險想要可持續發展必須做到風險可控。《研究報告》指出，未來普惠保險發展應依託保險科技，將大數據、人工智能等技術運用到產品設計、營銷、理賠等各個環節，加強醫療監管，幫助保險公司降本增效，識別保險欺詐，有效控制風險，從而保證普惠保險可持續發展。

實際上，保險公司和健康管理公司的融合發展已成為後疫情時代“大健康”、“大醫療”產業佈局的重要着力點，“保險產品+健康管理”也成為一大行業發展趨勢。《研究報告》指出，未來普惠保險應聯合相關公司發揮醫藥服務及健康管理的作用，拓展重大疾病、慢性病等相關增值服務，實現保險保障、醫療服務、健康服務的多維度發展，全面解決居民健康管理與看病就醫難題。

此外，體檢在事前健康管理中的作用也被重點提及。體檢以及各種形式的篩查檢驗可隨時跟進被保險人身體狀況，及時發現風險，實現重大疾病的早發現早治療，控制發病率，從而實現事前健康管理。

據悉，中國保險與社會安全研究中心是復旦大學整合保險學科資源成立的跨學科研究平台。中心旨在國家經濟轉型與國際化背景下研究各種保險與社會安全問題，推動我國保險學、社會安全、社會保障、災害經濟學、災害風險管理研究的發展，為保險行業高質量發展提供學術思考與建議。

善診海唯致力於保險風控技術、保險創新方案以及全流程健康服務供應。善診海唯在老年健康險風控領域擁有行業領先的數據資源與技術手段，已聯合合作伙伴研發多款面向60歲以上人羣的老年醫療險，直擊市場“盲區”，受到廣泛認可。