新聞哥：您的信用值多少錢? 我們聊聊新一貸的風險

　　談完平銀負債端，球友要求聊聊資產端。樓主琢磨着要聊些什麼，首先想到的是‘風險’。除了風險，競爭力、發展空間，當然也很重要。當然還有別的。比如有球友問，經濟波動與消費貸有什麼關係？互聯網公司與銀行各有優勢劣勢？

　　問題很多，我們隨便聊聊。考慮到平銀與同業主要不同之處在於消費貸（不含信用卡）。所以我們重點聊這個。

　　在平銀消費貸款產品線中，目前主打產品是新一貸。新一貸為純信用貸款。除此之外，還有車貸（購車或抵車消費）、房貸（購房或抵房消費）。少量其它產品如薪易通、金領通、券E融（質押股票），規模不大，忽略無妨。

　　對於車貸與房貸，大家關心得少。為什麼？有抵押呀。捅不大婁子。出問題也是系統性的，不差平銀一個。但新一貸不同。因為它是純信用貸款。雖然利率高，出了問題，是不是意味着連根毛也收不回呢？高收益覆蓋高風險，這不又回到當初民生小微的老路了嗎？

　　所以，無論是收益、風險，新一貸當之無愧成為了平銀資產端的焦點。

　　但什麼都不需要質押的信用貸，是否真是所謂的高風險業務

　　？想搞清楚這個，首先要搞清楚信用究竟值不值錢。如果信用本身就值個30、50萬，純信用貸款的風險也許壓根就沒大家想得那麼可怕。將信用當成無形資產，未免就不是一種質押

　　。對嗎？

　　也許您覺得一個人的信用值30-50萬，絕對是天大的笑話。但先別笑，我們先看看新一貸的客羣當中有沒有您。要是沒有，請您靠邊站。因為您暫時還不是本文的研究對象。

　　新一貸的客羣是哪些人呢？

　　看產品要求：有長期期繳保單、或有公積金、或有房貸（保單、房貸繳費年限越久，可貸金額越高），月平均收入水準4000以上（一線城市為5000以上）。可見，新一貸對應的客羣，乃是有穩定收入來源的‘普通’中產階層。注意，是‘普通中產’，而不是銀行向來喜歡的‘優質中產’（當然，這類客户羣急用錢時也會借新一貸）。

　　那麼，對這個階層而言，信用值多少錢？

　　我們先來了解一下個人失信在當今社會，將要遭受什麼樣的限制。

　　1、繼續向任何一家銀行借錢就別想了，沒門！除此之外，您未來不能坐高鐵，不能坐飛機，不能住星級酒店，不能高消費，聽説參觀旅遊景色也受限制。也就是説，實名制的生活享受基本與您無緣了。所以您最好就宅在家附近100公里以內好好活着吧。

　　2、如果您是公務員，慘了，這輩子估計都沒得升職了。

　　3、如果以上兩點還不夠。那吧，從一篇新聞中瞭解到，對於失信人賬户、銀行卡、存款，法院可以直接查詢、凍結、甚至扣劃。這個歷害了吧？您難不成以後連個銀行帳户都不開了？

　　4、如果這還不夠，再想想龐大的行政資源網絡。您要辦點什麼事，去網點一問，哎喲對不起，您失信了，不能辦。

　　5、如果以上仍然不能消失您堅決不還款的決心，別急，信用社會仍然在進化，守信人生活會越來越便利，失信人會越來越麻煩。您走着瞧。

　　6、除此之外，也許家鄉還會對您的事蹟大力曝光。您還要不要面子呢？

　　7、以上都不在乎，好吧。反正也沒人會在乎您了。因為您已經被烙上了失敗者烙印。

　　8、當然，您可能會心存僥倖。這麼大的國家，您欠銀行幾十萬這點破事，誰會來管呀。對不起，在信息化時代（仍在進化），信用監管的成本越來越低。所以國家不用主動去管，只要出限制政策就好，您自己總有受不了的時候。

　　9、在監管成本越來越低的同時，基礎設施的建設越來越好（將來會更好），行政資源越來越便利（將來會更便利），這意味着失信的成本越來越高。想象一下，將來無人商店、共享汽車，大家用得很爽，與您無關的樣子

　　。

　　10、説了這麼多，對一名普通中產而言，信用到底值多少錢，您自己看着辦吧。

　　最後樓主就問一句：借了新一貸，您有償還能力，您敢不敢不還

　　？

　　新一貸本質上是不是高風險，到這裏基本結束了。所以，新一貸真正的風險其實並不在於信用。而是客羣的甄選、客户信息的真偽識別。對正常人來説，信用的確珍貴。但對於一些走投無路、有今天沒明天的失意者，則不然。將錢借給明顯不具備償還能力的客羣，也不是好主意。但只要能成功避開他們，就已經避過了最大的風險。

　　本文的結論是什麼呢？

　　首先，信用貸並不意味着風險。其次，信用貸的風險只在於將錢借給了不具備相應償還能力的客户。再次，目標客羣償還能力的變化會是未來潛在的風險（償還能力與客户將錢用於投資或是消費並無關聯）。

　　如果到這裏，您還要質疑信用貸的風險，樓主認為或許有必要進一步聊聊銀行借錢給中小企業的風險。比如説，中小企業平均生命週期有多長（個人信用不存在破產）？破產清算之後，銀行有多大機會拿回債務（個人呢？）？但這些東東樓主沒準備，所以先到這裏。大夥隨便聊唄~~~你們知道的可不比樓主少。另外，哪位大爺心情好了賞個雞腿吧

　　？

　　注意：樓主有可能會收集有見解的觀點附於文中，默認參與聊天的各位大爺是不收版權費的哈

　　。

　　最後附上些補充供大家參考：

　　一、新一貸怎麼利用科技來防範風險，值得一説。比如説利用大數據模型來甄選客户，利用人面識別技術來鑑別客户是否為本人（面籤時進行），甚至客户有沒有説慌（通過細微表情來識別），都在監察範圍之內。新一貸的客羣模型據説有許多種（幾十種），新模型在成熟鋪開之前，有個學習過程（這裏又用到了人工智能）。只有模型能夠證明自己，才有進一步推開的機會。這個步驟在某種程度上，也在源頭上對風險進行了防範。股東們，相信吧，這與貸貸平安絕對不會是同一種級別的產品（貸貸平安的失敗似乎也值得説説）。

　　二、另外，還有必要談談新一貸的借款期限與還款方式。新一貸最長可以借48個月，但相信平均生命期不會超過3年。就負債資產的匹配來説，不存在長期風險。還款方式採用等額本息，風險暴露週期較短，逾期三個月，報表就看得着了。還款一般先還利息，產品週期前三分之一不出問題，後面出問題的機會就越來越小（利息先還了呀，已經還了三分之一，後面的三分之二有什麼理由不還呢？）。這個產品，運營的時間已經超過8年，報表上的不良率從沒超過1.5%，相信真實不良率不會超過3%（謝董説的）。所以，這是一款可以跨越經濟週期的優勢產品（已經經歷了時間考驗）。