在這個快節奏的時代中生存，壓力和焦慮總是不期而至。
即便是年收入 50 萬的中產也是一樣，許多人表面看似光鮮亮麗，背後卻過的精疲力盡。
以我在的深圳為例，除去房貸和生活、教育開支後所剩無幾，如果突發意外需要錢應急，只能去借錢或者變賣房產。
為了應對未來的風險，即使是中產家庭，我建議也一定要配置一套完整的保險方案。
今天，我們就來看看：年收入50萬的家庭，如何配置保險？
主要內容如下：
1）中產家庭，焦慮從何而來？
2）3 個典型案例，手把手教你搭配
3）哪種方案更合適？教你對號入座
深藍君以前在騰訊上班時，身邊有不少中產朋友，表面看似風光，實則苦澀，聊天內容總是離不開焦慮二字。
焦慮 1：職場壓力和高強度工作
很多中產在公司的職位都已接近天花板，不能升職或者被迫離職的焦慮一直都在。
高收入的同時還意味着高強度的工作壓力，雖然月入幾萬，但加班也是家常便飯。
以深圳的 CBD 周邊為例，晚上 10 點打車仍然要排隊，經常要一個多小時才能打到。
長期的壓力和高強度工作下，體檢查出的問題越來越多，難怪有人説，成年人打開體檢報告的勇氣，絕對比讀書時打開成績單的勇氣要大。
焦慮 2 ：經濟壓力的焦慮
對於大多數普通人來説， 50 萬家庭年收入已經很多了，怎麼還會焦慮呢？我給大家算一筆賬：
每年扣税 6 萬多、房貸一年近 20 萬、孩子教育花費 10 萬、父母 5 萬多的養老錢，再扣除必要的生活開支，剩下的其實也不多了。
而且沒人能保證生活總是一帆風順，萬一遭遇大病或意外，孩子和老人又能指望誰？去一次 ICU，就足以讓中產脱層皮。
對大多數人來説，保險仍然是轉移風險最好的工具，至少要有以下 4 類保障：
重疾險：如果罹患重疾，能直接賠一筆錢，用來治療和彌補無法工作帶來的收入損失。
醫療險：用來報銷大額的醫療費，社保外的費用也能報銷。
意外險：意外殘疾或者身故，同樣能獲賠一筆錢作為彌補。
定期壽險：防止人不在了，家人依然能靠理賠金繼續生活，比如支付房貸車貸、孩子教育、父母養老等。
接下來，深藍君會以年收入 50 萬家庭為例，從 3 個不同的角度，來分析保險配置思路。
即使同樣年收入 50 萬，但每個家庭的消費觀念都不同，保險的配置也自然不一樣。
下面我通過 3 個典型的案例，看看不同配置思路的保險方案有何不同？
案例 1：保守型 50 萬家庭
A先生和太太生活在家鄉的小城市，兩個人均任國企高管，各項福利都很好，每年的收入穩定在 50 萬左右。
由於孩子才 6 個月大，家裏老人身體也很一般，就專門請了保姆來照看，每個月還有近一萬的房貸要供。
家庭風險分析：夫妻二人的收入看起來很穩定，實際上承擔了所有的家庭責任。如果發生意外或疾病，那家庭經濟將無法正常運轉。
家庭投保偏好：夫妻倆比較保守，更青睞大保險公司的產品，由於擔心癌症的高額花費，A 先生希望重疾保額儘量要高，最好保一輩子。
根據 A 先生的需求，我設計的方案如下：
上述方案：每年交保費 43710 元，佔家庭年收入約 8.7%，可以獲得的保障如下
A 先生和太太：
重疾保障：80 萬（保至終身）
疾病身故：180 萬
意外身故：380 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
0 歲孩子：
重疾保障：80 萬（保至終身）
意外身故：20 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
父母：
癌症醫療：400 萬
意外身故：20 萬
投保思路分析：
考慮到 A 先生一家偏好大公司，所以這套方案選擇了 太平洋、 陽光、華夏、平安、人保 等大品牌，大人的重疾保額做到了 80 萬並保終身。
其實也容易理解，很多三四線城市裏，到處都是這些公司的分支機構，更容易產生信任感。
雖然 A 先生夫妻倆都有職工醫保，但還是配置了一份百萬醫療險，既能保證 6 年續保，還能報銷社保外的花費。
由於父母都有糖尿病，只能選擇健康告知寬鬆的防癌醫療險，保障最高發的癌症相關醫療費。
雖然 A 家庭生活很滋潤，但萬一有一方不幸早逝，贍養老人、養孩子、償還房貸等責任都會壓在另一半身上，所以還給兩人配置了 100 萬的定期壽險。
方案的不足：
因為要選擇大公司的產品，又要保證保額夠高，所以預算用了接近收入的 10%，這個佔比對家庭還是有一定的壓力。
案例 2：激進型 50 萬家庭
B 先生一家生活在一線城市， B先生年收入 50 萬，由於孩子不到 1 歲，B 太太辭職在家做全職媽媽。
家庭風險分析：B 先生是家裏唯一的收入來源，要重點保障，萬一發生不幸，全家就失去了收入。
家庭投保偏好：B 先生希望節約預算，儘量做高前期保額，B 先生擅長理財，覺得省下來的錢拿去投資會更好。
根據 B 先生的需求，我設計了一套方案：
上述方案：每年交保費 31902 元，佔家庭年收入約 6.4 %，可以獲得的保障如下：
B 先生：
重疾保障：225 萬（60 歲前）、 100 萬（70 歲前）
疾病身故：400 萬
意外身故：700 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
B 太太：
重疾保障：175 萬（60 歲前）、50 萬（70 歲前）
疾病身故：100 萬
意外身故：300 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
0 歲孩子：
重疾保障：130 萬（30 年）
意外身故：20 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
父母：
醫療：200 萬
意外身故：100 萬
投保思路分析：
B 先生希望前期有高保額，所以壽險和重疾險都是保定期，這樣前期的槓桿非常高，花的錢也少很多。
全家的醫療險都選擇了含特需部報銷的超越保，一年只需要一千出頭，萬一發生重疾，能選擇環境更好的特需病房治療。
父母雖然 60 歲，但身體健康，所以配置了能保證 6 年續保的人保好醫保。
孩子重疾險選了媽咪保貝和嘉貝保，不幸發生白血病等少兒特定疾病，可以一次性獲得 285 萬。
方案的不足：
為了追求高性價比，都只保到 60 或 70 歲，而這之後的風險則沒有覆蓋。
由於 B 先生擅長理財，把省下來的錢拿去投資理財，這也是沒什麼不對，總之是因人而異的。
案例3：均衡型 50 萬家庭
C 太太一家人在武漢生活，父母身體不錯幫忙在家帶孩子，夫妻倆的年收入 50 萬，每個月孩子教育和房貸是支出大頭。
家庭投保偏好：
C 太太從事的是互聯網行業，自己常常在網上了解保險，不追求大品牌。希望方案價格適中，保障最好能兼顧定期和終身。
於是我設計瞭如下方案：
上述方案：每年交保費 37962，佔家庭年收入的 7.6%，可以獲得的保障如下：
C 先生和太太：
重疾保障：200 萬（60 歲前）、50萬（70 歲後）
疾病身故：200 萬
意外身故：400 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
0 歲孩子：
重疾保障：50 萬（保至終身）
意外身故：20 萬
醫療：200 萬（重疾 400 萬）
父母：
醫療：200 萬
意外身故：50 萬
投保思路分析：
通過定期和終身重疾的組合，大人 60 歲前最多有 200 萬 的重疾保障。70 歲後也還有 50 萬保障。
此外，孩子和大人的醫療險選擇了超越保，如果是需要住院治療，就能選擇治療環境更好的特需部。
夫妻倆還配置了 200 萬的意外險和 200 萬的定壽，萬一發生不幸，理賠金可以用來保障家人的生活。
上面 3 個方案只是給大家參考，重要的還是投保思路，思路對了你也可以搭配出適合的方案。
上述 3 種方案都很有代表性，為了讓大家直觀瞭解其中差異，我也做了對比表：
可以發現，同樣是年收入 50 萬家庭，由於偏好和家庭情況的不同，方案的差別也很大。
保守型家庭：由於追求大品牌和終身保障，預算最多但保額卻不高。
激進型家庭：追求性價比，只保障未來幾十年，錢花的最少保障最高，不過只能保幾十年。
均衡型家庭：介於兩者之間，價格和保障也相對平均。
其實三個方案沒有對錯，每套方案也都會有不足的地方，只要適合自己就好。
有人戲稱：中產變中慘，只差一場疾病和意外的距離。
看似玩笑的話，背後的真相卻令人深思。
在疾病和意外面前，每個家庭都顯得格外脆弱，而保險無疑是最好的風險轉移工具。