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前段時間寫了一篇關於活期理財的文章，現在去餘額寶看，7日年化已經跌倒1.626%了，是時候考慮其他理財方式了，喜歡活期投資的可以點進去看下這篇。
現在我們來談談“銀行存款”，這裏對銀行存款於理財產品做一個區別：
# 銀行存款的本金和利息受法律保護。
## 金融產品是銀行向合格投資者售賣的一種金融產品，本金和收入的安全取決於金融產品的類型，且銀行不保證金融管理產品到期後的本金損失。
因此，對於不想本金受到損失，追求收益穩定的投資者而言，銀行存款是最合適的投資方式。在活期理財這篇文章的評論區，部分值友對一些不知名的商業銀行的安全性有些質疑，所以會首先考慮一些大型國有銀行的定期理財，避免本金遭受損失。其實，市面上正規的銀行存款產品都是“保本保息”的（50萬內），投資受法律保護，因此，我們可以首先來了解下《存款保險條例》。
《存款保險條例》
《存款保險條例》於2015年5月1日起實施，在保護存款人權益、防範化解金融風險、維護金融秩序穩定的過程中發揮了重要的作用。
《存款保險條例》指明，當出現下列情形時，存款人有權要求存款保險基金管理機構使用存款保險基金償付被保險存款：一、存款保險基金管理機構擔任投保機構的接管組織；二、存款保險基金管理機構實施被撤銷投保機構的清算；三、人民法院裁定受理對投保機構的破產申請；四、經國務院批准的其他情形。
對上述情況不是很理解也沒關係，重點是：
50萬元以內本息全額償付 50萬元以上依法賠償
為了保障償付的及時性，充分保護存款人的權益，條例規定，存款保險基金管理機構應當在上述情形發生之日起7個工作日內足額償付存款，存款保險覆蓋所有吸收存款的銀行業金融機構，包括在我國境內設立的商業銀行、國有銀行、股份制銀行、村鎮銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等。
如何挑選
相當一部分用户習慣使用“支付寶”進行理財，因此，首先我也想介紹支付寶裏的銀行存款理財。
途徑：支付寶app → 理財 →理財產品 →銀行存款
下面的excel表中羅列了支付寶理財中，關於銀行存款的利率＞3% 的產品；令我意外的是3年期產品的利息都沒上4%，倒是一些週期派息的產品的利息較高，習慣支付寶操作的用户可以在以上頁面中挑選適合自己的產品。
購買也很便捷： 挑選存款產品，開通電子銀行卡，充值電子銀行卡，完成購買。
產品亮點:（適用於大部分銀行存款）：
1. 本息保障：50萬內本息受國家存款保險制度保障；
2.投資門檻低，無手續費；
3.成功存入當日開始計息，週末節假日收益不間斷。
因為，50萬內本息保障，所以平台有時候真的不是很重要，而且我覺得支付寶裏的銀行產品太少了，因此，我找了 度小滿金融、蘇寧金融、小米金融、京東金融的銀行產品，進行簡單的對比，給大家提供一些產品信息。
一、度小滿金融
度小滿目前一共放出5款產品，相比於支付寶理財中的銀行存款產品，度小滿中的產品起存門檻低大部分50元起，前者基本有1萬起購的門檻，另外存款收益率也相對較高， 5年期的4.875%比4.71%，3年期的4.125%比＜4%，簡單比較起來，當前的產品更有優勢一些。
二、蘇寧金融
蘇寧金融裏的定期板塊，多是一些保險產品，養老保障，券商理財之類，跟我們本期 “保本保息”的主題不太符合，因此不做展開，有興趣的值友可以直接去應用中查看，據説近期出了一款針對super會員的4%的活期產品，也是相當不錯的。
三、小米金融
小米金融裏可供挑選的理財產品更多一些，圖片中羅列了一些理財週期為3個月內的產品，有點不好的地方在於一些保險產品跟券商產品與定期存款混在一起了。 因此，要注意圖中的利率，銀行存款產品的利率是固定的，標多少你實際能拿到多少，但“預期年化收益”產品頁面解釋為: 如預期3.85%的濱海90天S，到期，銀行根據掛鈎標的的價格表現，按3.85%或1.5%年化益率對付到期利息（保底收益為1.5%，浮動收益為2.35%或0%），還有“業績比較基準”收益都是浮動的，屬於債券型資管產品，因此要避開這種，挑選存款，存款，存款產品。
四、京東金融
途徑：京東金融app →財富 →銀行精選
京東金融產品眾多，更為成熟一些。銀行精選產品雖然混雜在一起，但有了篩選功能，因此可以更方便的直接篩選出銀行存款的產品。在我寫了活期理財之後，我買了一款3.8%的銀行活期，簡單算起來，收益是餘額寶的2.3倍，目前感覺還是挺不錯的。
簡單介紹了幾種金融app應用後，單從利率角度排序的產品最終會成列在總結中，現在先講解一個重要的提前支取的問題。
提前支取
不同於一些保險類或者其他定期理財產品，銀行存款定期產品是可以提前支取的，但是相應的利率也會變化，因此在購買理財產品前，大家就該對自己的財產有個合理的判斷，根據現金使用情況選擇產品期限，總所周知，期限越長的產品利息越高，但不能因此一味追求利息，萬一需要提前支取就得不償失了。
一、產品期限為1年、3年、5年的產品務必存足時間，因為大部分（95%以上）提前支取按照活期利率計息，活期利率跟購買時的約定的定期利率甚至相差10倍之多，例如某個5年期4.8%的產品，不到5年就取出來，之前的存款就只能按照0.45%的活期利息計算，損失極重。
二、分期派息，如每XX天派一次息，這種提前支取，之前派送的利息是不受影響的，從新的週期開始計算，如果提前支取，這部分日期按照活期利息計息。
提前支取，活期計息
三、最慘的一種，提前支取，已派息部分會回繳從本金中扣除，因此購買產品一定要仔細閲讀詳細，計息規則，支取規則等等。
理財紅包
相信大部分值友在使用支付寶，轉賬或者支付功能時，會收到贈送的理財紅包券之類，另外還有一些理財產品在推廣期也會贈送一些新用户加息券或者紅包類的獎勵，其實如果把這一部分收益計算在內，有些產品的年益化會高出很多，甚至突破10% [現在一些平台自己的補貼活動，贈送購物E卡等]。
舉個例子：
假設存1萬，到期收益：1萬（本金）*4%（年利率）÷4（90天為四分之一年） 3.18（紅包）=103.8元
反之：實際年利率=103.8*4÷1萬=4.1272%
是不是高了很多？ 所以啊，重視一些微利，積少成多。當然基金紅包才是最划算的，後續科普，風險也相對較高些。
總結
比較京東金融、小米金融、支付寶理財、蘇寧金融、度小滿金融，單單考慮“利率”，總結此表。
值友投資，應該權衡自身情況，理性投資。
1. 同一款理財產品在不同平台收益率可能不一樣，因此投資前可以貨比三家；
2.收益率高的理財產品需要定點搶購，或者隱藏路徑邀請。
對上表一些售罄的進行簡化，當前可購買的產品，收益相對高的產品如下，一個月的產品高收益的目前基本不多，可以選擇半個月或者3個月按需調控。
全文完，感謝閲讀。
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