百信銀行李如東：數字銀行浪潮勢不可擋

從歷史發展進程來看，“危”與“機”從來都是相伴相生的，每次危機的發生都將加速行業洗牌，疫情也進一步加速全社會向數字經濟的演進。

“雲課堂、雲辦公、直播帶貨、數字貨幣、零接觸銀行已經成為熱詞，我們每個人都更加真切地體會到，數字生活其實離我們很近。”在2020清華五道口全球金融論壇特別策劃上，百信銀行行長李如東認為，對數字銀行而言，疫情之後，意味着更多機遇。

李如東認為，從一季度數據來看，疫情對金融行業的影響相對較小，這是近年來銀行業數字轉型顯現的成效。但對商業銀行來説，任何時期，都可能經受外部的考驗，銀行需始終做好“數字化轉型”的應對和轉變。

李如東

商業銀行經營需經受三方面考驗

“金融服務將無處不在、觸手可及，人們很少到線下網點辦理業務，百信成立之初，我們就心懷夢想。”李如東如是稱。作為一家帶有互聯網基因的直銷銀行，不設任何物理網點，100%零接觸是百信銀行的天然業態，截至目前，該行已經為超過3670萬個用户提供了純線上服務，用户覆蓋了31個省市和700個縣區。

銀行業一季報的數據顯示，疫情對金融行業的影響相對較小，李如東認為，這正是近年來銀行數字化轉型的成效。從整個行業來看，很多金融機構，尤其是銀行，普遍具有了較高的數字化程度。

李如東表示，回顧過往，商業銀行在過去近十年已經告別了單純的“規模依賴”，紛紛提出了零售轉型、數字化轉型或金融科技轉型等戰略課題。無論在什麼時候，商業銀行的經營都需要經受來自風控、經濟週期性和科技勢能的考驗。

風控能力決定了一家銀行能走多遠。李如東認為，疫情是一面鏡子，風險的本質沒有改變。短期看，疫情對商業銀行流動性風險、信用風險的把控形成很大挑戰。中長期看，銀行更加註重質量、注重效益，更加重視輕型發展，最終要保證安全性、流動性、盈利性的平衡。

對於銀行來説，風險往往有滯後性，疫情中，銀行的資產結構安排、商業模式和戰略佈局深受考驗。招商銀行行長田惠宇等銀行家提出了一個思考：未來銀行零售業務的佔比應達到多少是適合的？60%、50%還是80%？李如東認為，每家銀行都需要根據自身的特點去調整，適合自己是最重要的。

“未來很長一段時間，銀行的勢能在金融科技。應該建立怎樣的護城河，銀行業已形成共識。”李如東表示，銀行業高度重視金融科技，在金融科技的投入上，很多銀行不設上限，未來銀行比拼的關鍵將在金融科技能力上，一家銀行的金融科技能力將成為這家銀行的核心競爭力。尤其在面向用户時，數字化、智能化服務的水平將很可能影響下一代用户習慣的遷移。

數字銀行已成為不可擋的趨勢

“從技術的角度來看，人類文明的每一次跨越，都會推動新的業態產生，數字銀行已經成為勢不可擋的趨勢。”李如東認為，疫情雖然構成了短期的影響，但我國經濟長期向好的趨勢不會改變，為銀行業的發展提供了健康肌體。尤其數字經濟時代，面對不可控的外部考驗，銀行業始終需要做好數字化轉型的應對和改變。

李如東認為，銀行首先要做好從客户到用户的轉變。“過去，銀行都是經營客户的概念，客户和用户表面看只有一字之差，但深層次的是服務理念的變革與重塑。移動互聯網時代金融面臨脱媒困境，隨着用户話語權的變遷，銀行必須自我變革。”李如東認為，數字銀行將不再是一個場所，而是一種行為，尤其是零售銀行服務，更加註重生活場景的滲透，強調用户運營，並不單純是存、貸、匯等傳統金融服務。

其次，銀行要習慣從卡基到賬基的轉變。李如東指出，銀行的賬户體系是一切金融活動的基礎設施，數字經濟下金融服務的場所和載體都會發生變化，數字形態的賬户將逐步替代“卡形態”，卡基向賬基加速轉變，貨幣也將進入數字時代，甚至不需要依賴網絡也可以完成支付。

再者，銀行要做好網點經濟向開放銀行轉變。數據顯示，過去十年商業銀行平均離櫃率已逐步上升到90%，不少銀行的離櫃率已經上升到99%以上，銀行網點正在逐步被弱化。而作為未來銀行網點的“替代者”，開放銀行已成為行業討論的熱詞。

李如東認為，開放銀行是一個新的發展趨勢，是當前銀行數字化轉型的重要組成部分，銀行數字化轉型要做到“向前一步”，藉助金融科技和開放銀行模式，與實體經濟線上線下場景更加深度地融合，從場景端出發深度洞察用户和產業痛點，這將會是未來發展的重要趨勢。