[愛卡汽車 用車原創]
一個國家汽車產銷量的增長勢必會拉動二手車交易量的增長，毫無疑問，我國已然是新車產銷第一大國，那麼我國的二手車市場也必然有相當廣闊的前景。隨着國內二手車市場種類的豐富與價格的下探，二手車已經被不少人加進了“購物車”，成為選項之一。而據數據統計，國內購買二手車的人羣中，選擇貸款購車的人羣正在逐漸龐大，那麼今天，我們就來一起聊一聊二手車貸款中的那些事。
▼二手車貸款與新車貸款差別巨大
根據中國汽車流通協會數據顯示，今年5月份，全國二手車市場交易量為117.29萬輛，交易金額達到726.51億，也是今年國內月度二手車交易量首次出現同比正增長。能有這樣的成績除了要歸功於大家對於二手車態度的轉變外，當然也離不開政策的支持與疫情過後市場客流的好轉。
二手車經濟實惠、折舊率低、刮碰不心疼等優點正吸引着越來越多的朋友，而相較於新車金融36%以上的滲透率，二手車金融的滲透率還未達到10%，上升空間巨大。對於許多手頭資金並不寬裕的朋友來説，二手車分期貸款好像是個不錯的選擇，事實果真如此嗎？（以銀行貸款為例）
○貸款條件：目前，新車貸款的條件比較寬鬆，只需要滿足具有完全民事行為能力、穩定合法收入、良好的信用記錄等條件，便可以申請。而在二手車銀行貸款方面，便對車輛以及個人提出較高的要求。部分銀行要求車輛使用年限不得超過5年，行駛里程不超過8萬公里，估價在8萬元以上，並且僅適用於合資以及進口品牌車型（不包含中國品牌）。
○貸款首付與期限：在新車貸款方面，首付最低能達到3成，並且在使用房產或證券抵押的情況下，貸款時長最長可以達到5年（60期），汽車抵押貸款一般是2年左右。而國家規定二手車抵押貸款最高不超過車價的50%，也就是説貸款首付最低為5成，最長能達到3年，一般是1-2年。
○貸款利率：按央行規定，新車貸款執行貸款基準利率，但各金融機構可在基準利率上下一定範圍內進行浮動，而二手車貸款利率根據選擇的貸款機構會有比較大的差別。
▼二手車貸款到底劃不划算？
由於二手車一車一況、車輛檢測無標準、場景分散的特點，導致多數金融機構、持牌汽車金融公司都放棄了二手車貸款這塊“難啃的骨頭”，也就致使許多互聯網金融機構湧入二手車貸款行業。
我們以某互聯網二手車交易平台的金融貸款為例，為大家簡單計算下二手車貸款到底劃不划算？
我們在平台上我們隨機選取了一汽大眾高爾夫這款車型，平台顯示其全款價為9.08萬元。
使用貸款分期購車，首付10%，月供3417元，共36期。經過計算3年時間總共需要支付13.2萬餘元，而經過查詢，其當年新車指導價僅為14.09萬元，算上買車時的終端優惠，其落地不過15萬元左右。
並且在貸款購車時，商家還會收取GPS設備以及安裝費、諮詢費、管理費等。最終，我們選擇貸款購買這輛二手車則需要支付接近於新車的價格，但買到的僅僅是一輛3年車齡，1.5萬公里的二手車。當然這也不是個例，所以到底劃不划算相信大家心裏已經有了一個答案。
▼二手車貸款的坑有哪些？
現如今不論是線下車商還是線上二手車平台，都聯合第三方金融公司或融資租賃企業在買車時為消費者提供貸款服務。
這其中就有部分不法商家以“免息貸款”、“極速審批”、“免金融附加費”等口號來誘導消費者選擇二手車貸款服務，這其中可謂是遍地陷阱，對於新手小白來説，“總有一個坑適合你”。
○高利率
據某二手車電商平台CEO表示，二手車貸款會為每筆交易貢獻5%左右的利潤，而羊毛出在羊身上，最終所有錢全部都是由消費者承擔。除了高昂的利息與手續費，還包括前面提到的各種費用，甚至還會強制消費者購買保險。如此一來，“羊毛便被薅的一乾二淨”。
○逾期風險未知
從正規的銀行等金融機構貸款時，短時間內逾期還款的後果較小，而選擇互聯網金融貸款，一旦逾期，擔保公司極有可能會在第一時間“上門服務”，將車輛拖走，待消費者還清欠款、繳納高額的違約金後，才能將扣留的車輛釋放。
○低車價的誘惑
有些不良商家在銷售二手車時，會掛出一個相當誘人的價格吸引消費者，而等到最終交易時，商家會告知你只有車輛貸款才能享受此價，而全款無法享受，至此，相信大家也能看出這其中的貓膩。
○合同貓膩
在我們線下籤訂貸款合同時，總是有些貸款人不會認真仔細審查合同細節，這其中有些是粗心大意，有些則是貸款辦理人員通過一些“天快黑了”、“要下班了”等小伎倆故意讓我們忽略合同細節，盲目下筆簽名。而即便合同內容與先前約定不符，也已無濟於事。要麼硬着頭皮還款，要麼就只能掏出一筆“違約費”、“手續費”解除合同。
▼二手車貸款真的不能碰嗎？
答案當然是否定的，雖説國內許多銀行都不涉及二手車貸款業務，但是還是有部分銀行願意將這塊“難啃的骨頭”收入囊中。
如果選擇二手車貸款，銀行的二手車業務是給非常不錯的選擇，當然了，其限制條件也比較多，並不是所有車型都符合銀行放貸條件的。
除了銀行的二手車貸款業務外，選擇官方認證二手車的貸款也是比較靠譜的。此類貸款通常是由廠家金融所提供，其利率可能要稍高於銀行貸款，但其車況放心、貸款過程透明、沒有套路，也是個不錯的選擇。（部分品牌還提供免息二手車貸款）
二手車相較於新車來説擁有不少得天獨厚的優勢，對於很多朋友來説，都是一個非常不錯的選擇，但二手車市場中的亂象卻讓不少朋友望而卻步。隨着國家監管的深入以及二手車行業的持續規範透明，二手車貸款中的“坑蒙拐騙”事件會越來越少，無良商家也必然會被市場所淘汰。那麼如果二手車市場能夠誠信、透明，你們會不會選擇二手車呢？歡迎評論區留言。