[愛卡汽車 用車 原創]
作為國內財險的主力險種，車險的佔比已經超過6成，是車主最常接觸到的保險產品之一，關乎着數以億計車主的切身利益與眾多保險公司的“命門”。隨着我們日益增長的車險保障與車險供給之間的矛盾日漸突出，車險改革勢在必行。7月9日，銀保監會發布了《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》。本次車險改革可以稱為史上最大力度的車險改革，那麼我們就來一起看一看本次車險改革能為我們車主帶來多大的利好？
近20年來，我國車險市場化改革的腳步從未停歇，最近一次的商業車險費率市場化改革於2015年啓動，運行至現在已經形成 差異化的定價模式。雖然近些年的局部改革取得了一定的成效，但矛盾依然突出，為解決這一問題，銀保監會推出《關於實施車險綜合改革的指導意見（徵求意見稿）》，旨在通過系統性的改革實現車險的高質量發展。
▲在本次的車險改革中，以下7大變化與車主息息相關：
●交強險限額提至20萬元
把交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。無責任賠償限額按照相同比例進行調整，其中死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
●三者險最高至1000萬元
把商業第三者責任險責任限額從5萬-500萬元檔次，提升到10萬-1000萬元檔次。最高1000萬元的三者險可以滿足更高的風險保障需求，即便是撞上了勞斯萊斯，也不用擔心。（庫裏南事故車損超200萬 三者險夠賠嗎？）
●車險主險增加
車損險主險條款增加7個方面的保險責任，分別是機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、指定修理廠、無法找到第三方特約，並支持行業開發車輪單獨損失險、醫保外用藥責任險等附加險產品。從附加險範疇納入主險範疇，將極大提高車損險的保障範圍，方便車主“一險在手，全部都有”。
●拓展商業車險保障範圍
通過引導行業合理刪除容易引起爭議的免責條款，合理刪除事故責任免賠率等免賠約定，同時還要制定新能源車險、駕乘人員意外險等新型保險產品，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。
●未出險，更優惠
在提高交強險責任限額的基礎上，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。這就意味着未發生賠付車主的費率優惠幅度提高，對於駕駛習慣良好、安全駕駛的車主來説，來年的保費將更加便宜。
●手續費降低
把商車險產品設定附加費用率的上限由35％下調為25%，預期賠付率由65％提高到75%。引導行業合理設定手續費比例上限，解決某些領域手續費過高的問題。
●服務水平提升
在保障消費者知情權和選擇權的基礎上，鼓勵財險公司通過電子保單方式，為消費者提供更加便捷的車險承保理賠服務。同時還要加強投保人身份驗證，推行實繳費，防止銷售誤導、墊付保費、代簽名等行為，維護消費者的合法權益。
本次車險的“大動刀”，無疑將極大改善我國車險市場定價高、手續費高、經營不規範、競爭失序、數據失真等問題。對於消費者來説，在保險覆蓋面擴大並且保險金額提升的情況下，保費的支出還將明顯減少。對於保險公司來説，儘管保費金額下降，但是優異的保險產品帶來的投保率的提升會將會在很大程度上維持保險公司的盈虧平衡。同時通過改革降低保險公司的各種違法違規手段，有助於改善整體行業形象。對於中介渠道與監管機構來説，改革可以規範中介機構的業務管理，減少違法違規風險，促進監管效率與監管資源配置優化。
▲但是此次車險改革，也可能出現許多不利情況：
一方面，本次改革根據實際風險狀況重新測算了基準風險保費，可能會有部分風險狀況高的車主出現簽單保費上升的情況。
另一方面，改革後的市場競爭將會更加明顯，“強者恆強”的現象將日益顯現。對於許多規模較小的保險公司來説，經營壓力會明顯上升，不少企業將會出現經營困難的現象，但這屬於市場競爭機制下優勝劣汰的正常現象，有利於倒逼企業優化轉型。
總體而言，本次改革順應了國際車險產品監管的大趨勢，放鬆了管制，提升了市場效率，同時改革力度大，對車險市場存在的問題不迴避、不遮掩、直擊痛點，極大促進了我國車險行業健康發展，也能讓消費者直接受益。當然目前此項政策仍處於面向社會徵求意見的階段，我們廣大車主朋友對於車險有什麼好的意見或者建議，歡迎在評論區留言。
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