車險綜改啓動 交強險商車險保額擬大幅提升

　　7月9日，中國銀保監會發布《關於實施車險綜合改革的指導意見(徵求意見稿)》(簡稱《指導意見》)並向社會公開徵求意見。《指導意見》覆蓋多個維度改革，將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，同時，提升商車險責任限額，支持行業將示範產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

　　改革力度較大節奏可控

　　《指導意見》將交強險總責任限額從12.2萬元提高到20萬元，結合各地區交強險綜合賠付率水平，在道路交通事故費率調整係數中引入區域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴大到-50%，提高對未發生賠付消費者的費率優惠幅度。

　　《指導意見》明確，提升商車險責任限額，支持行業將示範產品商業三責險責任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。同時，拓展和優化商車險保障服務，包括理順商車險主險和附加險責任、優化商車險保障服務、提升商車險責任限額、豐富商車險產品等。健全商車險條款費率市場化形成機制，也是該徵求意見稿的重點之一，包括完善行業純風險保費測算機制、合理下調附加費用率、逐步放開自主定價係數浮動範圍、優化無賠款優待係數、科學設定手續費比例上限等。

　　銀保監會相關負責人表示，這次改革力度比較大，改革的節奏相對可控，堅持了穩中求進總基調。從力度來看，一是預定附加費用率下降幅度較大。改革後的預定附加費用率將從35%下降至25%，其中手續費水平將得到明顯壓縮，有利於規範市場秩序。二是預定賠付率上升幅度較大。靜態測算改革後，預計車險整體賠付率將從60%提升至75%左右。三是簡政放權力度較大。將商車險示範產品由審批制改為備案制，支持開發創新產品；在自主定價係數和手續費監管方面向銀保監局授予更多職權。四是配套改革力度較大。積極推行實名繳費、電子保單，探索新技術研究應用，健全費率回溯、保費不足準備金等制度。

　　從節奏看，為堅持穩中求進，防止市場大起大落和無序競爭，經過反覆論證，在比較關鍵的“自主定價係數”改革上選擇分兩步走，第一步將自主定價係數範圍確定為0.65-1.35，第二步根據改革進展情況再適時完全放開。

　　消費者將受益

　　國務院發展研究中心金融研究所保險研究室副主任朱儁生表示，本輪一攬子改革放鬆了對車險產品的嚴格管制，備案制總體上更能激發市場主體的競爭力和創新活力，更好滿足消費者個性化的需求；逐步放鬆車險定價管制，進一步深化車險費率市場化改革，提升車險市場效率，更好地保護消費者利益。

　　銀保監會相關負責人表示，“保護消費者權益”是此次車險改革的主要目標。預計改革實施後，短期內對於所有消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優不差”。同時，改革方案增設了平滑機制，基本可以做到各車種、各車型的基準純風險保費不上升。

　　業內人士表示，這次車險綜合改革中可能會出現一些新情況，如保費規模可能下降，改革後一定時期內可能出現行業性承保虧損、中小財險公司經營困難，改革後可能有少數消費者出現車險價格上漲等。

　　銀保監會相關負責人指出，行業優勝劣汰是正常現象，給予中小財險公司更加寬鬆的附加費用率、適當降低償付能力監管要求等政策“優惠”。

　　朱儁生建議，行業要未雨綢繆，積極應對改革可能帶來的挑戰，如採取調整業務結構、提升風險識別和定價技術能力等。