文 | 銀行螺絲釘 （轉載請註明出處）
向螺絲釘諮詢保險配置問題的朋友，其實很多都知道配置保險的必要性。
但難免還有一些擔心：擔心買錯保險，也擔心買了保險後真出了事卻賠不了錢。
那麼，
買了保險，將來理賠難嗎？
買的保險，能給我們提供足夠的保障嗎？
螺絲釘梳理了30多家保險公司2020年上半年的理賠報告，針對大家關心的這2個疑問，用數據來分析一下；
同時，也把購買保險時容易進入的誤區，跟大家着重講解一下。
所以，
已經買過保險的朋友，可以檢視一下，自己的保險是否買對了；
還在計劃購買的朋友，可以梳理一下，如何配置最符合自己的需求。
大小保險公司，誰更易理賠？
買保險，我們都很關心的問題是：能不能賠？以及賠得快不快？
▼能不能賠？
可以看「理賠獲賠率」這個指標，是指申請保險理賠，最終能獲得賠付的概率。
▼賠得快不快？
可以看「理賠平均時效」這個指標，是指從申請理賠起，到收到賠付金的平均天數。
下面我們來看看，各家保險公司今年上半年的理賠情況怎麼樣：
PS：數據來源於各保險公司微信公眾號發佈信息，“ / ”表示保險公司未披露該數據。
從上面的彙總表中可以看到，無論大/小保險公司：
理賠獲賠率基本都在97%以上。説明絕大多數人都能順利理賠，拒賠概率很低；
理賠平均時效基本都在2天以內。説明理賠速度也不慢。
事實上，我們買的每一份保險，都是一份具有法律效力的合同。
保險公司都會完全按照合同約定來理賠的。
能否理賠、賠得快不快，只和「是否符合合同約定」有關，和「保險公司大小」是沒有關係的。
因此，我們買保險時，一般不用擔心保險公司大小的問題，而要重點關注產品本身的保障，是否滿足自己的需求。
拒賠原因是哪些？
也有朋友會有疑問：既然各家保險公司的理賠獲賠率基本都在97%以上，那麼，剩下的不到3%是什麼原因被拒賠的呢？
我們買的保險，會不會也被拒賠？
其實，排名靠前的拒賠原因，是下面這2個：
投保時未如實告知健康狀況；
不符合理賠條件。
那麼，我們如何避免這兩種情況出現呢？
螺絲釘提示：
（1）買重疾險、壽險、醫療險等產品時，一定要仔細閲讀健康告知，確認自己的身體情況符合健康告知要求後，再進行投保操作；
（2）買保險時，要弄清楚這份保險「保什麼」和「不保什麼」。比如，長期險一般都有等待期，在等待期內出險，保險是不賠的。
那我們買保險時，有哪些要點是需要重點關注的呢，怎麼知道是否買對了呢？
買重疾險，要關注保額和病種
我們需要的4大核心保險是：重疾險、壽險、醫療險和意外險。
其中，重疾險是大多數人都要重點配置的。買重疾險尤其要關注這兩點：
保額是否充足，也就是能賠多少？
高發病種是否涵蓋，也就是得哪些病能賠？
▼保額是否充足？
平安人壽2020年上半年理賠報告顯示，重疾險賠付方面，廣東省件均位列第一，達115548元；浙江、北京位列二三名，分別為107305元和100713元；福建、雲南、四川緊隨其後，分別為97408、92308和87305元。
所以，重疾險全國平均賠付金額，在10萬元左右。
中意人壽的理賠數據（如下圖所示）也顯示，重疾賠付金額在10萬以下的理賠案件，佔到了42.47%。
（數據來源於上半年中意人壽理賠報告）
可以看到，目前市場上的重疾險保障水平，顯然太低了。
一旦罹患重疾，相比高昂的治療費支出、或者收入損失來説，10萬元的賠款是杯水車薪的。
所以，我們在買重疾險的時候，一定要優先把保額買夠了。
如果保額不夠，保險是無法起到轉移風險的作用的。
那麼，重疾險保額買多少才夠呢？
保額一般是家庭年收入的3-5倍；
一線城市保障最好不低於50萬元，其他城市最好不低於30萬元。
▼高發病種是否涵蓋？
從理賠數據來看，上半年賠付最多的重疾，是癌症和心腦血管疾病。
這兩類重疾的理賠加起來，佔比高達80%。
癌症和心腦血管疾病，不僅發病率高，而且治療花費巨大，因病造成的收入損失也很多。
所以，我們在買重疾險時，可以重點關注一下「癌症二次賠」和「心腦血管特疾二次賠」責任。
這兩個是針對高發的癌症和心腦血管疾病，提供的加強版保障。
PS：更多相關內容，可以閲讀《不得不防的兩大健康殺手，如何做好保障？》
而在這兩類賠付最多的重疾中，最高發的病種是：
癌症：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌；
心腦血管疾病：急性心肌梗塞、嚴重冠心病、腦中風後遺症。
我們看到，無論男女，甲狀腺癌都是最高發的癌症。
（數據源於上半年同方全球人壽理賠報告）
這個《新定義》的調整很重要，關係到以後買的重疾險會怎麼賠。
其中影響最大的之一，就是關於甲狀腺癌的賠付。
目前買重疾險，甲狀腺癌都按重疾賠（賠100%重疾保額）。
而《新定義》實施之後，大部分不嚴重的甲狀腺癌都會按輕症賠了（規定最多賠30%重疾保額）。並且針對輕症的賠付比例也沒有現在的產品高。
所以，從整體看，在《新定義》實施之前買重疾險，至少是不吃虧的。
如果手裏連30萬重疾保額都還沒有的朋友，建議現在就選個產品，至少有個基本保障在，也能規避《新定義》的不利影響。
重疾賠付高，60歲之前得重疾能賠180%；
獨有高發中/輕症二次賠付；
癌症和心腦血管保障優秀。
目前這款產品還可以買到「保至終身」版（「保至70歲」版已於8月25日下架），保障更全面，不用擔心年老之後得重疾得不到賠付。
所以，本身就有計劃購買重疾險的朋友，要抓緊時間了。
想配置一整套保險的朋友，可以看看這篇：《如何用重疾險明星達爾文3號，搭配3套實用且全面的保險配置方案？》
醫療險，最好人手一份
2020年上半年，大部分保險公司賠的最多的，就屬醫療險了。
比如下圖中陽光人壽的理賠數據，醫療險賠付案件量佔比92.6%，賠付金額佔比30.01%。
説明因疾病原因的出險概率更高，所以我們在日常生活中用到醫療險的可能性更大。
（數據源於上半年陽光人壽理賠報告）
目前市場上最受歡迎的醫療險類型，是百萬醫療險。
無論是由於生病還是意外事故，需要住院治療時，百萬醫療險都能派上大用場。
而且，百萬醫療險保額高達幾百萬，保費卻通常只要幾百塊，非常適合一家大小一起配置。
有了百萬醫療險，就不用擔心「看病貴」的問題了。
6年保證續保，不用擔心身體變差或產品下架就買不到；
價格便宜，保障全面；
可選標準版 & 特需版，豐儉由人。
PS：關於百萬醫療險的購買原則，及高性價比的產品介紹，可以閲讀：《看病太貴？一年幾百元，最高報銷幾百萬，4款高性價比百萬醫療險選一個》
壽險，關注猝死保障
2020年上半年瑞泰人壽的理賠數據顯示，「猝死」是位居第一位的非疾病身故類理賠原因。
這一點多少有些令人意外。不過，猝死在日常生活中也並不少見，尤其是在從事高壓工作和劇烈運動的人羣中。
（數據源於上半年瑞泰人壽理賠報告）
PS：猝死，通常指的是在發病後6小時內身故。更多內容，可以閲讀：《買保險時，哪些包含猝死保障？》
能夠保障猝死的保險，主要有：壽險、意外險。
▼壽險
定期壽險槓桿非常高，能用超低的保費，買到很高的保額。
所以，大多數家庭的經濟支柱，都適合配置一份定期壽險，給家人一份安心。
更難得的是，它的投保條件極寬鬆、免責條款很少，絕大多數人都能順利買到。