從去年10月份開始，我斷斷續續隨機抽取了500名讀者，
統計了他們來諮詢時自己已經買了的保險和本來內心打算想買的保險，數據讓我觸目驚心：
500個讀者裏面，有80%的家庭保險配置並不恰當！
這80%買錯保險的家庭裏，主要出現的問題是這三類：
家庭保費佔比不合理：孩子過多，成人過少；
多數人買到了理財類保險：統計到的713份保單中，8成多的人買了理財險；
保障型保險中錯誤很典型：在讀者買到的保障型問題保單裏，一半是保額不足，3成是沒買全，剩下也有不少人該買的沒買，直接買錯。
這次統計下來，讓我感受到中國家庭買險掉坑的問題有多嚴重。這次統計下來，讓我感受到中國家庭買險掉坑的問題有多嚴重。
在保險領域，中國家庭被坑的太多了，説是十買九踩坑也不為過：
在中國，買保險為什麼會這麼容易掉坑？
憑我觀察到的現象，總結起來大概有這麼兩點：
1、保險銷售亂象叢生
這麼多年，我就沒看過幾個代理人賣保險不違規的，
不是返傭送禮，就是請客吃飯，
不是花言巧語誇大收益，就是片面介紹，
比如圖中這位李先生的母親就被代理人誇大收益矇騙交錢，最後買到的保險到期之後交了6萬多，才能拿到五萬八，被迫通過媒體曝光維權。
還有人為了成交惡意曲解條款，胡亂比較，避重就輕談保障。
比如這是公子見過的好幾個朋友圈，同一個案例，卻被寫成了同一個文案，很明顯就是罔顧事實，胡亂吹噓，自我貼金。
這些亂象中，尤以返傭、送禮、請吃飯最常見，
雖然國家在《保險法》中明文禁止，但現實中違規銷售依然大量存在。
在這樣的銷售環境中買保險，基本就是“肥羊入虎口”，白交了錢，卻得不到應有的保障。
想買保險，不被坑都難！
2、消費者認識不足
除了保險銷售有意忽悠，不少人買保險時也是拎不清。
比如分不清理財和保險，買保險卻買到理財，去存錢卻買了個保險，
比如執意追求返還，覺得保險到期不能返還保費很虧
還比如很多人搞不懂投保須知，健康告知、不會理賠維權，然後被人忽悠，白白交了錢，最後只能是拒賠。
消費者認知不足的地方很多，我就不窮舉了，
買保險雖然難，但又不能不買，所以公子將我十多年的經驗總結成這篇文章，
興許可以給你做個參考。
文章分兩部分：
根據保障需求選購保險的攻略
時下市場上最推薦的產品評析
在跟那麼多讀者交流下來，我感覺到很多人買錯保險的根源，其實非常基本，
一是不懂這些保險保什麼，
二是不清楚自己要什麼保險？
所以接下來，我們就介紹一下這兩個問題：
1、保險保什麼的終極科普
所謂保險，保的是風險。
它可以，把我們無法承擔或不願承擔的風險，轉嫁到保險公司，
對於我們家庭，它是我們守護家庭財務健康的「乾坤大挪移」之術。
大家要清楚，萬物皆可保險。
保人身有人壽險、健康險、意外險等等
保財產有家財險、車險、寵物險、碎屏險、運費險等等；
甚至為了防止有人借錢不還，都有信用保險。
然而，對於咱們普通家庭最擔心的，無非是生老病死、天災人禍，
因此普通人來説，都有四大保障需求：保身故、保疾病、保意外、保財產損失。
保身故：身故，就是死亡，就是我們不幸身故了，身後還有許多負債和責任，希望通過保險賠筆錢讓我們延續責任。
保疾病：就是我們生病了，治病的錢和看病期間不上班損失的錢希望通過保險得到賠償。
保意外：就是我們不幸因意外死亡，或導致殘疾以及就醫，身後需要的錢，療傷需要的錢希望通過保險解決。
保財產損失：就是我們半輩子血汗錢換來的房子、車子、公司經營的貨物受損了，或者我們造成別人的財產損失需要賠償，希望有保險為我們兜底，讓我們東山再起。
而保險履行保障的方式也分兩種：給付型和報銷型
給付型：被保人出險了直接打一筆錢進賬的賠付方式，生病了可以直接打錢，身故了也可以直接打錢，這筆錢自由支配。
比如老王買了保疾病的重疾險，保額50萬，得了肺癌，符合條件保險公司就給他打50萬進賬，有多少保額賠多少錢，
這筆錢用來看病，或者看病期間還房貸都可以。
給付型的保險講究是“一次給錢”。
報銷型：被保險人出險後花多少報多少，跟我們出差拿發票報銷一回事，保險公司規定的範圍可以報銷，範圍之外額外的支出不予報銷。
比如老王買的是保疾病的百萬醫療險，保額600萬，得了肺癌治療費花了70萬，保險公司給他報銷了55萬。這個時候保額就是個“虛數”，看着有幾百萬，但是用不到。
報銷型的保險講究的是“實報實銷”。
於是乎，根據上面四種保障需求，兩種給錢方式，
一組合，就設計出了我們常見的幾類保險：
這四類保險，正好對應着我們前面説的四類風險保障需求：
保疾病：重疾險和百萬醫療險
重疾險專門負責大病，被保人一旦確診大病後，符合合同條款就可以得到一筆賠償，
比如老王被確診得肺症，保險公司就會賠付直接給他打一筆錢比如50萬，供他治病或者看病期間的家庭生活開支。
百萬醫療險則專門負責極端醫療支出，比如使用質子重離子技術治療癌症，沒有個三五十萬（甚至百萬+）很難下來，普通家庭根本承受不起。
而百萬醫療險的保額高達幾百萬，完全能夠覆蓋這樣的支出。比如老王確診肺癌，花了70萬，那麼除去社保報銷和一兩萬的免賠額之後，剩下的都可以報銷。
除了這兩個管大病的保險，還有一些小額醫療險，保額在一兩萬左右，由於這樣的風險普通家庭自己就能夠承受，這種保險可買可不買，我也就不展開多説。
保意外：綜合意外險
綜合意外險，專管與意外有關的賠償，所謂意外，是指外來的、突發的、非本願非疾病的客觀事件導致的損失才叫意外。比如中暑、高原反應、自殺等就不賠。
意外險主要賠三種情況：
意外身故，比如車禍、觸電、溺水身故等，意外險可以直接賠一筆錢，
意外傷殘，比如碾壓截肢，會根據殘疾等級賠保額的一定比例，一級傷殘賠全部保額，十級傷殘賠10%保額。
意外醫療，比如普通的摔傷、擦傷等，治療的費用可以用意外險報銷。
保身故：壽險
壽險非常簡單，只要身故（條款規定不賠的情況除外），都會賠一筆錢。
這對於身後還有家庭責任的家庭經濟支柱來説，非常重要。一旦身故，壽險可以賠一筆錢用來繼續償還房貸車貸、撫養子女和贍養老人等。
不過，需要注意的是，壽險分為定期壽險和終身壽險。
終身壽險保費非貴，可以十幾萬到百萬一年，因為人終有一死，終生壽險必賠，所以這種保險是專門用來給有錢的大企業主和富豪們傳承財富用的。
我們普通人買個定期壽險，覆蓋自己主要的責任期就可以了。
保財產損失：家財險
保障財產損失的當然不止家財險，為求簡便，這裏 僅以家財險舉例。
家財險顧名思義保的是房屋及財產安全，如果房屋及附屬財產受損，保險公司將會按照實際損失的財產金額賠償投保人。家財險的主要保障範圍包括：房屋主體、室內附屬設備、室內裝潢、室內財產（古玩字畫、茶米油鹽這種不賠）、水暖管爆裂、室內財產盜搶。一般只保其中一兩項或者不保其中一兩項。
雖然每種保障需求都有保險與之對應，但不同的人羣風險特徵不同，各有側重，
並不是所有人都需要這四種保險，接下來我們討論不同人羣怎麼根據需求選購保險。
2、不同人羣的選購重點
不同人羣面臨的風險不同，我根據風險的不同把所有人分成了四種：
孩子、未婚成人、已婚成人、老年人。
他們面臨的風險如下：
孩子：特別是10歲前的兒童，小感小冒都好説，就怕得白血病、腦膜炎這種大病，一治幾十萬，做父母的要是拿不出錢來，真的會抱憾終身。
除了大病，小孩子還容易發生各種各樣的意外，輕則貓抓狗咬，重則殘疾身故。家長最怕的是孩子殘疾，殘疾之後影響一輩子，所以需要給孩子準備一筆錢供他度過餘生。
未婚成人：二十幾歲的年輕人，如果沒結婚，可能正在拼命工作，壓力大，飲食作息不規律，胃癌、猝死這些是主要風險。同時也可能在上下班，外出旅遊或出差時遭遇交通意外等風險。
已婚成人：已婚成人，無論二十幾還是三十幾，除了要像之前一樣拼命工作掙錢之外，有了家庭，有了孩子，身上的擔子也重了數倍。作為家庭頂樑柱，一旦罹患大病，發生意外或者不幸身故，除了要花費鉅額的錢治病，留下的房貸車貸，子女教育和贍養老人等責任另一半很難支撐，這也是這個年齡段獨有的重大風險。
老年人：人到暮年，慢性疾病很多，更容易得大病，如癌症、心臟病、中風等大病，腿腳不便的還可能遭遇浴室意外和樓梯意外等，這個時候更是需要保障的時候。
但此時買保險卻會因為身體有小毛病無法通過健康告知，所以重疾險、百萬醫療險這種保險基本買不了，只能購買只保障癌症的防癌險和防癌醫療險。
於是，不同的人羣因為面臨風險的不同也就有了不同的保險組合：
孩子面臨的大病風險用兒童重疾險＋百萬醫療險，面臨的意外風險用兒童意外險；
未婚成年人和孩子類似，只是重疾險和意外險換成成人的；
已婚成年人在未婚成年人的基礎上增加定期壽險；
老年人買好意外險後，能買重疾險和百萬醫療險就買，不能買就買防癌險和防癌醫療險。（後兩者賠付形式和前兩者類似，但只保障發病率達７成的癌症，其他的疾病不覆蓋）
到這裏，我們就根據不同人羣的保障需求分別選出了對應的保險，
但選出保險是一回事，選好保險又是另一回事，
篇幅有限，我也沒法展開，針對於每種保險具體怎麼挑選，怎麼避坑，
大家可以點開我這幾篇文章仔細閲讀：
全網最全重疾險攻略+全網152重疾險測評
全網最全兒童重疾險攻略+全網72款重疾險測評
全網最全醫療險選購攻略+全網119款醫療險測評
全網最全意外險選購攻略+全網188款意外險測評
全網最全壽險選購攻略+全網71壽險測評
再次強調：
我上面鏈接的文章大家一定要去看，不然每個險種的坑你避不掉，你也不知道怎麼選。
不過，如果你時間有限，我也直接把部分答案放在這裏。
下面是我搜尋全市場幾百款保險選出來的最高性價比保險：
（以下產品推薦只是理想狀況，不同收入和身體狀況下，會存在差異。）
下面給大家逐一簡單點評。
這款保險在各方面都屬於重疾險的理想狀態！
基礎責任在圖片上，不多説了，
關鍵的兩個亮點是：
60歲前多賠60%保額，買50萬可以賠80萬。
其中不同器官的原位癌可以多賠1次，第一次發生在胃部，賠，第二次發生在肺部，也賠。
重要的附加責任也不貴：
首要的癌症二次賠，附加後價格只上浮8.5%左右，非常划算。
而且多賠保額，第二次癌症可以賠120%，拿50萬保額舉例：
假如第一次大病不是癌症，180天后得癌症，之前賠了50萬，這次還可以賠60萬。
假如第一次大病是癌症，3年後又得癌症，之前賠了50萬。第二次癌會賠60萬。
其次是心腦血管二次賠，規定了三種高發心腦血管疾病復發都可以賠兩次，
也是第二次都賠120%保額。加上了這個責任，價格上漲13.5%，預算充足可以加上。
保障無可挑剔，價格也在底部，50萬保額保終身，30年繳費，
30歲男每年5515，30歲女每年5170。一般家庭都能負擔。
更多產品的測評，參考：成人重疾險攻略+全網156款重疾險評測。
這款保險一上線直接就把之前霸榜半年的扛把子媽咪寶貝給擠下去了，是兒童重疾新的王者。
基本保障責任我也不説了，圖片上寫得很清楚，
亮點是額外賠付：
孩子20歲前罹患20種特定重疾多賠120%保額，
保30年版本前10年多賠50%保額，保終身版本，前20年多賠50%保額。
什麼意思？拿50萬保額舉個例子：
老王的孩子5歲時得了特定重疾白血病，那麼這款保險的賠付是：
先賠基本保額50萬，特定重疾再賠60萬，10歲前得重疾再賠25萬，
買50萬，一共賠了135萬，我只能説一句：秀！
附加責任也很大方，重疾多次賠和癌症多次賠可以同時附加。
重疾多次賠：把這110種重疾分6組，可以賠三次，如果小朋友這輩子不幸得了三種不同組別的重疾，這保險就可以賠三次，每次100%保額。
癌症多次賠：前面成人險講過，這裏不多説。
兩項附加責任加上後，任他孩子再不幸，都可以賠好幾次來給他看病了。
並且加上這兩項責任價錢並不貴，重疾多次賠和癌症多次賠都加上，
男孩保費上浮29%，女孩保費上浮43%。
看起來比例大，但實際上孩子保險很便宜！50萬保額保終身，30年繳費，
0歲男寶1950每年，0歲女寶1685每年，這點錢都不夠買玩具買吃的，
把後面這兩項責任加上之後，0歲男寶2515一年，0歲女寶2415一年，
比起成年人的保險，便宜得多，而且價格依然處在底部，
妥妥的五星產品。
超越保基本責任看圖片，我就不多説了，責任很全也很強，和網紅百萬醫療好醫保·長期醫療以及微醫保·百萬醫療都是頭部產品，不分上下。
但基本責任有兩個亮點：
1萬免賠額不理賠的情況下每年遞減1千。很多人可能好幾年都不生花費過萬的病，所以免賠額就會一直遞減。這比好醫保6年共享1萬免賠額要符合現實一點，畢竟你不理賠免賠額也下降。
保障甲類及按照甲類管理的乙類法定傳染病危重型疾病。比如新冠肺炎就屬於按照甲類管理 的乙類傳染病，這點很貼心。
超越保比好醫保更值得推薦的原因是，超越保的續保功能很強大！
超越保2020已經做到保證6年續保，
6年內保費按照投保時的保費確定，不會單獨對某客户漲價，
6年內不會因為消費者理賠或者發生健康問題而拒保，
6年內不會因為產品停售而拒保。
這種保證續保條件和好醫保一模一樣，是15年20年保證續保之前，市面上條件最好的續保條款。
但超越保更強的地方在於保險公司對產品具有調價權，6年續保期滿後，保險公司可以根據醫療費用水平的變化調整費率，並且還承諾消費者在6年期滿後可以0等待期免健康告知繼續購買：
這就意味着這款產品可以隨着醫療費的通脹而漲價，6年期滿後消費者可以繼續買，
那麼這款產品，就有充足的理由能夠維持運營下去，而不會賣一段時間就下架。
如此一來，這款產品就能做成真正的長期醫療險，保個一二十年綽綽有餘，所以必須推薦。
前面説能做到6年保證續保已經是頭部產品，但近期在新的監管規則下，市場馬上就出現了更長續保時間的百萬醫療險。
除了太平洋保險續保15年和新華保險續保10年的百萬醫療險，平安也推出了續保20年的百萬醫療險平安e生保·長期醫療。
20年保證續保，在20年期間內，無論是發生過理賠，還是產品下架，只要自己不退保，就能續滿20年。20年後，如果還想續保，則需要經過保險公司審核同意才能續保。
但即便如此，20年已經挺長的了，
無論是25歲-45歲的奮鬥期，還是55歲-75歲的疾病高發期，
即便那時候不給續了，這20年的續保期，也能起到不小作用。
相比好醫保這種賣了6年可能下架的保險，20年保證續保要強很多。
但市場剛剛起步，這款百萬醫療險目前也有不少缺陷，目前來看有4個不算完美的地方：
（1）20年限額800萬
在20年保證續保期間內，賠付總額一旦超過800萬，就不能續保了，合同終止。
這隻只是保險公司的一種風控手段，以防未來某些醫療手段花費貴高，產生虧損風險。
但正常情況下20年一般不會超過800萬，我們大可不必擔心。
（2）院外購藥不賠
e生保的免責條款裏有一條：
翻譯過來就是不是醫生讓買的，不在醫生執業醫院買的藥和醫療器材等都不報銷。
但實際上很多靶向藥、特效藥醫院基本很難買到，都要去外面藥房買，e'生保不賠，有點説不過去。
（3）可以根據醫保政策調整而調價
它的費率調整處也有這麼一條：
國家醫保制度發生重大變化，它就可以調價，這比監管的規定多了一條：
但這裏大家也不必擔心，如果它真敢因為醫保政策變化而調價，那肯定是不符合監管要求的，肯定會導致大量的投訴，集體投訴多了，反而以後不能調價了，更虧。
因此這個條款起不到實質的約束作用，還是以監管為準。
（4）健康告知嚴格
要注意，這款產品的健康告知還是比較嚴格的：
項目很多，還是很嚴格的。
大家要留意，一定要符合健康告知才能買，否則就會有拒賠風險。
除了這四點做得不是很好外，保額夠用，續保強大，價格便宜，
如果你不介意這四點，可以入手。
但如果你手裏已經有其他6年保證續保的醫療險，還是可以先等等，畢竟長期續保的百萬醫療險賽道才剛剛開啓，後面肯定會推陳出新，出現更多爆款，我們可以拭目以待。
更多百萬醫療險測評，參考：百萬醫療險購買攻略+123款百萬醫療險測評。
意外險保障責任很簡單：意外身故、意外傷殘、意外醫療。
在做到這三點保障的情況下，我們主要看誰的價格便宜選誰就行，
對於其他實用的額外保障，也可以稍許關注。
大保鏢至尊版，目前成人保障最全，基礎責任看圖片，
四個亮點是：
意外醫療0免賠，去醫院花多少報多少，不掏一分錢。
不限醫保報銷範圍，報銷比例100%，如果是醫保外的自費藥，也可以全部報銷。
住院津貼每天給150，這筆錢用來改善營養，家屬陪牀費用或者請護工都很有用。
猝死賠50%保額，100萬賠50萬，要知道，猝死其實不算意外，能賠的意外險都難能可貴。
保障這麼全，關鍵價格還最便宜，1年298元，也就是很多男人的一個月煙錢。
更多成人意外險評測，參考：成人意外險攻略+全網192款意外險評測。
少兒意外險還是推薦大保鏢，
少兒版大保鏢責任承襲成人版，基礎責任很強。
加分項在於有疫苗接種意外。
小孩子從小就要打各種疫苗，打疫苗後出現各種發燒皮疹就是個概率問題，
誰也不想這概率落到自己頭上，萬一落到孩子頭上，這款意外險還可以賠錢，減少治療壓力。
價格非常便宜，一年56，就能買20萬，
關鍵是有5萬意外醫療額度，小孩子碰傷擦傷包紮都夠用了。
壽險買起來更簡單，只要身故（兩年內自殺、犯罪、戰爭等免責情況除外）就可以賠一筆錢。
沒什麼花裏胡哨的東西，所以就看誰家最便宜。
而定海柱2號，目前的底價產品，
30歲男，100萬保額保到70歲，年繳2102，目前最低價。
如果加上它的私家車意外，價格也就上漲二三十塊錢，非常便宜。
定期壽險，這款最推薦。
更多定期壽險評測，參考：定期壽險攻略+全網73款壽險評測。
至此，文到尾聲。
簡單總結：
第一，在中國買保險容易踩坑，所以一定要多看多學，
第二，買保險很簡單，根據自己面臨的風險挑選對應的保險即可，
第三，文章推薦的產品會持續更新，大家可以保持關注。
更多保險問題歡迎留言。
以上。
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