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9月19日零點，力度空前的車險綜合改革正式實施。這場囊括商業車險、交強險的車險革命將帶來哪些變化？保費能便宜幾成？交強險保額有何變化？商車險的保障範圍擴容了哪些？又有哪些情況不賠？新舊保單又如何過渡？
上述問題，伴隨着各家財險公司新車險首單的落地，也一一揭曉。
保費直降！商車險多可超三成
家住北京市昌平區的魏虎（化名）心儀牧馬人已久。今天去4S店購車時，他驚喜的發現，保費相較於一週前便宜了4500多元。這意味着此前上萬元的商業車險保費，直降至7200多元。
一番諮詢後，魏虎得知，這是因為車險綜合改革恰於今天0點開始運作，而各家保險公司上線新車險，推出了諸多車險改革特惠福利。
魏虎的經歷並非獨一份。2020年9月19日0時1分，來自上海的平安車主陸先生拿到了自己汽車的新保單，保費1944.25元。據悉，這是平安產險在車險綜合改革後簽出的第一張新保單。
北京商報記者從平安產險瞭解到，陸先生的汽車2019年的保費為2352.60元，投保險種包括機動車損失險、第三者責任險、不計免賠險（機動車損失保險），今年投保時，新增了附加機動車道路救援、代為送檢增值服務特約條款。客户風險保障程度大幅提升，但保費支出卻較上年減少408.35元，降幅達17.36%。
“這次改革根據實際風險狀況重新測算了基準純風險保費，不同客户的漲降費水平會存在一定差異，但整體來説保費是真真實實下降了。”平安產險相關負責人如是表示。
無獨有偶，9月19日00點07分，中華財險湖南分公司成功出具車險綜合改革後商業車險第一張保單，首位享受車險綜合改革紅利的客户蔣先生，為愛車成功續保了車損險、三者險、車上人員司機和乘客險，商業險保費折後1197.75元。
交強險也能打折！北京最低六五折
《關於調整交強險責任限額和費率浮動係數的公告》顯示，新交強險的費率浮動係數由之前的1類細分為5類，浮動係數上限不變，但部分地區，浮動下限從-30%擴大到-50%。
具體來看，全國36個省市地區分了ABCDE五個區域區別實行。能夠享受最低5折優惠的，只有內蒙古、海南、青海、西藏4個地區； 江蘇、浙江、安徽、上海等20個地區，能享受的最大折扣是七折，屬於下浮力度最小的。那麼，北京地區車主能享受幾折優惠？
北京與天津、河北、寧夏4個地區實行的是一樣的費率調整方案。分6檔：
1、上一個年度未發生有責任道路交通事故的，浮動—15%；
2、上兩個年度未發生有責任道路交通事故的，浮動—25%；
3、上三個及以上年度未發生有責任道路交通事故，浮動—35%；
4、上一個年度發生一次有責任不涉及死亡的道路交通事故，0%；
5、上一個年度發生兩次及兩次以上有責任道路交通事故，浮動10%；
6、上一個年度發生有責任道路交通死亡事故，浮動30%。
北京商報記者走訪位於北五環外汽車商城發現，新出保單的車主可享受最低六五折扣。
“交強險基礎保費是950元。車險綜合改革前，北京地區車主最低可以享受七折，也就是繳納665元。此次改革以後，北京地區三年未發生交通事故的車主可以享受六五折，即只需繳納617.5元。”安源4S店保險銷售人員表示。
保障圈擴容！更加“物美價廉”
“為了這場車險綜改，我們全公司上下已經熬夜加班了好幾個星期。”某財險公司相關項目負責人對北京商報記者表示，費改前夕可謂是徹夜不眠，通宵達旦。
那麼，車險綜合改革後，保費下滑了，保障圈變化幾何？
根據銀保監會相關文件，此次車險綜改之後，交強險保額增加而價格降低，責任限額更是近乎翻倍增加，其中有責限額由12.2萬元增加至20萬元，而無責限額也自1.21萬元增至1.99萬元。
具體而言，在交強險中，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高至18萬元，醫療費用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財產損失賠償限額維持0.2萬元不變。
而無責任保額方面，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高至1.8萬元，醫療費用賠償限額從1000元提高至1800元，財產損失賠償限額維持100元不變。
在吸引消費者方面，商車險也不甘落後。魏虎對記者表示，之前買車險時，被五花八門的附加險搞得頭暈，至於哪個有用哪個用途不大，沒有概念。不過，今天被告知以後不用那麼麻煩的挑選附加險，買一個車損險基本就都涵蓋了此前玻璃破碎、涉水等。
具體來看，關乎車主保障的商業車險有五大變化。首先，擴大車損險保險責任覆蓋範圍，一方面刪去了“無法找到第三方”和“不計免賠率”的相關表述，另一方面將機動車全車盜搶、地震及其次生災害、自燃、發動機涉水、玻璃單獨破碎等7種風險均納入保險責任“羽翼”之下，消費者將無需再為其額外投保；
其次，三者險保額翻倍，自改革前的“5萬元-500萬元”提升至“10萬元-1000萬元”，同樣情況下，消費者將能獲得更大的賠償額；
再次，豐富了保險產品種類，車險綜改在附加險方面新增車輪單獨損失險及醫保外醫療費用責任險，並將絕對免賠率特約條款和發動機進水損壞除外特約條款列入減費附加險，增加了消費者選擇的空間，讓保險服務更加多樣化；
其後，是制定增值服務示範條款，豐富道路救援、安全檢測、短途代駕和代為送檢等增值服務，讓消費者購買保險獲得更加貼心的體驗；
此外，商業險優惠係數將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大至3-5年，並進一步降低折扣，對於偶然出險客户的費率上調幅度將降低。
“改革後對多年無賠偶然出險的車主更加寬容，不會因偶然出險導致次年保費大幅上升，也是引導消費者保持良好的駕駛習慣。”平安產險相關負責人表示，對未發生賠付，有着良好駕駛行為習慣的車主，次年車險將得到更多優惠。因此，建議車主安全駕駛，同時不要中斷商業險投保。中斷投保，連續投保年限將重新計算。不僅保障斷了，也無法享受低折扣。
“對於我們消費者來説，綜車費改後，車險產品可謂更加‘物美價廉’。”在接受採訪的過程中，魏虎如是感慨道。
注意，這些情況不會賠！
誠然，本次綜合改革在降低價格的同時卻提高了賠償限額，同時剔除了部分責任免賠條款而擴大保障範圍。不過，這並不意味着車主可以高枕無憂——有些情況下，不論任何原因造成被保險機動車的任何損失和費用，保險公司均不賠！
當駕駛人或者投保機動車存在以下情形時，保險公司不會賠償，包括：交通肇事逃逸；飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品；無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、註銷期間；駕駛與駕駛證載明的準駕車型不相符合的機動車。
同時，下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險公司不負責賠償，包括：戰爭、軍事衝突、恐怖活動、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應、核輻射；違反安全裝載規定；被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的；投保人、被保險人或駕駛人故意製造保險事故。
可見，綜改後的車險也並非彌補損失的“萬靈藥”，因而在車險新規紮緊對保險人的管控“籬笆”同時，車主也應該樹立足夠的風險意識，培養良好的駕駛習慣。
此外，針對新舊保單如何理賠的問題，記者瞭解到，截至2020年9月19日零時，保險期間尚未結束的交強險保單項下的機動車，不管是新單還是老單，在2020年9月19日零時後發生道路交通事故的，一律按照新的責任限額執行。
北京商報記者 陳婷婷 周菡怡