引入新股東 百信銀行業績壓力待解

　　本報記者張漫遊北京報道

　　近日，銀行迎來了增資擴股熱潮，百信銀行作為目前唯一一家獨立法人直銷銀行，亦出現在其中。公開信息顯示，11月23日，百信銀行增資擴股方案獲中國銀保監會批覆，將增發16.34億股股份。

　　2020年特殊的經濟社會形勢，給銀行業經營造成一定壓力，百信銀行也沒能倖免。數據顯示，截至2020年6月末，百信銀行資產和負債規模均較2019年底縮水，且營業收入、淨利潤規模均不及2019年6月底表現。

　　同時，《中國經營報》記者注意到，百信銀行通過來分期等合作機構發放的貸款，有多筆業務曾出現客户未按約償還借款的情況。麻袋研究院高級研究員蘇筱芮提示道，銀行通過與合作機構共同進行貸款的模式，雖然能比較快速地拓展業務規模，但客户質量良莠不齊，更要求銀行增強風控能力。

　　成立三年臨大考增資後效有待觀察

　　11月23日，百信銀行增資擴股方案獲得銀保監會的批准。根據批覆，中信銀行將認購9.01億股股份，合計持有百信銀行37.01億股股份，佔發行後總股本比例為65.70%；新股東加拿大養老基金投資公司將認購4.66億股，佔本次發行後總股本比例為8.27%。

　　中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼告訴記者，此次百信銀行引入加拿大養老基金作為戰略投資者，主要有三方面意義，一是在一定程度上表明海外資金尤其是北美資金看好中國經濟；二是在“雙循環”新發展格局下，顯示中國金融業擴大對外開放的信心和決心；三是説明百信銀行作為獨立法人直銷銀行的發展模式，經過市場檢驗後受到認可。

　　蘇筱芮認為，銀行業機構為展業，補充資本是其基本需求，百信銀行此前規模不大，因此只有發起股東不斷為其增資，如今百信銀行成長路徑清晰，結合股東生態和開放生態確立“B+B2C”的開放銀行差異化發展模式，逐步獲得外部資方認可，接受外部融資來補充資本也在情理之中。

　　“從銀行角度來説，通過增資擴股來補充資本是一種常態化的需求，伴隨着宏觀經濟回暖復甦，銀行在展業策略上有所調整，此前在疫情時，一些銀行收緊風控轉入防禦狀態，而現今逐步恢復展業後，勢必在資本補充上擁有更多需求；從監管角度來説，密集批覆增資擴股方案也體現出監管工作的高效，充分響應市場訴求。”蘇筱芮如是説。

　　在百信銀行增資背後，存在着業績壓力。根據百信銀行股東公司——中信銀行披露的2020年半年報數據顯示，截至2020年6月30日，百信銀行總資產543.53億元，總負債510.84億元，而2019年底該行總資產及總負債規模分別為588.65億元和556.20億元；在盈利方面，百信銀行2020年上半年實現營業淨收入8.04億元，實現淨利潤0.07億元，而2019年6月底該行實現營業收入和淨利潤分別為13.59億元和0.55億元。

　　自2017年11月開業至今，百信銀行經營僅3年。百信銀行將如何面對諸多業績指標下行壓力？此次增資能為百信銀行經營帶來哪些支持、解決哪些問題？針對上述問題，記者聯繫了該行，不過百信銀行並未對此進行回應。

　　為合作機構註冊用户線上授信償還貸款爽約頻現

　　消費貸業務是百信銀行的主營業務之一。然而，百信銀行與合作機構共同開展的消費類貸款業務卻頻現逾期。

　　僅12月1日單日，裁判文書網就公佈了188起民事審判案件涉及百信銀行。根據法院認定的事實，上述188起案件中，被告人均為廈門趣店科技有限公司運營的“來分期”線上平台的註冊用户，被告人在“來分期”平台上以在線點擊的方式與百信銀行簽訂《個人授信借款合同》，向百信銀行借款，但被告未按約償還借款本息。

　　就上述貸款業務為何會頻頻出現風險、陷入官司，對於這些貸款業務的風險把控是否是由百信銀行負債等問題，記者聯繫了百信銀行，但該行仍未對上述問題進行回應。

　　由於在被告人借款同日，被告均與廈門信誠友達融資擔保有限公司（以下簡稱“信誠擔保”）及百信銀行簽訂了《委託保證合同》，約定在被告未按約償還剩餘借款本息，信誠擔保應承擔擔保責任，代被告清償欠款，目前上述188起案件的債權人已經不是百信銀行。

　　不過，記者注意到，這並不是百信銀行為合作機構的註冊用户線上授信後，首次出現大批量未按約償還剩餘借款本息的情況。在10月底，裁判文書網公佈了約108起涉及百信銀行的類似案件；11月中旬，裁判文書網還公佈了約488起由信誠擔保發起申請的涉及類似貸款業務的支付令。

　　蘇筱芮認為，受今年新冠肺炎疫情的影響，逃廢債情況頻發，相關案件也時有發生，銀行、消費金融公司、小貸公司等無一倖免。不過，蘇筱芮指出，雖然今年出台的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》已經明確，在互聯網貸款業務中，合作機構可以與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、信息科技、逾期清收等方面開展合作，但從平衡的視角來看，銀行需要加強自營業務的建設，比如衡量銀行是否需要做自營場景的嘗試，是否有辦法增強場景的獨立性。

　　記者注意到，百信銀行已經推出了自己研發的貸款產品。今年10月，百信銀行發佈了旗下信貸服務品牌“好會花”，主打純線上的小額消費信貸服務，額度最高20萬元。根據中信銀行2020年中期業績報，百信銀行打造純信用線上信貸產品“好會花”，覆蓋三線以下城市客羣，為疫情後提升消費提供普惠金融支持。

　　不僅百信銀行，記者在採訪中瞭解到，今年以來，多家銀行開始研究自主設計的線上消費貸產品。不過，蘇筱芮也提示道，讓中小銀行自建場景，本身具有現實難題。

　　某城商行管理層亦坦言，由於該行目前客户規模有限，且自身的客户不夠優質，風控審核通過率低，所以該行的自研線上貸款規模並不大。