停售大限臨近 謹防噱頭營銷

　　“自動續保”“承諾續保”“終身限額”……以往網紅百萬醫療險這些常見的營銷話術迎來了嚴監管,根據中國銀保監會辦公廳關於規範短期健康保險業務有關問題的通知,5月1日前不符合新規的短期健康險均須停售,根據粗略統計,目前已經有超過3000款產品停售。

　　記者調查發現,停售大限臨近,市場上有銷售人員藉助“停售”噱頭,促銷轉投保,對此業內人士提醒,已有短期健康險的保障不會因為產品停售而受影響,謹防噱頭營銷。

　　文:廣州日報全媒體記者陳麗莉

　　調查:

　　超3000款不符新規產品停售

　　“首月保費僅需幾塊錢,住院報銷得百萬元。”很多人在購買網紅百萬醫療險時經常聽到這樣的介紹,但是卻有不少人在消費時出現了揪心的事。五歲的婷婷(化名)購買了網紅百萬醫療險後,因為急性肺炎住院,所幸的是獲得理賠降低了家庭對醫藥費用的負擔,當她媽媽想繼續為她續保時卻被告知:不能續保。

　　廣州日報全媒體記者對此進行了採訪發現,婷婷續保被拒並非個案,不少消費者因為產生理賠後第二年續保就被要求提高費率,甚至還像婷婷那樣,原先購買的百萬醫療險停售了。業內人士向記者反映,其實,這是保險公司為了降低風險而採取的一種營銷策略。

　　此外,“自動續保”“承諾續保”“終身限額”“可續保至80週歲”“續保時最高年齡可至99週歲”……也是很多人在購買短期健康險時經常遇到的“承諾”。不過,這樣的營銷操作已經引起監管部門的關注,經過一年的徵求意見,2021年1月11日,中國銀保監會辦公廳正式印發關於規範短期健康保險業務有關問題的通知,在規範續保問題上,嚴禁保險公司通過異化產品設計,“短險長做”誤導消費者;在產品停售方面,嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品,彌補其因激進經營造成的損失,侵害保險消費者利益等。通知要求,不符合新規的產品須在5月1日前停售。

　　根據粗略統計,目前市場上已經有超過3000款短期健康險產品發佈了停售消息,從不同公司類型上看,分別來自財險公司和壽險公司,其中財險公司受影響較為明顯;從不同渠道看,涉及的個險和團險數量相當。

　　市場:社交平台借“停售”搞噱頭營銷

　　“五一前將停售,買到賺到,趕緊上車”“五一前承保可以獲得‘續保終身’”……連日來,記者留意到在社交平台上,此類藉助“停售”大限臨近而進行的轉保營銷陸續出現。記者採訪業內人士獲悉,這實為營銷噱頭,而停售的產品多為一年期的短期健康險產品,超過一年期限的為長期健康險。

　　實際上縱觀行業變化,行業健康保險業務快速發展,年均增速超過30%,伴隨着快速發展,一些突出的問題持續出現,部分產品缺乏定價基礎,保額虛高,有的產品甚至打出“高達600萬元保障”的產品介紹,對此業內人士認為,這些多為營銷噱頭,並非實際報銷;有的險企則把短期健康險當做長期健康險銷售,一旦賠付率超過預期就停售產品等。對此,銀保監會方面表示,無序競爭,不利於全社會形成正確的健康保險消費觀念。“通過披露短期健康保險綜合賠付率數據、產品停售信息等,強化社會公眾監督,約束保險公司不合理的經營行為,還將堅決打擊銷售誤導行為,建立投保提示機制,強化消費者權益保護。”

　　記者查閲3月份披露的數據顯示,在財產保險、壽險、意外險、健康險中,健康險的原保險保費收入佔比最大,達到3066億元,全國保費收入為17995億元。從已經披露的去年險企賠付率看,多家大型險企的健康險賠付率超過100%,足以證明產品設計等問題亦亟須解決。

　　也因為如此,此次新規實施引起了社會廣泛關注,近期部分險企就紛紛表示,按照監管部門的要求,已經在官網披露了相關產品信息以及賠付率信息,不符合新規的產品已經完成條款變更備案,為承保客户順利過渡與承接做好準備,已經停售產品的轉投保由各渠道通過適當的方式通知客户。

　　“短期健康險多為一年期保險再次投保時重新選擇其他產品即可。”對此,廣州本地一家互聯網經紀平台的首席精算師李致煒告訴記者,這與春節前後重疾險新規實施有很大區別,消費者不需要趕在5月1日前調換產品,即使所購買的產品停售了,也不影響已有的保障。

　　網紅險種百萬醫療險作為商業醫療險的基礎險種,因為保障期限短(多為一年期),出險後難再續保,產品之間同質化嚴重等備受詬病,當下長期保險保障越來越成為人們迫切關注的問題,記者採訪獲悉,目前已經有多家保險公司正開創性探索推出長期醫療險,有望化解短期百萬醫療險的痛點。李致煒認為,長期醫療險是行業未來發展的新趨勢。

　　TIPS1:新老產品條款有何不同?

　　記者通過險企進行梳理,短期百萬醫療險條款的表述將進行調整。國內較早的互聯網保險踐行者尚萌萌介紹,首先,條款須寫明白“不保證續保”,明確短期百萬醫療險,就是買1年保1年。其次,“可續保至80週歲”“續保時最高年齡可至99週歲”等表述,容易讓消費者認為買了這款醫療險,就可以一直買下去,其實如果產品停售,無論是新老用户都沒法買。第三是續保時,消費者需要重新申請投保,也就是説要做健康告知,不符合要求同樣買不了。

　　TIPS2:如何選擇新產品?

　　第一,一定要仔細閲讀保險條款,短期健康險會寫明“不保證續保”,長期健康險會寫明“保證續保”,白紙黑字的合同比銷售的口頭承諾更靠譜;第二,選擇賠付率更低的保險公司的醫療險,有利於長期購買;第三,買價格稍高的百萬醫療險,更高的價格可以讓賠付率變得更低。第四,捆綁購買的醫療險不要選。第五,無須追求過高保額,300萬元已經足夠。