四川在線記者 田姣
只需要幾百塊錢，就可以獲得上百萬保障的網紅險種“百萬醫療險”將在5月1日迎來批量停售。停售源於今年1月11日，銀保監會發布的一條《關於規範短期健康險業務有關問題的通知》，嚴禁“短險長做”誤導消費者，不符合要求的，應於今年5月1日前停止銷售。
哪些短期健康險將受影響？產品停售後保險公司給出了怎樣的解決方式？對消費者來説應該如何選擇短期健康險產品？
現狀
數百款百萬醫療險批量下架
4月3日，成都的李小姐收到了一條來自復星聯合健康保險公司發送的短信，告知她購買的復星聯合樂健一生中端醫療保險（2019版）將於2021年4月30日24時停售。
隨着短期健康險清理整頓的大限的到來，停售的不止復星聯合健康保險的這款產品。截至目前，已經有工銀安盛人壽、建信人壽、國寶人壽、太平人壽、富德生命人壽、中英人壽、復星聯合健康等在內的數十家保險公司發佈短期健康險產品停售信息公告。
據記者不完全統計，因為不符合《通知》要求整改停售的產品數量達到數百款，大多數的保險公司停售產品數量在10款以內。比如建信人壽下架了“建信醫無憂醫療保險”在內的7款短期健康險產品。
但也有部分保險公司停售產品的數量達到幾十款。比如太平人壽3月31日宣佈，自 2021 年 5 月 1 日零時起，停止銷售“太平超 e 保 2019 醫療保險”等 32 款短期健康保險產品。
這些不合規的短期健康險產品大多在5月1日開始停售，但也有部分保險公司的產品在5月1日之前就已經下架。比如工銀安盛人壽保險的3款產品在4月30日就開始停售。
溯因
大多因續保描述不符合規定
以“百萬醫療險”為代表的短期健康險在迎來急剎車的背後，是風險的日益突出。
《通知》指出，保險公司不得在短期健康保險產品條款、宣傳材料中使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。
短期健康險是指保險期間在一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。但近年來，火爆全網的“百萬醫療險”卻時常將“續保”作為賣點，甚至被部分保險代理人宣傳成保證續保的終身產品。
比如，泰康在線的“泰愛保·百萬醫療險”產品，在宣傳描述中出現“最高可續保到99週歲”的宣傳字眼，而且在關於續保方面，該產品還設置了連續保障功能。
事實上，據記者梳理發現，這些下架的短期健康險中，對於續保的規定一般默認就是自動續保——“在本合同期滿日前，若我們未收到您停止續保本合同的書面申請，我們將為您自動辦理相關續保手續……”
如此描述，明顯違反了上述《通知》的要求。
為了堵上因宣傳條款引發歧義的行為，監管進一步對續保表述進行樂規範。4月22日，銀保監會再度發文，要求短期健康險續保條款必須表述為“不保證續保條款”，不得包含“本產品可續保至XX週歲”，且不得承諾“續保時不因被保人的健康狀況發生變化而拒保”等類似表述。
對策
提供轉保服務、調整條款
當然，並不是所有“百萬醫療險”都受到波及，符合通知要求的一年期百萬醫療險產品以及長期百萬醫療險產品均不受影響。
“我們公司的產品一直符合監管要求，所以這次停售潮對我們並沒有影響。”某互聯網保險公司相關負責人介紹，在前端展示側避免“自動續保”、“保證續保”等字樣。同時，在續保頁面上，若有條款變更，將展示為“升級方案”或“其他方案”。
值得注意的是，消費者購買的“保證續保”條款的長期醫療險也不會受到影響。例如，平安好醫保長期醫療（保證續保6年和20年版本）、眾安尊享e生保（保證續保6年和20年版本）等，都包含保證續保條款，消費者不會受到影響。
業內人士指出，“保證續保”需要滿足三個條件，即保證前一保險期間屆滿後，投保人可繼續投保，而且保險條款不變，約定費率也不變。也就是説，短期健康險的“可以續保”並不是“保證續保”。
那對於購買了停售健康險產品的消費者，是否意味着失去保障呢？業內人士指出，產品停售下架並不影響已成立的保險合同，保險公司需要繼續履行責任。對於短期險，已出單的部分並不受影響，影響的是續保情況。
針對續保問題，記者梳理多家保險公司停售產品的公告來看，目前保險公司主要提供以下兩種解決方案：
一種是提供轉保服務。比如保險公司會提供另外的合規產品供客户選擇是否直接轉保，如果客户選擇接受轉保相關產品一般可免健康告知、免等待期直接無縫續保。
另一種就是給予轉保建議。保險公司一般會告訴客户可以購買哪些替代型健康保障產品，但購買那些產品一般需要重新計算等待期並重新進行健康告知。
除了轉保以為，短期健康險改造也是保險公司工作重點。根據銀保監會的規定，即使原短期健康險存在不符合通知要求的情況，保險公司如能在5月1日前完成相關調整並符合最新通知要求，也可以繼續銷售。