房貸重點提醒：還剩最後一個月！選LPR還是固定利率？

　　您的房貸利率定價方式轉換了嗎？

　　按人民銀行規定，存量浮動利率貸款原則上要在8月31日之前完成利率定價方式轉換，定價基準只能轉換一次。

　　要轉LPR還是固定利率？

　　時間還剩一個月，要抓緊時間了！

　　問題一：LPR是什麼？

　　LPR的中文名叫貸款市場報價利率，現在發放的貸款都是基於LPR定價的。

　　按規定，2020年1月1日前已經發放的，或者簽了合同但還沒有發放的貸款，參考貸款基準利率和浮動利率的貸款可以轉換為錨定LPR。

　　不過要注意，公積金個人住房貸款利率不需轉換。

　　問題二：怎麼轉成LPR？

　　第一步：確定點差

　　【點差=轉換前的房貸利率-相應期限LPR】

　　比如説，您房貸是上浮10%，按照現在執行的利率水平4.9%計算，您轉換前的房貸利率就是5.39%。按照央行規定，在個人房貸轉換期間均錨定2019年12月的LPR，該月5年期以上LPR為4.8%。

　　根據上述，您的點差=5.39%-4.8%=0.59%或59個基點。

　　點差在合同剩餘期限內固定不變。

　　第二步：確定房貸利率

　　【轉換後的房貸利率=重定價日的相應期限LPR+點差】

　　轉換為LPR時可以重新約定重定價週期，商業性個人住房貸款的重定價週期最短為一年，也就是説一年內房貸利率不會發生變化。據記者瞭解，多家銀行可選擇的重定價日為每年1月1日，或按貸款放款日對應的日期。

　　假如您的重定價日為1月1日，那麼2020年由於錨定2019年12月LPR，您的房貸利率不會發生變化。而2021年轉換後的房貸利率=2020年12月的LPR（假設為4.60%）+0.59%=5.19%，較2020年將下降20個基點。

　　也就是説，這次重定價日的LPR比上次變化了多少，您的房貸利率也就會調整多少。

　　問題三：選LPR還是固定利率？

　　您有兩個選項，轉為LPR，或轉成固定利率。

　　家住北京海淀區的張女士説：“感覺LPR很麻煩，今天低了明天高了，算起來很費勁，我還是願意選擇固定利率。並且我也沒有太明白LPR究竟是什麼，所以不敢轉換成LPR浮動利率。”

　　王女士則表示，自己會選擇LPR浮動利率。“以後利率可能會逐步下調，選擇LPR還貸會比固定的要少，比較划算。”

　　中證君提示大家，固定利率到合同到期都不變，所以如果您認為LPR會漲，那麼固定利率肯定更合適；如果您認為LPR會跌，那麼選擇錨定LPR您的房貸利率也就會走低。

　　廣發證券分析師周君芝解釋，從中長期來看，利率長期緩步下行。從長週期維度看，選擇根據LPR浮動大概率會優於固定利率。短期來看，5年期以上LPR的利率彈性取決於房地產調控的思路。隨着房地產調控逐漸從側重需求端轉變為側重供給端，地產週期波動幅度大概率趨於收斂。

　　下圖是全國銀行間同業拆解中心公佈的LPR走勢圖，給大家參考。

　　來源：中國貨幣網

　　問題四：不轉會怎麼樣？

　　不過需要提醒的是，存量個人貸款的定價基準轉換原則上至8月31日結束。若未在此前轉換，則銀行會自動調整為LPR浮動利率或固定利率，具體是哪種各家銀行標準不一。

　　比如，某股份行已於今年4月初統一將在轉換範圍內的商業性個人住房貸款的定價基準轉換為LPR。同時，也上線了轉回和恢復為人行基準利率模式的功能，用户可在8月31日之前自行操作轉回。若在8月31日之前沒有自行調整，則系統默認為是LPR浮動利率模式。

　　當然也有銀行表示，若未能在8月31日前辦理定價基準轉換，該行不會強制進行轉換，貸款利率仍按原合同方式執行。

　　中證君在這裏提醒大家，在8月31日之前，您可以選擇通過電子銀行或手機銀行進行辦理，這樣您就不用去櫃枱，在電子銀行上確定即可。或者您也可以選擇挑個方便的時間到銀行櫃枱辦理相應業務。