用好徵信手段提高縣域業務發展質量

隨着徵信系統的不斷完善，個人或企業信用對經濟和社會生活的影響越來越直接和廣泛。但在有些地區，特別是如縣域農村等信用信息獲取相對不充分、業務風險把控較弱的區域，如何藉助徵信手段提高業務發展質量，值得研究和探討。

首先，拓寬加深徵信應用的業務範圍。目前，徵信信息主要應用在個人和企業貸款、信用卡等資產類業務的申請調查上，且主要審核申請人的貸款還款記錄是否存在逾期或不良，如有逾期或不良記錄則核實其拖欠行為性質，再判定是否符合信用發放條件。從中可以看出，對信用相關業務或產品的徵信管理相對偏弱。比如房貸卡本屬於住房貸款的衍生產品，但因為與住房貸款無直接關係，客户經理往往只關注房貸業務，對房貸卡客户的徵信後續管理意識較淡薄，房貸款容易因透支形成不良。因此，徵信管理不僅要貫穿貸前、貸中和貸後，也要延伸到單項業務結清以外的相關環節。

其次，需充分藉助相關機構的力量。近期，國家發改委就落實中央文明委《關於集中治理誠信缺失突出問題提升全社會誠信水平的工作方案》開展行動，會同60多個部門深入推進失信聯合懲戒，並持續加強信用信息歸集共享。除人民銀行外，金融同業、法院、税務、通訊運營商等，都是瞭解業務申請主體徵信信息的好渠道。有些農村信用社針對借款人還款情況對其貸款做不同級別標註(除不良記錄外，還有關注類別等)，使同業機構能夠對借款人信用瞭解得更加詳細全面，對我們把控小微企業貸款、普惠金融和專項分期等業務等風險有很大幫助。

此外，還需加大對廣義徵信信息的共享參考。如客户未申請過貸款或者信用卡，特別是廣大縣域農村等消費觀念較為傳統的客户，個人信用報告裏可參考的有價值信息較少，這就需要藉助其他渠道掌握客户多方面的徵信情況。比如，最近公安部下發的文件明確了“喝酒開車的公務員、教師等可直接開除，子女報考公務員、軍警校都受限”等規定，並將此類違法違規行政處罰信息納入徵信管理。我們在審核判別此類客户業務申請時，該類“徵信”信息或許更具參考價值，也更有助於我們從源頭上防控業務風險，提高業務發展質量。(中國農業銀行河北滄州分行 秦建萍)