巨災保險制度建設亟待提速

　　今年的異常天氣使洪澇災害風險更加凸顯。據官方數據，光河南暴雨就造成1366.43萬人受災，直接經濟損失高達909.81億元。雖然災情發生以來，保險行業全力投入救災查勘，開通綠色理賠通道，目前保險行業對河南暴雨的估損也達到了近百億元，最終損失還可能進一步增加，但100億元的理賠預估對900億元的損失來説，顯然遠遠不夠。

　　巨災保險制度，是指對因地震、颶風、洪水等重大自然災害引發的大面積財產損失和人身傷亡，給予保障的一種風險分散制度。事實上關於建立巨災保險制度的話題早就是老生常談了。2008年5月汶川地震震驚全國，巨大的財產損失和人身傷亡與微不足道的保險賠付形成強烈反差，使中國需要儘快建立巨災保險制度成了社會共識。此後，國家在《中共中央關於全面深化改革若干重大問題的決定》《國務院關於加快發展現代保險服務業的若干意見》等文件中先後提到“建立巨災保險制度”，這説明建立巨災保險制度已經上升為國家意志。

　　從汶川地震到現在，一晃十多年過去了。不可否認，在這十多年中，相關政府部門和保險行業為建立巨災保險制度做了大量的工作，比如2015年4月，中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體在北京正式成立，現在已有45家財產保險公司參與其中；2016年5月，原保監會和財政部聯合印發《建立城鄉居民住宅地震巨災保險制度實施方案》，加快了巨災保險從單一保險產品設計向系統性制度建立的轉變速度。

　　此外，像農業保險中類似巨災保險的農房保險，在台風多發地區做得有聲有色，切實保障了廣大農户的利益。目前我國廣東、四川、雲南、寧波等地開展的不同模式的巨災保險試點，主要以政府為主導，運用保險機制進行風險分散和經濟補償。不過總體看，我國巨災保險市場規模偏小，尚未形成真正意義上的巨災保險制度。

　　我國是一個災害多發的國度，為何多年來巨災保險制度建立卻一直裹足不前？原因是多方面的。有專家提出，我國巨災保險制度建設過程中面臨五大難題，即模式選擇、償付能力、基金歸集、責任限額和定價模式。比如巨災保險制度模式是以政府為主，還是以市場為主，或者兩者結合，目前尚無明確操作模式。又如巨災保險基金歸集則面臨着渠道、規模、成本、效率等諸多問題。也就是説，巨災保險制度的建立不是單一的保障問題，而是一個系統性工程。

　　從長遠看，巨災保險只有納入國家層面的防災減災體系，才能發揮出巨大的能量。這意味着巨災保險制度的建立亟待進一步的頂層設計，全國統籌不可或缺。同時由於巨災保險制度建立的複雜性，需要較長的時間來建立和完善。因此，加快正式啓動巨災保險制度建設可謂迫在眉睫。

　　近期，銀保監會再次發聲，今年要推動巨災保險試點和立法，將更多的自然災害納入保障範圍。也許，巨災保險制度設立離真正啓動的時刻越來越近了。（本文來源：經濟日報 作者：江帆）