理想汽車買了個“保險”

文/樂居財經 靳文雨

近年以來，關於新能源車保費普遍上漲的話題層出不窮，而關於新能源車企扎堆拓展車險業務的消息也是此起彼伏。

樂居財經注意到，近日，理想汽車完成了對一家保險經紀公司的收購，成為繼小鵬汽車、特斯拉、蔚來、比亞迪之後，又一家試水保險業務的新能源車企。

據企查查顯示，銀建保險經紀有限公司（以下簡稱：銀建保險）發生股東變更，原股東北京銀建投資公司退出股東之列，新入車和家金融科技（江蘇）有限公司100%持股。同時變動的，還有銀建保險多名高管，包括董事長、經理、多名董事、監事、財務負責人等，均完成“換血”。

銀建保險成立於2016年，此前其法定代表人為李硯麗，現已變更為楊海山，註冊資本5000萬元人民幣，經營範圍包含協助被保險人或受益人進行索賠；再保險經紀業務；為委託人提供防災、防損或風險評估、風險管理諮詢服務等。

車和家金融科技公司則由北京車和家信息技術有限公司(理想汽車)全資控股。股權穿透後，理想汽車CEO李想間接持股90.27%，成為銀建保險經紀的實際控制人。這也意味着，通過此次變更，理想汽車成功獲得了保險經紀牌照。

事實上，這也是理想汽車所取得的第二張金融類業務許可證(金融牌照)。此前，理想汽車已設立江蘇智行融資租賃有限公司。此番入局保險市場，意味着理想汽車或將持續加碼對金融業務的佈局。

切入保險經紀市場

車企入局保險業務領域已不是什麼新鮮事，早在傳統燃油車佔領市場的時候，許多車企已經開始佈局車險行業，如廣汽集團成立了眾誠保險、上汽集團成立了上海汽車集團保險銷售有限公司、一汽成立了鑫安汽車保險、吉利入股合眾保險等。

之後，許多新能源車企也開始涉足保險業務。如小鵬汽車在2018年7月便成立了廣州小鵬汽車保險代理公司；特斯拉在2020年8月成立了特斯拉保險經紀有限公司。

今年以來，蔚來汽車和比亞迪也競相入局。早在1月份的時候，蔚來保險經紀有限公司成立，經營範圍包括保險經紀業務、保險代理業務、保險公估業務等。3月初，比亞迪保險經紀有限公司也出現在了國家市場監督管理總局發佈的企業名稱申報登記公告中。

儘管各造車新勢力的佈局節奏和入局方式略有差異，但錨定的保險領域基本都是保險經紀公司，而非保險代理公司。

據樂居財經瞭解，保險代理公司是接受保險人的委託，向保險人收取佣金，並在保險人授權的範圍內代為辦理保險業務。而保險經紀則是為投保人擬訂投保方案、選擇保險人、辦理投保手續等。兩者代表的利益、提供的服務、服務的對象都有所不同。

對於新能源車企而言，獲取保險經紀牌照後，可以獲取更多與保險公司合作開發針對新能源汽車各種保險的機會，在費用協調、產品優化方面均有所優勢，並且可以通過獲取全國性牌照，實現全國展業。

保費上漲壓力

緣何新能源車企會扎堆瞄準保險中介業務？或許與眾車企不斷面臨新能源汽車保費上漲的壓力有關。

根據當前消費市場的反饋，近年來，無論是否承保車損險，新能源車保費漲價都比較明顯。其中，保費漲價車型主要集中在特斯拉、蔚來、小鵬、比亞迪等企業，漲價部分主要在車損險部分。

以特斯拉和小鵬為例。有資料顯示，特斯拉車輛保費全國平均上漲幅度約在10％左右，比較受關注的高性能版車型保費，平均漲幅在20％以內；小鵬汽車全線車型平均漲幅為2.9％至18.2％不等，具體金額因地區、車型、保險公司存在差異。

與因油價上漲叫苦不迭的燃油車主一樣，很多購買了新能源汽車的車主，面對保費不斷上漲的情況也是欲哭無淚。一位特斯拉ModelY車主曾反映：“看油價幾連漲，原以為自己買電動車很明智。但今年交保費的時候才發現，剩下的油錢最後都交給保險公司了。”

同等壓力也給到了保險公司這邊，其也面臨着想降沒法降的難題。因為新能源汽車出險率高，賠付率高已是市場共識。

根據中國銀保信數據，從2016年到2020年上半年，新能源汽車整體出險頻率高於非新能源汽車3.6％，家用新能源汽車的出險率更是高於非新能源汽車9.3％，家用新能源車型的按均賠款高於非新能源汽車2.7％。

而新能源汽車之所以出險率高，就是因為智能化配置引發。相比燃油車而言，新能源汽車總體智能化程度更高，但這些智能配置還處於起步階段，其可靠性不能得到保障，從而事故率比燃油車更高。

此外，受供應鏈危機影響，部分車輛零配件價格大漲，直接引發車輛維修成本的上升，進而導致車輛保費上漲。

有車主舉例，假設一輛行駛了不到2萬公里的電動汽車，在掉頭時不小心撞上了隔離墩，導致電機單元受損和電池組變形，如果是燃油車可能修復的比例約30%就可以，但就因為是新能源汽車，保險公司會直接開出全損保費，而不是維修。

保險公司出於降低風險的考慮，提高了保險額度，但不可否認的是，動輒全損的判定直接將花費轉嫁到了消費者身上。

增量空間明顯

整體上看，導致目前新能源汽車保險價格偏高的原因是多樣的，其中，最主要的原因還是當前我國新能源汽車體量不足，行業發展機制不健全有直接關係。在這個過程中，保險公司也只能通過提高價格來最大可能地降低自己的損失。

想要打破這種僵局，車企自建保險品種成為一種解決方案。

國內乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹曾表示，為了避免新能源車保險成本太高，車主“買得起用不起”的現象，可以讓“車企建立自己的保險品種”，讓各大車企參與共同制定標準。

有業內專家表示，車險屬於剛需，而新能源汽車在智能化、自動化領域有着其獨特性，相比傳統保險公司，新能源汽車企業本身掌握着車輛的核心技術，在測算車輛風險方面會更準確，也會更具權威性。

因此，新能源汽車廠商涉足保險中介業務能更好地控制風險和成本，實現服務增值，垂直一體化模式也有利於汽車品牌的提升。

目前來看，進軍保險市場已是大勢所趨。特斯拉曾在2021年財報中披露，目前其已在美國5個州推出保險服務，ValuePenguin預計特斯拉平均每輛車的保險費用為4548美元/年。特斯拉方面預計，截至2022年底，有80%的美國客户將選擇特斯拉保險服務。

而對我國的新能源車企來説，新能源車險有着很大的增量市場，擺在其面前的保險市場顯然也是一片“藍海”。

據專業機構預計，到2025年，中國新能源車險保費規模達1543億元，而到2030年保費規模預計將達12790億元。

理想此番進軍保險市場，一方面可以搭建車險銷售的渠道，打通車主用車生命全週期，構建更加完善的汽車生態鏈條。另一方面，作為嚴重燒錢的新能源造車企業，保險公司穩定的現金流或許可以幫其拓展融資渠道，為未來發展提供更大的增長空間。

本文著作權歸樂居財經所有，未經允許不得轉載

文章來源:汽車V線