“靴子”終於落地。
11月5日，中國保險行業協會正式發佈《重大疾病保險的疾病定義使用規範（2020年修訂版）》（簡稱“重疾新定義”）。與監管部門2007年發佈的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》（簡稱“老重疾定義”）相比，“重疾新定義”有哪些變化呢？
“重疾新定義”七大主要變化
1.重疾由25種擴展到28種，增加了下面三種：嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎。但新增的這三種重疾，目前市面上大約90%的重疾險產品都已經包含這三種重症。
2.“老重疾定義”對輕症的保障沒有作出規定，現在則規定了三種輕症必保，分別是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風。
3.“老重疾定義”中的部分病種，如甲狀腺癌，只要確診就會賠付。現在則需要分級賠付，例如輕度甲狀腺癌症就要按照輕症賠付。4. 交界性腫瘤、原位癌不屬於重疾保障中。
據中國協和醫科大學醫學博士穀雨介紹，交界性腫瘤其實是一種在良性和惡性之間的腫瘤。“交界性腫瘤治癒率非常高，早期診斷治療，根本不會影響正常人的生活。”穀雨解釋説。
5. “老重疾定義”中對輕症賠付比例沒有限制，現在輕症賠付比例不高於重疾的30%。
6.部分病理賠變得更規範。 ——被業界詬病的“開胸”終於修改：冠狀動脈搭橋術由“開胸”規範為“切開心包”。“其實，由於開胸的風險和創面都非常大，現在已經引入胸腔鏡等微創手術，搭橋術的開胸不是必要的。”穀雨對此解釋説。 ——心臟瓣膜手術，由“開胸”規範為“切開心臟”。 ——重大器官移植術，增加了小腸的異體移植手術。 ——主動脈手術，由“開胸或開腹”規範為“開胸（含胸腔鏡下）或開腹（含腹腔鏡下）”。 7.對急性心肌梗死等疾病規範了標準，分為較重和較輕，而且需要保險公司在產品中標明。重疾險價格會有怎樣的變化？
在“重疾新定義”發佈之前，很多看過徵求意見稿的人表示，新的重疾險產品沒有老重疾險划算，還有人説未來重疾險產品將會降價。
不過多位業內人士認為，價格未必會降，還有可能會漲價。
北京工商大學經濟學院副院長、保險研究中心秘書長寧威教授指出，“重疾新定義”改變了重疾險產品的定價規則，但從本質上來看定價原則並沒有變化，“風險和價格一定是會對等的。”
寧威同時表示，本次“重疾新定義”中對一些病種的規定，仍舊給保險公司的產品留有可發揮的空間，“所以未必會降價”。
北美精算師、愛選科技聯合創始人何劍鋼認為，“重疾新定義”和今年5月份發佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020)》（簡稱“新表”）結合更能匹配當前市場情況。
在“新表”中，疾病發生率較2007版重疾表發生了較大改變，“對比新老重疾表，會發現過往幾年醫療、市場等客觀因素的變化帶來發生率的變化非常大。”何劍鋼説，“以女性為例，新表裏20-40歲左右女性核心6種疾病發病率是老表的200%以上。”
從投保人角度來看，雖然甲狀腺癌從“嚴重惡性腫瘤”中拿掉，降低了重症部分的發生率，帶來降價預期，但新的輕症發生率所對應的投保價格遠高於當前市場報價。“保險公司在定價時會考慮這部分內容，如果提供流行的輕症提前給付，這部分責任成本會大幅增加。”何劍鋼説。
此外，何劍鋼表示，產品價格的變化一方面看保障內容，另一方面還要看公司策略。“現在部分公司的重疾產品價格已經很低，沒什麼降價空間，累積的長期風險也不小。”他説。
“《重疾新定義》科學規範、符合實際，並適度前瞻，更符合當前醫療技術、保險市場客觀情況。未來，保險公司乃至整個保險行業在做產品、發展策略時更加有章可循。”何劍鋼説。
是否對別的險種有影響？
明亞保險經紀醫療險部負責人劉存鑫指出，近些年醫療險發展迅速，且產品類型、保障範圍也越來越豐富。相對於以“失能收入補償”為核心的重疾險產品，醫療險產品未來或更加能滿足投保人在醫療方面的保障需求。
何劍鋼也表示，短期內重疾險的“江湖地位”不會改變，“但是當前重疾險和醫療險責任相互結合和補充的趨勢越發明顯。”
對保險板塊會有啥影響？
“重疾新定義”的落地是否會對資本市場的保險板塊產生影響？
巨豐投顧投資顧問總監郭一鳴表示，“重疾新定義”發佈後，舊產品停售、新產品銷售及其價格或將對保險公司業績產生一定影響，不過此次修訂有利於推動重疾險保費定價更加科學合理，價格未必一定上漲。相反，隨着保險需求的強勁增長，總供給也將快速增長。因此，即便出現波動以及影響，也是短期的，中長期反而有利於對保險行業業績的貢獻，對於保險板塊影響整體偏正向。
此外，對於近期保險板塊的震盪態勢，郭一鳴指出，隨着經濟的復甦，保險需求有望迎來增長，但是疫情影響下，需求的增長空間仍值得觀望。“此外，在估值修復的基礎上，四季度歷來也是保險板塊股價整體高峯的時刻，對於投資者來説，在近期震盪過程中，或許也是不錯的逢低進行配置的機會。”他説。