“全民保”“惠民保”等城市定製商業醫療保險產品相繼出現，在全國60多個大中城市吸引市民參保。據統計，該類產品累計參保人已經超過2000萬。
如何規範“全民保” 等保險產品？有效保障參保人權益？11月20日，中國銀保監會人身險部向各銀保監局、各保險公司，以及中國保險業協會下發的《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱“《通知》”），從頂層設計的層面規範“全民保”。
銀保監會發文重點查處九類違規行為
11月20日，中國銀保監會人身險部昨日向各地銀保監局、保險公司及行業協會下發《關於規範保險公司城市定製型商業醫療保險業務的通知（徵求意見稿）》（下稱《通知》），規範相關業務。
《通知》表示，保險公司開展定製醫療險業務，應具備穩定、專業、規範的服務能力，並具有與開展業務相適應的信息系統，以滿足參保人對醫療保障服務的持續性需求；應通過具備資質的互聯網平台接受在線投保，並遵守互聯網保險的相關規定；通過第三方合作機構提供特藥等服務的，應符合國家有關法律法規要求。
對於定製醫療險產品 “地板價”的現象，《通知》稱，保險公司開展定製醫療險業務，應遵從商業保險經營規律，進行市場化運作。按照經營可持續、風險可控的基本原則，合理制定保障方案、科學確定責任範圍，包括：因地制宜，保障方案體現地域特徵；鼓勵將目錄外醫療費用納入保障範圍；設計開發時基於必要的歷史數據，合理預估參保人數規模，做好保費測算和費率釐定。
《通知》強調，保險公司應對定製醫療險業務進行合理的風險評估和清晰的分析判斷。運用科技手段有效管控不合理費用，提升運營管理能力，增強風險控制能力。同時，應嚴格履行產品説明義務，對保障期間、保障責任、責任免除、理賠流程等關鍵信息進行如實充分告知。
保險公司應在承保前向屬地銀保監管部門報告保障方案。屬地銀保監管部門應加大日常監管工作力度，重點查處以下9類違規行為：保障方案缺乏必要的數據基礎；未按規定使用備案產品或未及時報告保障方案；參與惡意壓價競爭；違規支付手續費；誇大宣傳、虛假承諾、誤導消費者；拖賠惜賠；利用不正當手段套取、騙取醫療保險基金；冒用政府名義進行虛假宣傳；泄露參保人信息或擅自用於其他用途等。
“缺乏風險提示容易引發理賠糾紛”
11月20日，“湖南全民保”微信公眾號對外發布一條推文：【重要提醒】50萬湖南人蔘保！紅透半邊天的“湖南全民保”進入倒計時10天！
一年保費49元，保障額度超百萬元，不限年齡、不限職業，不限健康狀況……據“湖南全民保”公眾號透露，自9月23日上線以來，已經有超過50萬人投保。
在湖南全民保自我推廣的同時，一封律師函引發了業內的關注。這封律師函由湖南金州律師事務所代表中瑞萬邦保險經紀有限公司（下稱“中瑞萬邦”）的合作方發出，發函日期為11月16日。作為湖南全民保的銷售方，中瑞萬邦未按約定及時足額向合作方支付宣傳推廣的合作費用，律師函中提到中瑞萬邦的“合作方”即為承接湖南全民保宣傳推廣的湖南快樂至尚互動娛樂傳媒有限公司（下稱“至尚互娛”）。
11月23日，記者採訪了一位“湖南全民保”的投保人。他表示，自己剛剛花了49元，幫女兒購買了“湖南全民保”。“我女兒還沒有工作單位，我看着只要幾十塊錢，就幫她買了一份。”當記者詢問是否詳細瞭解投保風險時，他回答説，“在線購買的，沒仔細看，估計要詳細瞭解，就得到保險公司現場問吧。”
記者瞭解到，根據條款，“湖南全民保”保障範圍主要有兩個方面，即因疾病住院醫療費用和惡性腫瘤自費藥品費用，賠付範圍是在醫保報銷後再加2萬元（長沙醫保參保人2.5萬）免賠額。據此測算，投保人醫療費用在4萬至5萬元時，才能達到這款產品的起付線。對此，上述投保人表示並不知情，“整個投保過程非常簡單，我根本沒注意免賠額的事……”
記者採訪了一家保險公司產品部的相關負責人。他坦言，缺乏風險提示是“全民保”類產品在銷售過程中普遍存在的問題之一，“因為產品費用不高，很多投保人就是買個安心，不會太多注意條款，這就很容易導致實際報銷範圍與投保人所理解的產生偏差，最終引發理賠糾紛。”
另一方面，“湖南全民保”投保人雖然“不限年齡”，但其卻因投保人年齡不同而設置了差異化的定價，即50歲及以下每人49元，50歲以上139元，這種差異化定價也引來了人們對其“普惠性”的質疑。
【相關鏈接】湖南全民保背後的上海鎂信
據天眼查顯示，此次收到律師函的中瑞萬邦成立於2016年4月11日，今年7月21日剛剛進行工商變更，投資人則從湖州益華紡織有限公司變更為上海鎂信健康科技有限公司（下稱“上海鎂信”）。至此，中瑞萬邦成為上海鎂信的全資子公司。
天眼查顯示，上海鎂信成立於2017年8月9日，公司簡介稱其為“上海醫藥旗下醫療創新支付服務品牌，致力於通過金融保險方式助力患者解決資費醫療支付問題，幫助患者更有效率管理醫療支出”。值得注意的是，2020年7月9日-8月7日，上海鎂信相繼申請了市民保、居民保、康復保等商標信息。截至目前，上述申請均為“等待實質審查”階段。
通過上海鎂信官網，記者注意到，網站企業動態最新發布的兩條消息分別為《鎂信健康又下一城，“杭州市民保”助力當地構建多層次醫療保障體系》、《城市定製 “蘇惠保”重磅上線，鎂信助力蘇州構建多層次醫療保障體系》，着力推介“杭州市民保”和“蘇惠保”，稱其為“城市定製化普惠型補充醫療保險”，這兩款保險產品分別於今年6月30日和4月10日發佈，此時上海鎂信尚未全資控股中瑞萬邦。在上述消息中，上海鎂信均自稱為產品的“技術支持”方。
瀟湘晨報記者周詩浩
【來源：瀟湘晨報】
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