進入第四季度，互聯網金融平台上售賣的銀行存款產品利率相比前三季度有所上漲，年化利率在4%-5%的產品再次大範圍出現。其中，部分平台甚至大力宣傳可疊加4.5%~7%不等的加息券。為爭搶用户，這些平台設置的眼花繚亂的“加息券”到底靠不靠譜？通過互聯網金融平台購買銀行存款產品，是否暗藏風險？今日，小豹子為大家實測了部分最近大火的產品發現，大多數“息上加息”的宣傳都是有水分的。
此外，值得注意的是，近日這些受用户追捧的“互聯網存款”產品被監管層點名，提示了平台營銷行為、中小銀行流動性風險管理、高息攬儲等風險。對此，行業專家指出，預計互聯網存款業務也會迎來監管整頓。
實測：高息存款多來自中小銀行 平台宣傳“息上加息”有水分
據南都記者查閲，各大主流互聯網平台上本週銀行存款板塊上線產品多以3年、5年期為主，其中1年期利率最高為2.25%，3年期最高為4.125%、5年期最高為5%。近半數存款產品起存金額僅50元，且定期產品均支持提前隨時支取，資金當天即可到賬。
實際上，很多身邊的朋友前來諮詢，這麼高利息、低門檻的銀行存款是否能買？來自哪裏？粗略統計，在上述幾大互聯網平台上售賣的產品出處差不多，都是體量較小的城商行、農商行和村鎮銀行，合作銀行數量、產品數量和利率上則因平台而異。其中，產品數最多的互聯網金融平台上，本週上線產品中，利率超4%的銀行存款產品超過60個，涉及超30家銀行，其中有19個產品已經售罄。
由於沒有傳統商業銀行在線下網點的優勢，它們只能通過高息攬儲，推出的定存產品普遍年化利率在4%-5%。如營口沿海銀行、藍海銀行、眾邦銀行、新網銀行、華瑞銀行、富民銀行等，都是“互聯網存款”的常客。
據南都記者梳理大多數平台針對新客户都推出了4.5%到7%不等的加息券。為了吸引新客户註冊投資，各平台均着重突出了“加息”、“助力”的字樣，那麼這些羊毛真的能實實在在地薅到手嗎？
以攜程金融平台上的“祥雲寶90天”存款產品為例，50元起存，存款年利率為4.4%，再疊加7%的加息券，消費者很容易理解成可以獲得最高年化11.75%的存款收益。但實際上，7%的首投加息券僅針對首次在平台進行投資的新客户，而且領券後有30天的有效期，在有效期內未使用則過期失效。而且，實際到手利率也沒有11.75%那麼高。根據攜程金融平台發放的7%首投加息券使用説明顯示，首投的加息期限是自起息日起8天，加息返現的金額＝投資額＊7%*8/360，而且單筆返現金額上限為15元。若按消費者以為的11.75%計算，投資10萬元90天到期後利息為2937.5元。但由於返現金額有上限，因此存入1萬元和存入10萬元購買這款產品，加息返現都是15元，並未因為本金的增長而增長。所以，投資10萬元能獲得的實際利息為1115元，與消費者的預期相差甚遠。
又如鄂爾多斯銀行一款產品，平台打出了“年化利率6%+存款，最高獎勵1288元”的宣傳，但仔細查看規則就知道，6%的年化收益是噱頭。需要存期滿100天，才能拿到約4.85%的年化收益；若持有時間不足100天，那麼只能獲得活期利率；若持有滿一年，則前100天可獲得6.675%（2.175%+4.5%）收益率，平均下來，實際年利率大概在3.4%左右。
度小滿金融針對理財新客有15天享有+6.0%利率的優惠，並在宣傳頁面顯示：“用券首月享年化約7%”。在可以使用加息券的產品中，裕民銀行金裕存2號展示利率為4.2%，付息週期為1個月，不用加息券的情況下，假設存入10000元，滿1個月利息為35元；如果使用加息券，滿1個月利息實際收益則是49.65元，換算得年化利率5.958%，也並未達到宣傳的7%。
風險：營銷過分強調“零風險、高收益” 中小銀行跨區域展業或有流動性風險
除了宣傳的“息上加息”有水分外，各平台強推的銀行存款產品還可能存在其他風險。南都記者留意到，近日，中小銀行在互聯網金融平台推出存款產品進行攬儲的行為引起了監管層關注。
央行金融穩定局局長孫天琦日前在“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上表示，這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平台得以從全國吸收存款，從資金來源看，已成為全國性銀行，與立足於當地、服務中小微企業的市場定位存在偏差。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。
此外，孫天琦還表示，互聯網平台存款的其他三方面特點和問題也需要關注：一是互聯網平台模式為客户提供了存款購買接口，實質是存款營銷行為；二是有意突出存款保險保障的宣傳，暗示“零風險、高收益”，便於用較高利率吸引儲户；三是互聯網平台存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰。
南都記者注意到，前述互聯網平台的銀行存款產品大多標有“保本保息”、“當日起息”和“50元起存”字樣，同時有大量1年期、3年期、5年期定期產品着重宣傳了其“靈活存取”特性，頁面展示利率普遍高達4%-5%，但需要注意的是，頁面顯示的利率是滿期年化利率，即是指，存滿5年後可享受的利率。這在一定程度上會與所謂“靈活存取”的賣點產生衝突，可能存在誤導。
對此，銀保監會某監管分局四級調研員李鳳文分析認為，銀行通過互聯網平台攬存可能會存在以下風險，一方面，客户信息需要通過第三方平台然後再到銀行，容易導致客户信息泄露風險；另一方面，如果管理不善，有可能導致第三方平台借銀行之名義搞非法吸儲，從事金融詐騙活動，給客户造成資金損失。
互聯網財富管理業務專家王永升認為，風險一方面在於銀行的經營風險，如銀行的資產業務如貸款業務逾期率過高可能影響現金回收，影響銀行的穩健性，如果因為輿情出現擠兑則會帶來流動性風險；第二方面在於監管政策叫停或者銀行依賴合作的互聯網平台暫停了合作，則可能導致吸儲規模驟降，銀行的流動性風險會陡增。地方銀行特別是農商行、村鎮銀行通過互聯網進行跨區域展業或許是監管所不樂意看到的。
王永升建議，對投資者而言，首先要看互聯網平台，平台靠不靠譜、是否可以長期存續，存款產品一般期限較長，最長超過5年，互聯網平台的“暴雷”也會影響用户的存款業務的穩定性、安全性；其次看銀行主體，是否是知名銀行、可以去銀行官網查看總資產規模如何、經營情況如何；第三看產品類型，是存款還是理財產品，個人存款50萬以內受存款保險條例保護，理財產品則用户風險自擔；第四，看產品的期限、付息方式、支取方式和收益率情況，選擇最適合自己的產品，切莫只盯着收益率高的產品買而錯失了流動性。
採寫：南都記者 熊潤淼
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