你買的百萬醫療險真的能賠100萬嗎？其實，保險公司每半年會在官網披露一次短期健康險賠付率情況，通過賠付率指標高低可窺一二。8月8日，據北京商報記者統計，已有107家保險公司公佈了個人短期健康險業務整體綜合賠付率，其中包括69家人身險公司、38家財產險公司。
整體來看，2023年上半年個人短期健康險綜合賠付率結果偏低，賠付率的中位數為38%，近乎八成險企賠付率不足65%，甚至有個別險企賠付率出現了負數。
差距達6萬個百分點
短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。其中，最為人熟知的就是百萬醫療險。
根據《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。8月8日，據北京商報記者統計，已有107家保險公司公佈了個人短期健康險業務整體綜合賠付率，其中包括69家人身險公司、38家財產險公司。
綜合來看，2023年上半年保險公司個人短期健康險綜合賠付率結果頗有些“觸目驚心”，個別公司賠付率出現了畸高或畸低。
在高賠付率期間，和諧健康、燕趙財險、上海人壽、鑫安汽車保險、安心財險5家公司的綜合賠付率都超過了400%。其中，賠付率最高的安心財險為10982.12%。
在低賠付率區間，大家養老、國寶人壽、英大財險、誠泰財險4家公司短期健康險賠付率低於-300%，賠付率最低的大家養老為-52643.82%。也就是説，賠付率最高的安心財險和賠付率最低的大家養老之間，差距達到了驚人的6萬個百分點。
對於賠付率過高或過低的情況，一些保險公司也在披露數據的同時做出瞭解釋。比如，大家養老表示，綜合賠付率為負的原因主要為未決賠款準備金的釋放。由於公司業務策略調整，自2022年起個人短期健康保險業務量大幅下降，2023年上半年該類業務保費收入很少。以往年度業務賠付低於預期，未決賠款準備金釋放較多，使得綜合賠付率為負。其他賠付率為負數的公司多數也做出了類似的解釋，表示是再保後未決賠款準備金提轉差為負值，導致賠付率出現負數。
賠付率最高的安心財險解釋稱，公司短期健康險賠付率波動較大受兩方面影響，一是公司因償付能力嚴重不足已停止新單業務，且歷史業務仍有退保需求，使得當期已賺保費規模驟減；二是歷史業務尚有賠付成本，相對已賺保費而言規模較大。
賠付率為463.32%的和諧健康表示，因公司個人短期健康險業務規模較小，導致綜合賠付率異常。北京商報記者還向賠付率較高的燕趙財險、鑫安汽車保險發函採訪，截至發稿尚未獲得回覆。
整體賠付率偏低
根據計算公式，綜合賠付率=（再保後賠款支出+再保後未決賠款準備金提轉差）÷再保後已賺保費。其中，未決賠款準備金包含已發生未報告未決賠款準備金。因此，影響短期健康險業務的賠付率的因素較為複雜，包括承保、理賠、再保險等數據。
如果簡單理解，賠付率就是賠付的保險金佔保費收入的比例，如果保費收入多而賠付支出少，則賠付率低；反之，則賠付率高。如果該指標超過100%，代表保險公司出現了承保虧損。
實際上，無論是賠付率過高還是過低，對於消費者來説都會產生不利影響。這是因為，賠付率過低，代表該產品並不實惠，消費者付出保費較多但獲得的理賠較少。賠付率過高，則會導致產品停售，可能消費者此前連續多年購買的產品無法續保。
現實情況來看，一些保險公司也在根據賠付率調整業務，如上海人壽表示，截至2023年6月30日，賠付率最高的產品及其同系列產品均已停售。
監管要求險企定期公佈短期健康險賠付率，某種程度上就是要通過信息的透明化，控制賠付率處於合理區間。短期健康險賠付率處在怎樣的區間是合理的？首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中在接受北京商報記者採訪時表示，短期健康險的綜合賠付率控制在65%-75%應當相對合理。此外，也有業內觀點認為，考慮到費用率一般會超過30%，短期健康險賠付率在60%-70%是比較合理的狀態，能夠使保險公司實現微盈利。
整體來看，保險公司短期健康險賠付率仍處於較低區間，北京商報記者梳理發現，公佈數據的107家公司中，賠付率中位數為38%。有85家保險公司的賠付率指標均低於65%，也就是説，近乎八成險企短期健康險賠付率指標偏低。
那麼，保險公司在發展個人短期健康險業務時應該注重哪些問題，才能提升消費者獲得感，實現消費者獲得保障同時保險公司能夠獲得利潤的雙贏？北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋佔軍表示，百萬醫療險等短期健康險具有較高的免賠額，這種產品設計決定了百萬醫療保險的獲賠門檻是較高的。在免賠額較高的情況下，保險公司一方面應合理控制銷售費用，降低管理成本進而降低保費；另一方面要切實提升健康管理服務實效，提高消費者短期健康保險產品的獲得感。
北京商報記者 陳婷婷 李秀梅