移動金融App綜合治理進行時。3月30日，中國互聯網金融協會（以下簡稱“協會”）公佈第二十三批移動金融客户端應用軟件實名備案名單，包括銀行、消費金融公司、支付機構、金融科技公司、手機錢包等相關應用在內，共43款涉金融類App通過備案。另據記者不完全統計，截至目前，通過備案的移動金融App已有約2000款。
約2000款備案
根據協會最新公佈的備案名單，此次共有43款App通過備案。其中大部分為銀行類機構，包括烏魯木齊銀行的“雪蓮E付”、交通銀行的“交行企業銀行”、無錫農村銀行的“無錫網絡”等；另外，消費金融公司包括杭銀消費金融的“消邦”、中原消費金融的“柚卡”，支付機構類包括匯付天下的“匯付移動支付SDK”、付臨門支付的“銀錢包”等，金融科技公司則包括國美旗下的“國美金融”、樂信旗下的“樂花卡”。
針對最新備案進展，北京商報記者從協會處採訪瞭解到，截至3月23日，共有近4200家機構在備案系統註冊並登記了約2500個App信息，目前，已有近700家金融機構的約2000款App通過備案。
另據北京商報記者梳理，從機構類型來看，通過備案機構主要以銀行類機構居多，此外也包括基金、保險、消金、支付、信託、金融科技及小貸類公司。備案推進期間，協會表示，正在全國範圍內分批組織開展App備案推廣，逐步落實風險信息共享、投訴處置機制、黑白名單、違規約束等自律管理工作。
備案有序進行中，對此，博通諮詢金融業資深分析師王蓬博告訴北京商報記者，從最新備案名單來看，説明金融App治理逐漸深化，並覆蓋到全金融行業App，此舉既有利於推動金融類App對信息的採集更加規範，從源頭推進個人信息保護工作，同時對行業和機構也是一個正向的規範和促進，能夠讓用户更加放心地使用金融產品，體驗金融服務。
“從全行業看，移動金融App備案進展順利，除大型銀行外，越來越多的區域性中小銀行、消費金融公司、第三方支付公司旗下App納入備案，一些此前普遍存在的‘強行索要用户全部信息使用授權’（否則無法使用App服務）等亂象得到初步治理。” 中南財經政法大學數字經濟研究院高級研究員金天評價道。
仍有痼疾難除
移動互聯時代，移動金融App成為大眾享受金融服務的主要渠道。但需注意的是，近幾年移動金融App信息安全違規事件也時有發生，重災區主要是“違法違規收集並使用個人信息”。
為保障個人金融信息安全、提升金融App安全防護能力，央行於2019年9月發佈了《移動金融客户端應用軟件安全管理規範》（以下簡稱《規範》），要求金融機構按照《規範》對App進行整改，並向協會進行備案。
據瞭解，備案主要按照《規範》進行，金融App從軟件設計、開發、發佈、維護等環節都要符合要求。
零壹研究院院長於百程在接受北京商報記者採訪時説道，“備案代表的是金融App軟件符合安全管理規範的要求，雖然並非金融業務層面的增信，但可以排除山寨版金融App。通過備案的App，也將成為大眾選擇金融服務的標準之一。從2020年5月首批通過備案的App名單發佈至今，近兩年時間通過備案的約有2000款App，但整體來看，依然有大量App未通過備案，需要進一步的擴容和提速”。
與此同時，北京商報記者也調查發現，目前市場上確實仍有不少未備案金融App盛行，其中不乏一些五花八門的網貸App、助貸App、山寨徵信公司App、會員權益類App甚至幣圈交易所App等，一般通過掃碼或鏈接的方式下載，在使用上，也有不少App違規收集個人信息、捆綁同意授權，甚至有不少App未經用户同意騙取會員費、服務費等。
“事實上，很多未備案的App中，在安全防護能力、風控能力上不達標，且超標違規採集個人信息的情況仍多次發生，未持牌的金融機構開發的App隨意在應用商店上架，這些都會造成用户的損失。”王蓬博指出。
金天同樣稱，“目前仍有部分金融App在違規採集用户實時地理位置（LBS）、社交關係（如第三方聯繫人及聯繫方式）等與用户享受金融服務不具有強聯繫的隱私信息，其向用户展示的採集信息列表過長、字體過小、用户可以一鍵同意等，造成用户自身無法有效識別，且不足夠警惕相應授權動作對自身信息保護帶來的影響，都需要得到相關監管部門的更多關注”。
違規者或面臨清退
自2019年底拉開整治大幕後，移動金融App綜合治理至今已有兩年半時間。
2021年8月，協會相關負責人曾表示，移動金融App的備案管理和風險治理是一件任重而道遠的長期工作，在下一步工作計劃中，協會要求各備案機構紮實做好備案後管理工作，嚴格落實備案管理制度要求，對違反備案要求的客户端軟件，協會將根據情況進行警示或清退。
協會相關負責人指出，金融機構要進一步強化主體責任意識，以風險為導向，及時對照新標準新要求查擺問題，確保備案客户端軟件不出現重大風險；要建立客户端軟件備案常態化機制，將備案要求納入現有各項客户端軟件管理制度中，設立專人專崗做好備案日常工作。檢測機構和認證機構要履職盡責，服務好備案機構，助力提升客户端軟件安全防護水平。
在於百程看來，雖然目前金融App違規行為時有發生，但在後續治理中，隨着個人信息保護法等法規的不斷完善，協會持續推進備案、工信部的監察通報整改等，通過各類措施聯合推進，違法違規現象將有望實現改觀。
針對金融App治理，王蓬博進一步指出，後續，一方面，所有應用商店要做好重點檢查，提高通過門檻，涉及超範圍經營的金融App都應該下架；另外可以加大社會宣傳教育，暢通違規舉報的渠道，也就是完善投訴處置機制以及風險信息共享機制。
“我認為從大類上來看，只要涉及到個人信息收集、數據訪問、資金流轉等方面的App都應該被納入監管治理，只有這樣，那些沒有金融許可資質、違規宣傳和推廣金融產品的移動金融App才會加速退出市場，整個移動金融App市場才會安全、可靠、合規。”王蓬博説道。
北京商報記者 劉四紅