■ 羅新景 田忠華
數字金融的快速發展成為推動經濟社會發展的重要推手，有效化解了新冠肺炎疫情給金融服務帶來的重重障礙。
今年初，受疫情影響，一些中小微企業、實體經濟等項目，由於貨物臨時無法外運銷售，導致生產流動性資金髮生困難。同樣在堅持疫情防控的金融機構，因為無法開門營業，出現了銀行有資金，但無法貸給企業使用的現象。
為有效改變這一被動局面，中國銀保監會辦公廳及時發佈《關於進一步做好疫情防控金融服務的通知》(銀保監辦發[2020]15號)。通知明確指出，加強科技應用，創新金融服務方式，要求各銀行保險機構要積極推廣線上業務，強化網絡銀行、手機銀行、小程序等電子渠道服務管理和保障，優化豐富“非接觸式服務”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服務。在有效防控風險的前提下，探索運用視頻連線、遠程認證等科技手段，探索發展非現場核查、核保、核籤等方式，切實做到應貸盡貸快貸、應賠盡賠快賠。同時要求加強線下配套服務和宣傳引導。對於不習慣使用線上業務的客户，要有針對性做好金融服務，提供定期存款自動到期續存、錯峯辦理養老金支取等便民服務。完善自助機具服務功能，放大字體、簡化頁面、加強引導，減少非必要的櫃面業務辦理。對客户已熟悉使用的各類自助機具等線下服務方式，銀行機構要合理保留，已經撤銷的，要有效恢復或提供替代服務方式。各銀行保險機構應因地制宜，採取積極措施，制定適合的線上和線下相結合的服務措施。
事實證明，建立數字金融服務體系能夠有效推動社會經濟的發展。一方面，能夠提高辦事效率，提高業務辦理速度。線上服務，可以通過視頻的方式，在視頻中調查、視頻中認證、視頻中審批，網絡中放貸，減少路途的奔波，縮短了貸款辦理時間，能夠使信貸資金快速、準確、及時到賬。另一方面，提供線上服務，採取視頻網絡的服務，能夠有效規避新冠肺炎傳播風險。
線上金融服務的嘗試，為建立數字金融服務體系奠定了良好的基礎，積累了經驗。當前，5G技術已經有了很大發展，互聯網(數字)+金融的模塊已經形成，從實踐中可以看到，目前已達到實現數字化的金融服務需具備的條件。因此，銀行應從以下幾方面，做好數字金融服務：
一是做好數字金融知識宣傳，加強頂層設計。新冠疫情防控前提下的互聯網金融業的應用和發展，讓金融從業者對數字金融發展有了足夠的認識，其中的快速性和便利性已經顯現，宣傳引導金融幹部員工發展數字金融的框架已經形成，這是金融從業者能夠較快速地融入到數字金融改革中去，順利實現數字金融改革的有效措施。在數字金融發展的框架下，各商業銀行法人機構(農商銀行系統應以省聯社)應統籌推進各系統數字金融建設，其中一個重要的途徑便是促進金融科技的發展，即深化信息技術在金融行業中的應用，如大數據、人工智能、區塊鏈等新技術。要探索5G技術在金融領域的應用，促進科技成果儘快轉化為金融生產力。各金融機構法人單位，要結合自身實際，制定出一套符合實際，從業務經營發展為出發點的發展計劃，出台一套與數字化金融發展向匹配的實施方案，建立完善的，與數字化金融相匹配的內部控制制度，在業務經營和操作過程中，能夠提高工作效率，又能有效防範操作風險，形成相互監督、相互制約的金融服務體系，達到讓數字金融在安全運行的前提下，真正發揮為社會經濟發展服務的作用。
二是優化資金投向，把好鋼用在刀刃上。各金融法人機構要加大對數字化金融服務的投資力度，加大數字化金融服硬件設施投入，把傳統的、需要更新換代的老機具進行優化，通過硬件設施的更新換代，加快數字化金融服務的速度和質量提升，除優化傳統的信貸投放、資金組織等中心業務系統，還要延伸服務觸角，更要通過數字金融服務平台，拓寬更多的服務項目，建設適合農村特點的數字金融服務站。開拓農村現代金融市場，讓農村金融服務在美麗鄉村建設中不掉隊。打造數字金融覆蓋農村的網絡體系，讓中小銀行機構通過數字金融更好地服務鄉村，讓農村真正享受足不出村的金融服務。
三是夯實數字化金融發展的基礎。各金融機構應從內部挖潛，在數字化金融人才培養上下功夫，要從員工隊伍中選拔計算機、網絡信息化等專業的人員充實到科技工作崗位中去，用紮實的科技隊伍建設，築牢數字金融的發展基礎。對於普通員工，要做好技術培訓，熟練掌握操作技術和要點，把握住操作風險。要培養數字金融使用的羣體，可以通過宣傳車、上門進村入户播放視頻、電影的方式，對數字金融發展的意義、使用和交易步驟進行宣傳，讓有文化的客户快速接受、瞭解和使用，誰先培養了客户，誰就得到了市場，誰就獲得經營的主動權。對於農村沒有文化、沒有智能手機和無線網絡的老年客户羣，銀行部門要創造條件，建立智能數字化金融服務廳堂，培養農村金融服務點服務人員，專門為金融服務對象提供服務。對文化基礎不高的客户，在辦理小額的存款、貸款業務和取款費用繳納時，需要密碼操作的，可轉換為“刷臉”或者“指紋”驗證操作，有效防範他人代操作密碼，導致的泄露賬户密碼的風險。
四是築牢金融安全根基。各商業銀行在大額貸款調查、金融知識普及和金融知識宣傳的同時，要做好客户信息與客户金融服務需求的摸底和調查，並建立客户信息檔案。對有信貸需求和對有信貸需求期望的客户，做好前期的調查工作，納入銀行客户服務需求信息檔案，便於客户有信貸需求時，能夠及時掌握第一手客户基本信息資料，實現精準放貸，輕鬆實現網上業務的辦理。為保證客户的個人信息安全，對客户信息安全管理實行誰採取，誰負責的辦法，對於客户信息管理者要選拔政治思想可靠，人品素質優良，業務精通的優秀員工擔任，確保客户信息不外泄。
作者單位：山東菏澤銀保監分局
山東鉅野農商銀行
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