保險業如何支持醫養三支柱建設

“作為泰康保險集團（以下簡稱“泰康”）的主力軍，泰康養老保險股份有限公司（以下簡稱“泰康養老”）已探索並堅持“醫養GBC”商業模式近10年，業務全面對接國家醫養保障三支柱。”泰康執行副總裁兼泰康養老董事長李豔華在接受記者採訪時表示。

具體來講，“GBC”分別對應政府、企業和個人。其中，政府方面泰康養老對接大病保險、長期護理保險、基本醫保經辦、職業年金等業務，企業方面聚焦企業年金、補充醫療和綜合福利，個人方面則推出員工和家庭醫養保障服務。

泰康養老的“GBC”，是保險業在支持醫養三支柱建設方面的有益嘗試。近年來，多家保險企業在支持醫養三支柱建設中做出了突出貢獻。

助力醫養三支柱全面發展

在我國老齡化進程加劇的背景下，如何做到老有所養，是全國兩會代表委員們越來越關注的重要民生話題。2020年政府工作報告中，明確提出“強化保險保障功能”。

作為養老保障第一支柱，中國的基本養老保障制度已經覆蓋9億多人，發揮了保基本、兜底線的社會功用，但與之相對的“第二、第三支柱”企業補充養老和個人養老的發展步伐卻相對緩慢。人社部統計數據顯示，截至2019年末，全國企業年金積累基金總規模還未達到1.8萬億元，第三支柱個人養老規模更是有限。

中國銀聯原董事長葛華勇近日建議，應該在持續補充基本養老金的基礎上，積極鼓勵企業建立企業年金，並大力培養個人商業養老保險意識及產品。

泰康養老相關人士表示，企業年金不僅可以實現長短期激勵制度的結合，還可與員工和高管持股計劃相結合，起到吸引人才、穩定人才和激勵人才的作用。相較大型企業普遍選擇的單一受託計劃，集合計劃類似於一個基金產品超市，企業可以自主挑選品牌更好、收益更加穩健的產品，非常適合中小企業。人社部《2019年全國企業年金基金業務數據摘要》顯示，57支企業年金集合計劃的綜合收益為7.06%。其中，泰康養老企業年金集合計劃實現綜合收益9.36%，超行業平均水平2.3個百分點，位列受託機構第一位。

如何做到病有所醫，亦是民生大事。目前，我國基本醫療保險參保人數超過13.5億人，基本實現了全民覆蓋。2012 年開始試點並於 2015 年全面推行城鄉居民大病保險，由商業保險機構承辦並參與管理服務。2015年，安徽省率先在全國開始將21個縣、5個市的城鄉居民基本醫療保險交由商業保險機構經辦。

中國人壽相關專業人士認為，通過引進商業保險公司經辦基本醫保，形成管辦分離，使政府主管部門、保險公司、定點醫療機構各司其職，有利於建立有效的激勵約束機制和機構間的監督制約機制，促進醫療保障運行機制的完善。保險公司的服務理念和精算技術等優勢，可協助政府完善基本醫保補償和調整方案，從而提升羣眾滿意度。

泰康養老方面表示，作為較早服務基本醫保體系建設的商業保險機構，截至2020年4月底，累計服務大病保險、長護保險、醫保支付方式改革、醫保基金監管等政府醫保類業務219個項目，覆蓋28省117地市，累計覆蓋參保人員2.4億人次。

把握長護險二批試點機遇

繼2019年“長期護理保險”被寫入政府工作報告，今年兩會上，長期護理保險制度再度成為代表委員們關注的話題。全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授、副院長孫潔認為，我國老年人長期護理問題日益突出，商業護理保險未來存在很大的發展空間，但目前存在諸多痛點，有必要加大優惠扶持力度。

中國的護理險早在10多年前便已起步，但發展規模有限，截至2020年5月，健康保險中的醫療保險佔比44.4%，其中重疾險佔比39%，而護理險、失能險相加僅佔2.5%。

據瞭解，目前90%的長期護理保險試點城市採用委託商業保險機構承辦的運作機制，即醫保部門以委託管理、購買服務等方式，將長護險的具體經辦管理工作，通過政府招標選定商業保險機構承辦管理，全面實行管辦分離。

2016年，國家級長期護理保險在15個城市啓動試點工作，泰康參與了10個。截至4月底，泰康已經經辦了成都、廣州、荊門、嘉興、上饒等31個地區的長護險項目，累計服務參保羣眾23.9萬人次，累計待遇支付3.4億元。

又如太保壽險，截至2019年6月底，服務覆蓋全國11個省1700萬人，享受待遇羣眾近27萬人次，市場參與率超50%。還有人保壽險參與了在北京海淀區試點失能老人長期護理保險等，愛心人壽參與北京石景山區長期護理保險試點項目，保障已覆蓋超過10萬人。

泰康養老方面表示，在實際運作中，商業保險公司可以在試點前期，協助政府開展政策研究和服務市場摸底調研，發揮自身精算能力，對參保人羣老齡化和失能情況、籌資標準、待遇保障水平和護理成本等進行測算；在試點中期，通過本地化專業經辦服務，協助政府助推當地護理產業的良性發展。

5月初，國家醫療保障局就《關於擴大長期護理保險制度試點的指導意見》（以下簡稱《徵求意見稿》）向社會公開徵求意見，試點城市從原先15個地區擴展至29個，並明確了獨立運作的制度定位，要引入社會力量參與長護險經辦服務。“這不僅會增強商業保險機構參與長護險經辦管理的積極性，也是肯定之前4年的試點經驗，為長期護理保險制度定下了社商結合的發展基調。”泰康養老方面表示。

呼籲關注醫護人員保險保障

此次新冠肺炎疫情中，50餘萬名一線醫護人員為抗疫成功作出了巨大貢獻。疫情發生後，無論是中國平安、中國太保等大型保險公司，還是國華人壽、橫琴人壽等中小保險公司，紛紛為湖北省內乃至全國醫護人員贈送特別保險。泰康養老也是其中一員，截至目前，其累計為全國逾8400家醫院、450多萬醫護人員提供了特別保障。

談及贈險初衷，李豔華表示，泰康養老自2014年就開始以公益形式接觸醫院並提供服務，深切瞭解到醫護人員職業風險較大、但保險保障缺失的現狀。目前，中國在編衞生人員大概有1200萬人，醫院作為事業單位，其福利保障購買僅限於意外險和補充醫療險，對於購買其他保險有嚴格限制，醫護人員個人購買保險保障的也較少。

今年兩會期間，全國政協委員、原中國保監會主席周延禮在一份提案中表示，建議通過國家政策的修訂，進一步完善醫護人員多層次醫養保障體系，減少醫護人員的後顧之憂。與此同時，全國人大代表、湖南大學教授張琳也建議，應該完善醫護人員醫療養老保障制度體系，尤其需要關注編制外醫護人員養老保障第二支柱領域較為欠缺的問題。

“希望國家可以出台相關政策，允許醫院結合廣大醫護人員的實際需求，選擇多層次、多樣化的醫療保障產品和服務。此外，建議年金制度覆蓋編制內外全體醫護人員，推進各地加快建設待遇水平相當的編外醫護人員年金計劃，使養老保障第二支柱儘快做到醫護人員全覆蓋。”泰康養老方面表示。