“商業銀行‘傍大款’的好處越來越少了。”8月25日，在國新辦舉行的國務院政策例行發佈會上，中國人民銀行副行長劉國強在回答經濟日報記者提問時表示，貸款市場報價利率（LPR）改革經過一年多的持續推動，取得了顯著成效。商業銀行主動加大對小微企業的支持，小微企業融資實現“量增、面擴、價降”。
8月17日召開的國務院常務會議提出，深化市場報價利率改革，引導貸款利率繼續下行。下半年，貸款利率如何實現進一步下降？年內，金融機構還要為企業減負1.5萬億元，這一目標如何實現？
“能不收就不收，能少收就少收”
根據測算，今年前7個月已為市場主體減負8700多億元。這8700多億元怎麼實現的？
劉國強介紹，減負的主要措施包括三個方面：一是降低利率減負4700億元。其中，LPR下行引導貸款利率下降減負3540億元，再貸款、再貼現支持發放優惠利率貸款減負370億元，債券利率下行為債券發行人減負790億元；二是普惠小微信用貸款支持政策、中小微企業貸款階段性延期還本付息政策兩項直達貨幣政策工具，還有前期的延期還本付息政策，總共減負1335億元；三是銀行通過減免服務收費，為市場主體減負2045億元。四是支持企業重組和債轉股減負大約660億元。除這些以外，金融部門還通過核銷等方式加大不良貸款處置力度，以自身的財務資源承擔了市場主體的成本。
“能不收就不收，能少收就少收。”銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企介紹，在減費讓利方面，銀保監會不允許銀行機構對企業和個人亂收費。同時，銀行不能收過高的費用，必須是服務的合理範疇之內的費用。此外，堅決清理和嚴格處罰隱性收費，一些不是明碼標價的收費要堅決清除。對於其他的中介機構和其他行政機構的附加費用，如登記費、抵押費、擔保費、評估費等，也是能少收就少收，不需要收就不收。
與此同時，制度建設也在加強。今年5月，五部委出台了《關於進一步規範信貸融資收費降低企業融資綜合成本的通知》，規範信貸、助貸、增信和考核環節收費行為及收費管理，取消了信貸資金管理費、小微企業提前還款違約金，銀行提高信用貸款比例而相應減少了抵押登記及評估費、擔保費、保證保險費。同時，禁止存貸掛鈎和強制搭售保險降費，並加強第三方機構管理來推動整體的降費。
接下來，8月至12月，金融部門還將繼續為市場主體減負約6000多億元，全年合計將為市場主體減負1.5萬億元。
LPR改革打破“地板價”
“地板價現在已經完全被打破。”劉國強介紹，商業銀行以往有個不成文的約定，給企業貸款的最低利率按貸款基準利率的九折算，按九折算最低是3.915%，不能再低了，客觀上形成了貸款的地板價。有這個地板價的存在，貸款利率就很難再往下走了。
“地板價”就是貸款利率的隱性下限。LPR改革一年多來，貨幣政策傳導效率明顯增強，貸款利率實現“兩軌並一軌”，這一隱性下限也被打破。
央行統計數據顯示，2020年7月份的貸款利率低於原貸款基準利率0.9倍，也就是低於“地板價”的佔比已經達到了40.2%，比改革前2019年7月提高了3.4倍，是當時的4.4倍。
“地板價”被打破後，商業銀行給大企業的貸款利率就會降低。劉國強介紹，大企業談判能力強，“地板價”打破以後會要求不斷的降低利率，商業銀行“傍大款”的好處就越來越少了，他們就會去和小微企業做生意，為小微企業服務，促使商業銀行主動加大對小微企業的支持，小微企業融資實現“量增、面擴、價降”。
LPR改革一年多來，降低貸款利率的成效顯著。7月，小微企業貸款餘額同比增長27.5%。不但量增加了，而且由於銀行對服務小微的興趣越來越大，產生了競爭，競爭以後價格也下降了。6月新發放的普惠小微貸款平均利率是5.08%，比上年末下降了0.8個百分點。7月，企業貸款加權平均利是4.68%，同比下降了0.64個百分點，降幅明顯超過同期一年期LPR的降幅。
現在，LPR已經成為金融機構貸款定價的主要參考。目前，增量貸款利率基準轉換基本完成，存量部分到8月底可基本完成轉換。
減負與銀行利潤變化不是零和關係
近期公佈的數據顯示，今年上半年，銀行業金融機構實現利潤2.4萬億元，同比下降了12%。有觀點認為，為企業減負會明顯壓低銀行的利潤，也是上半年銀行業利潤下降的主因。
“為市場主體減負與商業銀行的利潤變化，不是一一對應關係，更不是零和關係。”劉國強回應稱，商業銀行貸款收入是貸款利率和貸款數量共同決定的，商業銀行降低貸款利率後會增加貸款的需求，會導致貸款數量的擴大，價格降了，貸款的數量就增加了。“量大了可以抵消價格下降的影響，這就是薄利多銷。”劉國強表示。
金融機構資金成本的下行也“對沖”了一部分影響。劉國強表示，今年以來，央行引導市場整體利率下行，並下調了再貸款、再貼現利率，降低了金融機構的資金成本。因此，雖然貸給企業的利率降低了，但金融機構自己借錢的利率也降低了，這也對商業銀行利潤減少起着抵消作用，利潤不會減少那麼多。
劉國強表示，在疫情的衝擊下，經濟下行壓力加大，銀行業盈利水平同比是下降的。主要是由於銀行為實體經濟減負以及加大撥備計提力度，前瞻性應對未來貸款上升的壓力，這幾個因素導致的。
目前，有觀點認為，在銀行利潤下降的當前，有必要降低資本充足率等監管要求。“目前沒有必要下調監管要求。”劉國強表示，做生意是要有本錢的，保持資本充足很重要，未來即使資本充足率下降，也不能通過下調監管要求來滿足，那樣做是自欺欺人，而是要有實實在在的、豐富的補充資本的手段。
劉國強認為，總體看，銀行業整體運行是穩健的，撥備和資本水平是充足的。”截至今年二季度，銀行業資本充足率14.21%，較年初下降了0.43個百分點，雖然比年初下降了，但是遠高於10.5%的監管要求，所以目前沒有必要下調監管要求。
下一步，為了提高金融服務實體經濟的能力，增強服務小微企業，服務“三農”的能力，人民銀行將會同有關部門推動健全銀行資本補充的體制機制，支持銀行利用永續債、二級資本債等創新型的資本工具，多渠道補充資本。推動用好地方政府專項債券資金補充中小銀行資本，深化中小銀行改革，健全適應中小銀行特點的公司治理結構和風險防控機制。（經濟日報記者陳果靜）
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