數字人民幣將如何影響你我？

居民在浙江省湖州市吳興區人民醫院使用智慧醫療多功能自助機支付醫藥費。新華社記者 徐 昱攝

雄安新區是數字人民幣試點地區之一。圖為雄安新區建設工地。劉帥冶攝（人民視覺）

北京軌道交通已實現全路網開通非現金支付服務，乘客可通過自動售票機及網絡取票機辦理購票、補票及充值業務。杜建坡攝（人民視覺）

想把“個人錢包”裏的錢轉給他人，只需兩台手機碰一碰，不用綁定銀行賬户，甚至連網絡都不需要——未來，伴隨着數字人民幣走進生活，這些都有望實現。

8月25日，中國人民銀行貨幣政策司負責人透露，數字人民幣研發工作正遵循“穩步、安全、可控、創新、實用”原則，在深圳、成都、蘇州、雄安新區以及未來的冬奧會場景進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性。隨即，中國建設銀行於8月28在手機銀行系統就數字貨幣開展了短暫的測試。此前，8月14日，商務部印發《全面深化服務貿易創新發展試點總體方案》，宣佈在京津冀、長三角、粵港澳大灣區及中西部具備條件的試點地區開展數字人民幣試點。

什麼是數字人民幣？現金是否會被全面取代？何時能用上？本報記者進行了採訪。

數字人民幣什麼樣？

——功能屬性與紙幣一樣，形態數字化；使用起來與現階段移動支付沒有明顯差異

暢想2022年，北京冬奧會吸引了來自世界各地的遊人，買點冬奧會周邊產品、再來點中國特產美食，結賬時不用費勁計算匯率，也不用擔心網絡問題，刷一刷手機，賬單就支付了。這一切或將隨着數字人民幣的推行而變成現實。

今年以來，數字人民幣屢屢被提及，究竟什麼是數字人民幣？

“數字貨幣的功能和屬性跟紙鈔完全一樣，只不過它的形態是數字化的。”中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春介紹，目前中國人民銀行研發的數字人民幣，並不是一些人理解的加密資產，而是人民幣的數字化。中國人民銀行行長易綱此前表示，將推出一攬子計劃，把數字貨幣和電子支付工具結合起來，目標是替代一部分現金。

對於使用者來説，未來使用數字人民幣跟現階段使用移動支付沒有明顯差異。“從已出台的文件中可以看出，數字人民幣的發行機制和運行機制與現有人民幣不同，與現有的第三方支付方式，例如微信財付通和支付寶，也不一樣，但對使用者來説不會感到明顯差異。”中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍表示。

既然使用起來差不多，為啥還要花大力進行研發？

為了適應經濟發展的需求。趙錫軍分析，由於互聯網、計算及通訊等技術不斷進步，經濟運行方式也在發生變化，湧現了許多新業態。未來，數字資產規模將越來越大，用數字人民幣進行交易、計價、清算支付等活動，是跟經濟的數字化相匹配的。

數字人民幣的研發還涉及到人民幣國際化、與其他貨幣競爭以及數字經濟安全等問題。趙錫軍表示，隨着數字經濟規模越來越大，用別國的數字貨幣進行交易，存在安全隱患。

“一方面，各國都加緊研究數字貨幣，這一領域我們不能落後；另一方面，公眾對支付的安全性、便捷性要求越來越高，需要國家頂層設計。”易綱表示。為此，中國人民銀行自2014年開始研究法定數字貨幣。2017年末，經國務院批准，中國人民銀行組織部分商業銀行和有關機構共同開展數字人民幣體系（DC/EP）研發。中國人民銀行貨幣政策司司長孫國峯在8月25日舉行的國務院政策例行吹風會上透露，數字人民幣仍在封閉測試階段，正式推出沒有時間表。

將帶來哪些改變？

——將和現金並行；不會對現有金融體系和實體經濟產生較大影響

隨着智能手機的普及和移動支付技術的進步，現金的使用場景越來越少，手機裏的電子錢包越來越鼓。未來推出數字人民幣，是否意味着現金將被全面替代？

在國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼看來，對於中國這樣一個幅員遼闊、經濟發展水平不一的大國來説，用户習慣各有不同，現金支付和非現金支付將長期共存。

從中國人民銀行對數字貨幣的定位來看，數字人民幣的研發不是為了完全替代現有人民幣，而是起到補充發揮人民幣現金的作用。穆長春表示：“中國人民銀行發行數字人民幣是要從數字化貨幣替代流通中的紙鈔和硬幣入手，並非要取代所有的人民幣。在商業銀行賬户裏的餘額，實際上已經是以數字化形態存在了，沒有必要再進行替換。”

“數字人民幣和現金並行或將持續一段時間，這不僅取決於數字人民幣的研發進展，也取決於消費者的接受情況。”趙錫軍説。

發行數字人民幣，是否會增加流通中的人民幣總量？

數字人民幣採用的雙層運營體系決定了其發行既不會對現有金融體系產生較大影響，也不會對整體經濟帶來影響。據介紹，中國人民銀行不直接對公眾發行和兑換，而是先把數字人民幣兑換給指定的運營機構，再由這些機構兑換給民眾，運營機構需要向中國人民銀行繳納100%準備金，1∶1進行兑換。這種雙層運營體系和紙鈔發行基本一樣，因此不會對現有金融體系產生大的影響，也不會對實體經濟或者金融穩定產生大的影響。

中國人民銀行數字貨幣研究所此前也表示，數字人民幣目前的封閉測試不會影響上市機構商業運行，也不會對測試環境之外的人民幣發行流通體系、金融市場和社會經濟帶來影響。

何時能用上？

——助推數字經濟發展，催生新業態；先在“4+1”地區試點

數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力，也是中國經濟高質量發展的重要引擎。易綱表示，法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推中國數字經濟加快發展。

未來數字人民幣落地後，有望催生一批新業態。趙錫軍表示：“數字人民幣的使用必將對經濟活動產生一定影響。例如，電子遊戲中的虛擬產品未來可能會變成數字化資產，進而產生相關交易平台；歌曲的錄製、存儲以及購買，都可能進一步數字化。”

同時，數字人民幣也將為人民幣國際化帶來新內容和新機遇，有利於促進人民幣結算在世界範圍內的進一步普及，加快推進人民幣國際化進程。

益處多多的數字人民幣，何時才能用上？

據瞭解，目前，全球已有許多國家的央行在計劃發行數字貨幣，中國在央行數字貨幣的研發進度上處於國際前列。

今年以來，好消息不斷。7月，滴滴出行與中國人民銀行數字貨幣研究所達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用。8月3日，中國人民銀行召開2020年下半年工作電視會議指出，法定數字貨幣封閉試點順利啓動，下半年將積極穩妥推進法定數字貨幣研發。

目前數字人民幣具體試點地區為深圳、成都、蘇州、雄安新區等地及未來冬奧場景。為何選擇這“4+1”作為試點地區？

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林分析，選擇這4個地方進行試點，有經濟和技術等多方面考量。經濟方面，深圳、成都和蘇州的GDP在全國排名前列，數字經濟發展迅速，具有良好的先行條件；在技術方面，這4個試點地區都具有先進的科技條件；此外，雄安新區是正在建設的國家級新區，便於同步推進數字人民幣。

“在新型貨幣這一領域，中國似乎再次獲得了領先於以美國為首的其他國家的優勢。”歐洲時報網近日報道稱。

儘管央行一再強調，數字人民幣落地沒有時間表，但隨着2022年北京冬奧會的臨近，很多人已在期待屆時能體驗一把數字人民幣。（本報記者 徐佩玉）

《 人民日報海外版 》（ 2020年09月03日 第04 版）