二股東欲下車，新股東沒影，幸福消費金融還有一大堆售後問題亟待解決。
撰文 | 豈料出品 | 消費金融頻道
幸福消費金融二股東神州優車，在兩年前就表示要轉讓其39.25%的股權，預估轉讓對價總額達2.5億。時隔2年，這筆股權還沒出售，倒是先被凍結了。
資料顯示，因北汽福田汽車股份有限公司和神州優車之間的糾紛，北京市第一中級人民法院凍結了神州優車所持有的幸福消費金融股權，執行通知書文號為（2021）京01財保172號，總額為2.5億元。
在訴訟過程中，為了防止資產流失，在企業重大財產資產處理的過程當中，企業利益相關人都會申請股權凍結，法院也會准許。股權凍結意味着股東不能處分股權，這就表示股東不能質押也不能轉讓股權，短時間內神州優車想要轉讓幸福消費金融股權是不可以的。
出售不成，二股東股權被凍結
作為河北唯一一家持牌經營的消費金融公司，幸福消費金融在屬地上的競爭壓力相對較小，但在整個消費金融賽道中排名靠後。
資料顯示，幸福消費金融成立於2017年，在經歷2017年和2018年的虧損後，2019年迎來了首次盈利。河北幸福消費金融2019年實現營業收入3.8億元，淨利潤4959萬元，而2018年淨利潤為-1327.54萬元。而就在幸福消費金融開始盈利之時，二股東神州優車卻表示要出售其全部股權。
2020年4月21日，神州優車發佈臨時公告，稱擬以2.5億元的對價，向福建優車投資或其子公司轉讓其所持參股公司幸福消費金融39.25%股權。此次轉讓神州優車雖然並未説明原因，但業內普遍認為與瑞幸咖啡造假一事有關。因為瑞幸咖啡造假，神州優車合作的金融機構和供應商出現擠兑苗頭，若擠兑情況發生將對現金流造成極大壓力，出售股權是為了償還貸款。
對此幸福消費金融在採訪中表示，神州優車和幸福消費金融無其他資金與業務上的往來，神州優車轉讓及質押股權不會對經營造成影響。
根據《中國銀保監會非銀行金融機構行政許可事項實施辦法》相關規定，消費金融公司主要股東5年內不得轉讓股權，幸福消費金融成立於2017年6月，神州優車想要轉讓股權至少要等到2022年6月，如今時間未到，股權被凍結。按照凍結天數顯示，如果訴訟糾紛一直未結局，神州優車旗下幸福消費金融的股權將被凍結到2025年1月10日。
幸福消費金融由張家口銀行（持股47.1%）聯合神州優車（持股39.25%）、藍鯨控股（持股13.65%）共同發起設立。雖然幸福消費金融方表示與神州優車不存在業務往來，但其放貸產品幸福買的分期場景剛好有圍繞客户“車生活”推出的汽車附加消費貸款產品，提供客户購車後的衍生消費資金需求，包括車輛購置税、車險、車輛裝飾等。這類貸款與神州優車的主業相吻合。
徵信問題屢被投訴
據河北幸福消金官網披露，截至2020年末河北幸福消金授信用户數累計約1392萬人，放款用户數約1048萬人。河北幸福消金2020年度實現營收6.1085億元，税前利潤1.2004億元。截至2021年6月，河北幸福消金累計投放貸款金額891億元，累計客户數約2486萬人。
在貸款類產品上，幸福消費金融目前有 “幸福花、幸福買、幸福結、幸福幫”四個產品。幸福花是個人信用消費貸款產品，年化利率在10.8%-24%，主要為線上審批，最高借款額度為20萬元，線下展業主要為O2O邀請。
幸福買是場景分期類產品，貸款年化利率不高於18%（單利），可分3、6、9、12期還款。涉及場景主要有教育、家裝建材、出行、婚慶、齒科、月子中心、家裝、商城等，最高為20萬元分期額度。幸福買是幸福消費金融屬地特性最強的貸款類產品，主要依託線下商户開展放貸。去年年初，幸福買還試水口腔和燃氣兩個新場景。
幸福結和幸福幫為聯合貸款產品，兩者不同之處在於聯合對象。幸福幫為幸福消費金融通過互聯網平台和金融機構合作對客户共同授信、共同審批聯合放款；幸福幫主要向河北幸福消金合作伙伴提供營銷獲客、風險防控、賬務核算、科技研發、客户服務等方案。
貸款種類豐富的幸福消費金融在售後上投訴量居高不下。根據銀保監公佈的數據，幸福消費金融2021年第三季度在河北投訴量居非銀行金融機構首位，並且在各種投訴網站，關於幸福消費金融為客户上徵信出錯的相關投訴也非常集中。
有投訴者表示，其在幸福消費金融未貸款，但徵信上仍然出現相關記錄。根據投訴者提供的徵信報告，該用户在2021年2月1日申請了幸福消費金融1.45萬元的個人消費貸款，2022年2月4號到期，截止2021年11月貸款餘額為0。但該用户明確表示未進行相應貸款，也未進行過還款。類似於這種未貸款卻出現幸福消費金融的徵信記錄情況還有多起投訴。
除此之外幸福消費金融還有負債過高等問題。根據2019年的業績可知，2019年其總資產為72.28億元，負債總額為65.91億元，資產負債率達到了91.18%。行業間消費金融公司的資產負債率一般為80%左右，幸福消費金融明顯偏高。
資產負債率過高時將影響公司的現金流，這時消費金融公司就需要補血。註冊資本僅為6.37億的幸福消費金融，目前剛獲得銀保監批准的發行ABS資格，很可能會在未來通過發行ABS進行補血。
