齊魯晚報 ·齊魯壹點記者 閆明
最近一段時間，各大保險公司陸續上線了自己最新的分紅保險產品。 對於消費者而言，挑選分紅險產品，主要應該關注哪些方面呢？
實話説，由於分紅險的複雜性，想要真正瞭解挑選分紅險的“門道”，僅憑短短的幾句話，肯定是不足夠的。但是，如果你想快速瞭解最關鍵的信息，那麼作為一名精算師我會建議大家關注分紅險的三個方面。
第一，保險公司自身的投資實力，比如過往的投資收益率表現。由於分紅險的投資風險是由投保人和保險公司共擔的，因此保險公司的投資實力越強，則公司運營分紅險可能給出高預期回報的可能性也越高。當然，由於投資市場有一定的隨機性，因此僅僅觀察一年的投資收益率表現是不夠的，需要關注保險公司的長期投資實力，比如5-10年甚至更長期的表現。
第二，保險公司分紅險產品的過往分紅實現率。從2023年7月1日開始，根據監管部門的要求，保險公司要陸續開始在自己的官網上披露已售分紅險產品的過往分紅實現率情況。
這個分紅實現率，就是以保險公司銷售某分紅險時計劃書上演示的分紅數字為基礎，保險公司後續實際派發分紅的達成比例，超過100%則可以算是完美達標。雖然分紅實現率只是一家保險公司過往分紅險表現的參照，並不構成對未來分紅表現的預期，但分紅實現率仍舊是消費者挑選這家公司分紅險非常重要的一個衡量指標。
第三，分紅險產品的保障責任，預期回報等信息。我們選擇一款產品，其保障範圍是否滿足我們的需求，也是一個重要衡量標準。與傳統險相比，由於分紅險帶有“非保證分紅”，因此除了關注保證的回報外，我們還要關注含分紅在內的預期回報。在其他條件相同的情況下，保證和預期回報越高的產品，自然是更值得選擇的。
以上三點，就是我們在挑選分紅險產品的時候，最應該關注的三個方面了，不知道大家是否瞭解了呢？
