貸款審查不盡職、信貸資金流入房地產市場……2022年監管仍在不斷加大銀行業違規行為的處罰力度。2月7日，據北京商報記者不完全統計，開年首月，銀保監會及其分支機構合計開出了396張罰單，累計罰沒金額達2.04億元。與2021年同期相比，罰單數量和金額雖有所減少，但涉嫌違法發放貸款、內控管理不到位、信貸資金被挪用、信用卡違規行為依舊是“重災區”。在分析人士看來，從目前銀行業的業務結構看，未來信貸、信用卡等業務仍是監管的重點領域；從規範銀行金融業務發展的角度，未來銀行內部治理等方面也將是監管的重點領域。
信貸違規仍是“重災區”
2022年首批罰單出爐，2月7日，北京商報記者對銀保監會開年首月公示的罰單信息統計發現，截至1月31日，銀保監會機關、銀保監局及銀保監分局共計開出396張罰單，累計罰沒金額達2.04億元，受罰機構包括政策性銀行、國有大行、股份制銀行、城農商行、村鎮銀行以及農村信用合作社。從數量來看，與2021年同期的460張罰單、3.25億元處罰金額相比，2022年首月罰單數量和金額均有所減少。
在光大銀行金融市場部分析師周茂華看來，首月罰單數量和處罰金額“雙降”是好現象，反映國內銀行業務違規現象在趨於收斂，銀行部門經營更加規範穩健，金融生態在不斷優化。一方面是近年來國內加快補齊監管與制度短板，此前一些違規亂象明顯收斂；另一方面，監管常態化，銀行金融機構加強完善內部治理，日常經營不斷得到規範。
在嚴監管的態勢之下，合規已成為機構經營發展的“生命線”，但梳理罰單後不難看出信貸違規仍然不容忽視。在396張罰單中，“涉貸”罰單達到278張，佔比超過70%。違規行為包括違規發放貸款、信貸資金被挪用、貸款“三查”未盡職、貸前調查不盡職、貸後管理不到位、違規發放貸款、信貸管理不到位等。
百萬級罰單中“涉貸”罰單也頻頻出現。例如，1月4日，一股份制銀行新鄉分行因貸款“三查”嚴重不盡職被處以300萬元罰款；1月26日，一地方性農商行領4410萬元罰單，違規事由中就包括貸款五級分類不準確、流動性資金貸款被挪用、房地產貸款管理嚴重不審慎等。鉅額處罰之下信貸違規為何屢禁不止？ 周茂華表示，這是由於少數銀行內部治理仍有待進一步完善，業務規範化有待加強；其次，有部分業務員合規意識與綜合業務素質有待進一步提升以及受部分房地產融資“高收益”驅動等影響。
加大信用卡違規查處
在信貸違規懲治力度不減的同時，部分地區也開始加大對銀行信用卡違規行為的查處。例如，一家國有大行海南省分行就因信用卡申請人資信調查流於形式、信用卡審批不審慎、信用卡異常交易監測不到位、信用卡髮卡操作不規範等6項違規事由被罰195萬元。另一家國有大行泉州分行因信用卡購車分期業務內部控制不健全，風險管理不到位；案件信息報送不及時合計被處80萬元罰款。
“從以往案例看，信用卡在滿足消費者需求、促進消費與內需方面發揮了積極作用，但整體還是存在一些不足。”周茂華分析表示，例如，少數銀行髮卡過分強調數量、規模擴張，過度營銷，費用及規則不夠透明，客户投訴較多，信用卡日常風險管理不足，部分信用卡存在資金違規使用，滋生風險隱患等。部分地區開始加大銀行信用卡違規處罰力度釋放未來信用卡需要轉向規範、健康發展，引導金融機構精細化管理，保護消費者合法權益，有效防範潛在金融風險等。
而為引導銀行信用卡業務由粗放式向精細化、規範化方向發展，2021年12月，銀保監會發布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知（徵求意見稿）》（以下簡稱《徵求意見稿》）。針對部分銀行信用卡授信管控不審慎、過度授信、息費披露不清晰等問題。《徵求意見稿》要求銀行合理設置單一客户信用卡總授信額度上限。在授信審批和調整授信額度時，應當扣減客户累計已獲其他機構信用卡授信額度，防範跨行不合理疊加授信。此外，還應當明確分期業務最低起始金額和最高金額上限，不得通過誘導過度使用分期增加客户息費負擔。
“雙罰”問責落實到人
化解金融風險一直是監管永恆不變的主題，2022年首月，監管部門嚴格落實“雙罰制”，在追究機構責任的同時，也加大對違法責任人員處罰。例如，因貸款支付管理不到位，固定資產貸款貸前調查、貸款審查未盡職一政策性銀行福建省分行被處100元罰款，與此同時相關責任人員也分別被給予警告或並處5萬元罰款；因授信審批不審慎，一地方性銀行被罰50萬元，相關責任人員也分別受到10萬元、5萬元、警告等處罰。
金樂函數分析師廖鶴凱認為，落實“雙罰制”的原因是單純追究機構責任不足以遏制違規行為的發生，在追究機構責任的同時，加大對違法責任人員處罰，對事也對人，可以更好地遏制違法違規行為的發生，對相關責任人的處罰比對機構的處罰在某些具體的違規事項上更有針對性，也更有效。
“監管部門不斷加大對金融違法違規行為的處罰力度，向市場釋放出嚴格整治市場亂象、維護金融穩定的強烈信號。”在資深金融監管政策專家周毅欽看來，近年來，無論是單筆大額罰單金額、雙罰頻率、個人罰單等方面，均是有增無減。不斷加碼的監管罰單體現了監管處罰的權威，有利於維護金融市場秩序，防控金融風險。
在現有趨勢下，未來銀行監管處罰的重點又將集中在哪些領域？周茂華認為，從目前銀行業的業務結構看，未來信貸、信用卡等業務仍是監管的重點領域；從規範銀行金融業務發展的角度，未來銀行內部治理等方面也是監管的重點領域。
“存量大的信貸業務在未來較長時間都還是處罰的重點，其他領域未來或許在基金、保險銷售環節的處罰會較為集中。”廖鶴凱説道。
北京商報記者 宋亦桐 李海顏