“你好，
我買了xx人壽的保險，
業務員告訴我，交滿10年，就能拿回本金，
是真的嗎？”
這樣的問題，聽得我耳朵都快長繭了。
而不同的保險，能不能拿回本金，什麼時候拿回，它不一樣。
保險有哪幾種呢？
有保障型的，比如重疾險；
也有理財型的，比如年金險、萬能險；
還有既保障又理財的，比如“返還型”保險...
我們挨個説。
1、保障型-重疾險
1舉個例子：
某重疾險，30歲男性，20萬保額，保終身，交10年，每年10580，10年就是105800。
能不能回本呢？
首先，“本”從哪裏來？退保得來。
退保退多少錢？看現金價值。
這份保單的保費和現金價值如下：
看綠色部分~
所以，業務員沒騙你：
能回本，大概30年（你的60歲）後...
當初年輕力壯的你，也早成了老態龍鍾的老頭子...
30年，
這也是大多數重疾險“返還本金”所需要的時間。
2、理財型-年金險+萬能險
如果你買的是理財險，
“年交10萬，交3年，
5年後每年領6萬...，
如果不取，一直有利息，
20年70萬，
30年130萬，
50年430萬...”
沒錯，就是這種。
能回本嗎？
不用想，這玩意肯定能回本！
買理財險，是為了賺錢。
如果不能回本，反而虧本，誰還會去買理財險呢？
問題的關鍵在於：什麼時候回本？
再舉個例子：
2
舉個例子：
30歲男，每年交1萬，交3年，累計交3萬。
年金險A：
35、36歲每年領6000；
37-64歲每年領600；
65-終身每年領1100；
能領一輩子。
年金險B：
35-39歲，每年返6000；
40歲，返3389。
領了6年就終止。
已交保費和累計領取的年金，如下表：
還是看綠色部分~
年金險B，第10年就能回本，第11年領取最後一筆錢。
年金險A，能領一輩子。
俗話説細水長流，可你這水也太細了：要足足36年（65歲時）才能回本。
你的年金險，啥時候返本，自己加一加，就知道了，挺簡單的。
對於這兩種年金，還有個“非專業稱謂”：
●年金險A：慢返型年金，返本時間在30年以上；
●年金險B：快返型年金，返本時間在10-15年。
對於單獨的年金險而言，返本快慢並不重要，看的是產品收益率IRR。
而附加一個萬能賬户時，這一點就尤為重要了。
年金如果不領取的話，可以進到萬能賬户裏面“日計息月複利”...
俗稱利滾利滾利滾利...
這類年金+萬能賬户的收益，絕大部分也源於萬能賬户而非年金。
而我們知道：利息=本金*利率。
如果你選的是A款：36年回本，也就是説你的3萬塊錢本金，要36年才能全部進入萬能賬户“利滾利滾利滾利”...
而買了B款的，只需要10年。
所以，你説哪種好？
3、返還型保險
還有一種“不花錢”的保險，叫返還型保險：
除了正常保障之外，在30年後或者60歲時，還能給你一大筆錢，這筆錢可能是150%的保費，也可能是100%的保額，因產品而異。
這種保險，可把大家樂壞了。
有病賠錢，沒病返本，這麼好的保險，誰能拒絕呢？
反正我是拒絕不了（在我懂保險之前）。
“0歲寶寶，50萬保額，
每年只需5100元，交10年；
100種重疾，50萬賠付1次；
20種輕症，10萬元賠付3次；
10種少兒特定疾病，多賠50萬；
孩子平安長大，返還150%已交保費；
不花一分錢，還能賺50%！
這樣的保險，您值得擁有！”
等我擁（chi）有（kui）以後，我方如夢初醒。
首先，為了所謂的“返還”，我要多花3880的保費，去買一個叫“xx兩全”的保險。
而實際上的重疾險，只需要1220元。
其次，多交的錢換來的“返還”，並不值得。
每年投入3880元，投10年，30年後給付76500元。
其收益率只有2.69%。
如果當初，我把每年的3880元，投到3.5%複利的增額終身壽險裏面，30年後我能拿到93000元，多了16000多...
最令我接受不了的是，發生了重疾或身故，這76500就不給我了...
如果當初，我拿1220給孩子單獨買個重疾險，再拿剩下的3880買理財。
這樣，孩子得了重疾能賠錢，30年後也能穩穩拿到93000元。
可惜，沒有如果。
這就是我想要的“返本”所付出的代價。
寫在最後
中國人，一直有着存錢的偏好。
買保險，他們也當成了存錢：不但出事能賠錢，而且不出事能返本。
這種想法，本身就有問題。
天下沒有白吃的午餐，保險，也不可能不要錢。
要麼要的錢少，要麼要的多。
接受不了消費型保險滿期沒有返還，那就要接受返還型、儲蓄型保險高昂的智商税...
醒醒啦，2021年了！