新知 | 數字貨幣, 和支付寶、微信支付有什麼區別?

交匯點訊 商務部官網最新發布的通知，數字人民幣在京津冀、長三角等地區開展試點。數字貨幣開啓了內測，一連串問題也接踵而至：什麼是數字貨幣？在什麼場景下使用它？數字貨幣和比特幣、支付寶、微信支付有什麼區別？

數字人民幣：代碼“印”出的現金

“數字貨幣是從移動互聯網時代變革到整體5G物聯網時代發展之下的產物。 ”南京財經大學金融學院投資系主任王慧説，數字人民幣是中國人民銀行尚未發行的法定數字貨幣，即“數字貨幣電子支付”，是紙鈔的數字化替代，即數字人民幣和電子支付工具，將實物版的紙幣和硬幣數字化，相當於是代碼“印”出的現金。

她表示，數字經濟是全球經濟增長日益重要的驅動力。法定數字貨幣的研發和應用，有利於高效地滿足公眾在數字經濟條件下對法定貨幣的需求，提高零售支付的便捷性、安全性和防偽水平，助推我國數字經濟加快發展。

從場景使用來看，數字人民幣不計付利息，可用於小額、零售、高頻的業務場景，使用方法和紙幣差別不大。但是相較於紙幣，它並不依託銀行賬户和支付賬户。只要使用者安裝了數字貨幣錢包，就可以使用。

不僅如此，數字人民幣還使用了最新的雙離線技術，即使沒有手機信號，依然可以使用。王慧這樣描繪使用場景：只要你我手機上都有數字錢包，那連網絡都不需要，只要手機有電，就能操作，把一個人數字錢包裏的數字貨幣，轉給另一個人；而且，在支付的時候，不需要綁定任何銀行賬户。“斷網情況下仍然能夠使用。這是我國為什麼積極推出數字貨幣的主要原因。”王慧説。

有網友認為，數字人民幣的數據性將泄漏使用者的隱私。對此，王慧表示，數字人民幣是具有價值特徵和法償性的可控匿名的支付工具，不需要綁定任何銀行賬户，既能保持現鈔的屬性和主要的價值特徵，又能滿足便攜和匿名的要求。數字人民幣也可以保護合法隱私。

怎樣拿到數字人民幣？王慧解釋説，數字貨幣採取跟現鈔一樣的“雙層運營”投放方式——人民銀行對商業銀行，商業銀行或商業機構對公，並不會直接對公眾發行數字貨幣。也就是説把數字貨幣兑換給各個商業銀行，用户去各個商業銀行進行兑換；用户可以用現金兑換，也可以用自己銀行賬户資金兑換。比如銀行卡里有10000元人民幣，就可以用數字貨幣提出放在手機APP數字錢包裏面。而使用這個數字錢包，只要手機有電，哪怕整個網絡都斷了也可以實現支付，比微信支付、支付寶更有優勢。

區塊鏈是預設的技術路線，但絕不是唯一

數字人民幣的數字化屬性很容易讓人聯想到比特幣等虛擬貨幣，兩者在本質上有何不同？易觀金融行業資深分析師王蓬博介紹，我國數字貨幣和虛擬幣有很大的區別。

“比特幣等所謂的虛擬貨幣，幣值浮動就像拿着股票，很容易被‘割韭菜’。”王蓬博形象地比喻，數字人民幣和紙幣版的人民幣本質是一樣的。只不過紙幣看得見摸得着，而電子版本只存在你的電子設備裏面而已。換句話説，紙幣是紙印刷的，數字人民幣是加密數字化信息。使用紙幣你給出去的是一張紙，使用數字貨幣給出去的是數字信息。

談到其技術原理，中國人民銀行行長易綱曾明確表示：數字人民幣在研發工作上不預設技術路線，可以在市場上公平競爭選優，既可以考慮區塊鏈技術，也可採取在現有電子支付基礎上演變出來的新技術，充分調動市場的積極性和創造性。也就是説：區塊鏈是數字人民幣研發考慮的技術路線，但絕不是唯一選擇。

現在的支付工具如微信、支付寶已經有了廣泛的應用基礎，數字人民幣的出現會影響到第三方支付工具嗎？王蓬博説，數字貨幣不是我們銀行卡看到的那一行數字。數字貨幣和紙幣一樣有面額，有數量，而且還能分開，比如1元、50元、100元；再比如1000元數字貨幣，可以分成10張100元存在手機數字錢包裏。支付寶微信只是支付平台，他們需要綁定銀行卡才能夠支付，簡單説第三方支付工具不是錢，只是錢的搬運工，而數字貨幣本身就是錢。

“數字人民幣並不會對支付寶、微信的地位產生影響。”王蓬博表示，目前支付寶、微信也是使用人民幣支付，其實也就是用商業銀行存款貨幣進行支付。央行數字貨幣推出後，只是換成了數字人民幣，也就是用央行的存款貨幣，雖然支付工具變了，功能也增加了，但渠道和場景都沒有變化。

可以預見的是，數字人民幣的應用場景非常多見。王蓬博説，所有紙幣能用的地方，數字貨幣也可以被使用。無論是掃描二維碼還是手機碰一碰都是支付技術層面的創新； 順應實際情況的要求，如果可行且方便，這些技術層面都會被提出且得到完善。

為何選擇江蘇這兩座城市試點

方案提出，數字人民幣試點由人民銀行制定政策保障措施，先由蘇州、深圳等地相關部門協助推進，後續視情擴大到其他地區。全面深化試點地區則為南京、北京、上海等28個省市，試點期限為3年。

南京和蘇州為何成為試點城市？王慧解讀，這兩座城市5G物聯網時代的發展與實踐走在前列，擁有着試點所需要的一定用户基數和一定的商業場景能夠覆蓋數字貨幣試點的各種情況 ，因此出現在試點城市名單之中。

時間節點上來看，蘇州將先行進行內部封閉試點測試，以檢驗理論可靠性、系統穩定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性和風險可控性；南京預計在明年也會開展試點。 “接入各大城市需要一定的時間進行技術的改造升級和推廣 。”王慧説，目前，央行並沒有給出正式推行數字人民幣的時間表；如果順利的話，北京2022年冬奧會或許我們能看到數字人民幣的廣泛應用。

數字人民幣是一項新生事物，在試點推廣的過程中人們肯定會有顧慮，如何打消顧慮？王蓬博説，人們對於數字人民幣這類新事物的擔心就是資金安全問題。目前來看，微信支付寶等移動支付工具的普及已經大大降低了盜竊率，再加上有國家信用支撐，數字人民幣的安全性將不容置疑。

不過數字貨幣不可能完全取代現金。至少從目前來看，還存在一些技術上的限制。有專家表示，數字貨幣取代紙幣面臨兩個約束，一是使用者是否願意用，二是技術條件能否滿足，因為交易支付的速度受制於技術，當交易數量突破一定限制，可能會引起故障、宕機、軟件崩潰。而且由於用户習慣不同，不是所有人都習慣這種支付方式。比如一些年紀大的用户可能就不接受數字貨幣。

“數字貨幣在未來的發展過程中也難以替代紙幣，紙幣是市場中重要的流通方式，越是傳統就越應該去保留。”王慧表示，萬一有一天互聯網癱瘓，人們還會逐步迴歸紙幣的時代 。總之，鈔票不會退出歷史舞台，兩者將和諧共生。