6月末將至，按照慣例，又到了銀行“加碼”攬儲的日子。6月20日，北京商報記者注意到，乘着端午節“假日”之機，有不少中小銀行開始預熱高利率定期存款產品，開啓送禮、返積分“花式”攬儲模式。經歷多次“降息”後，中小銀行存款利率仍具備一定的價格優勢，但受制於商譽、影響力、資本實力多重因素的影響，攬儲難這一現象也仍在上演。
借“節日牌”花式攬儲
季末將至，中小銀行攬儲大戰再起硝煙。6月20日，北京商報記者梳理發現，藉端午假期之機，有多地區銀行推出了活動預告，抽獎、積分權益“花式”攬儲可謂出盡奇招。
靈川農商行在端午節活動宣傳海報上標註，“定期存款年化利率高達3.95%”，從該行展示的各項存款利率來看，1年期、2年期、3年期、5年期定期存款年化利率分別為2.2%、2.8%、3.45%、3.95%，以購買10萬元存款為例，到期利息分別為2200元、5600元、10350元、19750元，活動中展示的利息比該行普通定期存款利息高出不少。
“端午節購買存款額外送粽子。”該行一網點客户經理介紹稱，“端午節活動推出的定期存款利率高一些，但要求儲户需要在同一網點辦理存取款業務，不支持跨網點辦理，這是活動期間的要求，1萬元以上起存，我行的利率在同業內都是按照規定的最高上限上浮。”
尤溪成功村鎮銀行也在6月17日-30日推出了定期存款積分兑好禮活動，活動期間至該行辦理定期存款，在原有積分的基礎上，新增部分每萬元加送2個鹹鴨蛋，以此疊加，單個客户上限100個，不足萬元按萬元算。
“我行定期存款利率1年期、2年期、3年期、5年期分別為2.25%、2.7%、3.3%、3.5%。”尤溪成功村鎮銀行一位客户經理介紹，“相對本地其他銀行，我行的定期存款利率高一些，執行利率是根據人民銀行規定的基準利率進行調整，我行今年年初已經下調過一次存款利率，後續是否會下調暫不清楚。”
鳳台通商村鎮銀行體育場支行6月22日-24日活動期間凡在該支行辦理定期存款1萬元以上（含1萬元）的客户均可享受雙倍積分；鳳台通商村鎮銀行毛集支行規定，6月22日端午節當天，凡在該支行辦理定期存款的客户（存單金額在1萬元以上，存期1年期以上），在積分換禮品的基礎上還可以參加限時包粽子活動，限時5分鐘，包多少帶走多少，免費贈送。
融360數字科技研究院分析師劉銀平在接受北京商報記者採訪時表示，中小銀行在網點覆蓋面、客户數量、社會公信度等方面都不及大型銀行，存款穩定性相對較差，負債來源相對單一，往往通過更有利率優勢的存款來吸引儲户。
難以完成的KPI指標
預熱高利率產品、積分送禮……“花式”攬儲不斷折射了中小銀行背後的攬儲壓力。今年以來，存款利率已經歷了多次下調，先是6月8日，六家國有大行集體調整存款掛牌利率，活期存款利率由0.25%降至0.2%，整存整取定期存款利率3年期和5年期均下調15個基點至2.45%、2.5%。
時間來到6月12日，11家股份制銀行將活期存款利率下調5個基點，從0.25%降至0.2%，3年、5年期利率下調15個基點。6月13日至今，多地城農商行、村鎮銀行跟進“降息”步伐下調存款利率，調整之後不少銀行3年期、5年期定期存款利率仍高於3%，有的可達4%。
單從利率來看，中小銀行仍較有競爭力，但為何攬儲仍是“難上加難”。在這背後，離不開銀行類型、地域、人脈等多因素的影響。談及季末攬儲，一位農商行業務部門人士倍感壓力，他向北京商報記者直言，“目前營銷存款難度很大，我們都是通過身邊的親戚朋友來找客户，然後通過打感情牌及優質的服務來留住客户”。
將視線拉至南方某地，客户經理晨晨（化名）用崩潰一詞形容季末難以完成的考核。“同業的家人們該怎麼辦？月底拉存款的任務完成了嗎？我還有700萬元缺口，完不成太崩潰了。”
有錢先還房貸、有錢先買保險……如今，居民在存錢的態度上愈發謹慎。一位資深金融從業人士表示，由於內部競爭激烈，外部證券、保險等行業分流，大中小銀行都面臨着較大的內外部壓力。目前市場上的投資者，主要追求的是資金流動性，也就是變現能力，證券和保險產品的多樣化和豐富化，特別是流動性好的產品，在一定程度上對銀行存款產品形成衝擊。
上述資深金融從業人士指出，以城農商行為代表的中小銀行，由於商譽、影響力、資本實力以及知名度等因素影響，本身就處於競爭弱勢，所以只能通過提高利率來進行攬儲，再以高息貸款的形式來實現利潤。因此，城農商行的高存款利率會造成相對較高的資金成本，但能保持着穩定的息差水平。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華告訴北京商報記者，國有大行與中小銀行存款利率方面存在差異，主要是部分中小銀行在品牌、客户基礎、經營風控能力、融資渠道等方面相對於國有大行存在差距，導致存款產品方面定價有所不同。中小銀行負債壓力相對大一些，融資渠道相對窄，同時，經濟穩步復甦帶動信貸需求，這就導致部分中小銀行希望擴大負債，提升信貸投放力度，增加盈利。
注重客羣經營、提升服務質量
對城農商行、村鎮銀行來説，存款利率較高，也就意味着資金成本抬升。一位城商行業務部門人士坦言，關於資金成本過高，銀行也會採取一些措施達到平衡，例如銷售理財產品、抬高貸款產品利率、銷售保險產品緩解壓力。
這樣的補救措施雖能解決“燃眉之急”，但從長遠看，坐等客户上門存款的時代已經過去，未來中小銀行應探索非價格競爭手段，帶動存款規模增長。
正如劉銀平所言，由於存款利率持續走低，各類銀行都面臨存款流失的風險，且居民理財意識逐漸增強，投資理財市場表現良好的話，會從存款中分流出部分資金，中小銀行的攬儲難度會變得更大。中小銀行需要深耕區域市場，注重客羣經營，提升服務質量，增強客户黏性，留住客户。
在周茂華看來，一般來説，中小銀行的存款利率會高於大中型銀行，在滿足自律組織要求情況下，中小銀行與大中型銀行保持一定“存款利差”是正常的，但需要區分“高息攬儲”行為。未來對於部分區域法人中小銀行，需要充分發掘指數區位優勢，深耕區域經濟，在提升經營效率與風控能力同時，增強服務實體經濟能力；積極推動零售業務和輕資本業務發展；同時，拓寬融資渠道，增強負債能力等。
北京商報記者 宋亦桐 實習記者 周斌