財經時評｜非櫃面取款限額 銀行與客户應形成共識

這兩天，一段儲户到中國農業銀行取款被限制1000元額度的視頻在網絡流傳，引發了輿論的普遍關注，也引發了民眾的廣泛熱議。

圖據IC photo

看到這個視頻，可能不明就裏的公眾一邊倒地指責銀行單方面對非櫃面取款業務進行限額。事實上，這也是對銀行實施非櫃面取款業務限額的一種片面理解，或者説是一種誤解。

因為銀行非櫃面取款限額不為別的目的，也並非故意刁難客户設置的人為障礙，銀行的出發點和用心是好的，意在通過非櫃面取款限額最大限度地保護存款人（儲户）的利益不受侵害，或者説為存款人的資金重新設置一道加固了的安全屏障。

而且，銀行對非櫃面取款業務限額下調，也是符合有關部門要求的。因為2020年10月10日，國務院就曾召開了打擊治理電信網絡新型違法犯罪工作部際聯席會，決定在全國範圍內開展以打擊、治理、懲戒開辦及販賣電話卡、銀行卡違法犯罪團伙為主要內容的“斷卡”行動，依法清理整治涉詐電話卡、物聯網卡以及關聯互聯網賬號。顯然，銀行對非櫃面取款或轉賬業務進行限額，主要目的是通過“斷卡”行動，推動銀行、支付機構清理長期不動户、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡。這些銀行卡往往成為犯罪分子詐騙、洗錢得逞的重要通道，只有收縮非櫃面取款或轉賬額度，才能在最大程度上抑制洗錢、詐騙等犯罪分子的圖謀。

同時，銀行實施斷卡行動並非是“狗拿耗子”管閒事，而是收到了實實在在的成效，既保護了存款人的資金安全，也維護了國家金融穩定。有數據顯示，去年11月央行曾公佈“斷卡”行動開展的成果：一年來，央行共督促銀行、支付機構清理長期不動户、“一人多卡”、頻繁掛失補換卡等異常銀行卡14.8億張；指導商業銀行建立涉詐風險監測攔截模型，對涉詐高風險交易“快速監測，及時攔截”，實時攔截涉詐資金10億元。這説明，“斷卡”行動確實重要，也確實需要持久堅持下去。尤其，從目前看，這應該是銀行在未來遏制洗錢、詐騙、逃税等犯罪活動的一種常用金融手段。有讀者已關注到，目前不僅僅是農行一家這麼做，浦發銀行、福建海峽銀行、光大銀行等商業銀行紛紛下調了部分或所有客户的線上業務相關的交易限額，包括個人網銀及掌銀轉賬限額、網上支付交易限額、非櫃面業務限額等。

在這裏需要説明的是，銀行對非櫃面取款限額，並不包括櫃面辦理取款業務的限額，受限的都是“非櫃面業務”。簡單來講，就是不在銀行櫃枱辦理的業務，包括但不限於通過網上銀行、手機銀行、網關支付、快捷支付、銷售終端（POS）、自助櫃員機（ATM）等業務。這本身對存款人來説影響不會太大。而且，只要存款人拿着相關證件，比如身份證向銀行提出提高非櫃面取款或轉賬額度，都是可以到銀行相關部門去辦理的，程序不復雜，手續也不繁瑣。

由此，下調非櫃面取款或轉賬限額，無論對於銀行還是存款人都是利好之舉，也是防化金融風險的重要措施，必須要堅持推進下去，不能對櫃面取款限額有任何含糊之處。但要做好這項工作，銀行是積極主導的一方，各項限額制度或措施由銀行根據安全需要以及金融監管部門、公安機關的要求來具體落實或制訂具體取款限額措施；而作為被動適應方的存款人（儲户）也應予以理解並盡力配合好銀行，要與銀行形成共識，按銀行相關要求來執行非櫃面取款限額規定。

目前銀行需要做的是，應將相關非櫃面取款限額的要求通過各類有效渠道及時向所有存款人（儲户）反饋，讓所有存款人知道非櫃面取款限額要求，消除存款人對非櫃面取款限額的誤解甚至是牴觸情緒，使銀行推行下調非櫃面取款限額制度能順利實施，消除一切社會阻力，從根本上保護存款人利益不受損害，從制度源頭上有效遏制通過網銀進行詐騙、洗錢、逃税等一切違法犯罪活動。同時，對一些不理解非櫃面取款限額的存款人進行耐心地解釋和説服，消除他們心中的誤解，使其充分理解銀行非櫃面取款限額的良苦用心，提高他們遵守銀行非櫃面取款限額的自覺性，形成儲户與銀行良性互動的格局，提高制度推行的友好氛圍。另外，對於部分需要提高非櫃面取款或轉賬限額的存款人（儲户）應儘可能提供最大的方便，減少不必要的中間環節，消除程序過於複雜繁瑣現象，使儲户能夠心氣通暢，提高他們對銀行非櫃面取款限額的擁護度。

廣大存款人（儲户）需要明白和落實的是，充分認識到銀行對非櫃面取款限額的重要性，加強對銀行監管機構以及公安機關有關“斷卡”活動要求的政策學習與領會，掌握非櫃面取款限額政策要求；並學會換位思考，深刻懂得銀行實行非櫃面取款限額實質是對廣大存款人負責，是為了防止廣大儲户的資金被詐騙以及防範洗錢、逃税等犯罪、維護國家金融秩序穩定的需要。廣大存款人深刻領會了非櫃面取款限額重要性，才能增強配合銀行執行制度的主動性，消除一切故意找銀行岔子的行為；同時遵紀守法，保管好自己的銀行卡，不要出租、出借給他人，不要參與非法活動，形成一股推動銀行實施非櫃面取款限額制度的良好氛圍。

作者 莫開偉（中國地方金融研究院研究員）

責編 任志江