嚴防“短險長做”誤導消費者

　　一年前曾徵求過意見的《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，近日終於推出了正式版，這意味着短期健康保險業務的監管規範已提上日程。所謂短期健康保險產品，是指保險期間一般在1年及以下，且不保證續保的保險產品。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，均屬於長期健康保險。短期健康保險由於價格相對便宜，且短期有較強的保障針對性，受到市場廣泛關注。數據顯示，近年來健康保險業務年均增速超過30%，短期健康保險功不可沒。

　　快速發展的同時，短期健康險也面臨一些突出問題。包括部分產品缺乏定價基礎，保額虛高；部分公司銷售行為不規範，把短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益；核保理賠不規範，無序競爭等。特別是最受關注的“網紅”百萬醫療險，用人們最熟悉的“幾百元就可以撬動百萬保險保障”的口號，從2015年零基礎起步，到當下進入高速增長期，並出現了少數長期保證續保的百萬醫療險產品及其團險產品。資料表明，隨着市場空間的不斷擴容，百萬醫療險賠付率呈不斷上升趨勢，預計2020年有可能突破35%。更出現了產品同質化傾向和利潤率下行壓力，一些缺乏運營經驗的小險企因此站在了虧損邊緣。這些不能不説是短期健康險市場潛在的巨大風險。

　　針對這些情況，《通知》將規範的焦點主要集中在保護消費者的知情權上。比如規範產品續保，嚴禁保險公司“短險長做”誤導消費者；特別是要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率，這將有效降低信息不對稱性。另外在產品組合銷售上，嚴禁捆綁強制搭售，杜絕核保“空心化”、理賠“核保化”的現象出現，並嚴禁保險公司隨意停售保險產品等。

　　在前不久的國務院常務會議上，人身保險擴面提質被作為會議的重要議題。而健康險是人身保險的重要組成部分，監管層在這個時候推出對短期健康保險的監管措施，其用意不言而喻。《通知》以問題為導向，聚焦行業短期健康保險業務發展存在的突出問題，通過有針對性的監管措施，必將有利於引導短期健康保險業務規範發展，從更好服務民生保障和經濟社會發展的角度，為短期健康保險發展注入新的活力。（本文來源：經濟日報 作者：江 帆）