“金融消費者教育”專欄
金融業蓬勃發展，新產品層出不窮，新騙術不斷升級——這是什麼？能買什麼？該怎麼辦？諸多問題困擾着金融消費者，他們情不自禁地高呼“給我一雙慧眼吧！”誠然，越是紛繁複雜的世界越需要提升辨析力。基於此，南都財經新聞部聯袂廣東銀保監局、廣東銀行同業公會、廣東省保險行業協會聯合制作，將長期開設“金融消費者教育”欄目，旨在為金融消費者搭建一個跟着監管部門、金融機構、業內專家深入學習的平台。
本月廣東銀保監局、廣東銀行同業公會、廣東省保險行業協會聯合開展“廣東金融知識普及月活動”，我們將通過剖析典型案例、一問一答釋疑解惑等多種形式，助您每次金融消費都清楚、明白、有底氣。更多的諮詢和投訴請聯繫郵箱：[email protected]。
案例
帶病投保，索賠卻被拒
很多人問過這個問題：“我有××病，買保險時未告知保險公司，以後會被拒賠嗎？”
林先生的案例給出了一個典型的答案。
投保前，林先生患有慢性腎功能衰竭，正在接受規律腹膜透析治療。考慮到多年的積累僅夠維持基本的生活保障，他擔心未來疾病惡化，家庭將無法承受鉅額的治療費用。
林先生無意中獲悉重大疾病保險產品。他認為，購買了這樣的一份保障可以成為自己日後的救命稻草，於是遞交了投保資料。在填寫健康告知時，明知自己已經患重疾，但是為了日後能夠得到保障，他依然抱着僥倖心理謊報了各項指標正常、而且沒有既往病史。最後，林先生獲得了保險合同。
隨着病情的加重，1年後林先生開始進行血液透析治療，火速辦理了理賠申請。可是，他等來的是一紙拒賠通知書。保險公司稱，投保時，林先生不僅沒有仔細閲讀保險合同條約，還抱着僥倖心理未如實填寫健康告知。其疾病不符合保險合同約定的保險責任。與此同時，考慮到林先生在投保前已經對該疾病進行了規律治療卻故意隱瞞，保險公司決定不給予理賠，且不退還其已交保費。
建議
購買保險時，一定要如實告知
值得關注的是，保險公司建議消費者購買保險時，一定要如實告知。
“作為投保人，我們在行使權力的同時也要履行義務，包括直接關乎到是否能正常賠付的如實告知義務。在投保時，務必配合保險公司的詢問，提供真實有效的投保資料，切勿刻意隱瞞或者謊報，否則可能無法獲得賠款，甚至會損失已繳納的保費，實在是得不償失”。上述保險公司人士稱。
上述保險公司有關人士也表示，在銷售保險的過程中，如果有疑問，消費者要及時向理財師詢問，或者撥打保險公司熱線詳細瞭解產品詳情。而作為保險人，保險公司也需要履行明確的説明義務，詳細解釋保險條款，確保消費者權益不受傷害。
與此同時，保險公司人士也提醒，消費者一定要對保險合同知悉。
“保險合同是消費者與保險公司建立聯繫的重要紐帶，也是消費者行使權利的重要依據。但消費者究竟能獲得何種保障，需要閲讀合同條款，包括保險責任以及責任免除，保險金額和保險費，保險合同成立，生效以及合同解除，保險金申請等重要條款，務必做到心知肚明”。上述保險公司人士對此表示。
保險公司也建議，投保要趁早。保險要趁早購買，年輕時健康狀況好，此時投保重疾險產品，不僅核保通過率較高，而且所需要交納保費也更低。
温馨提醒
重疾險和醫療險理賠金額佔比較高
經南都記者統計2019年各大保險公司的理賠年報分析獲悉，保險公司的理賠報告傳遞出了這樣的信號：理賠獲賠率高，醫療險出險件數多，以及重疾險出現客户年輕化等。
事實上，消費者進行保險配置時，可以參考各家公司理賠報告，有選擇地、按需求、動態地進行購買。
具體到理賠事件，在多家保險公司中，重疾險和醫療險理賠金額中佔比較高。據同方全球人壽理賠年報顯示，重疾險中，惡性腫瘤依然是最高發重大疾病，佔比82.7%，甲狀腺癌仍是理賠數量排名第一的癌症。數據顯示，男性和女性的甲狀腺癌理賠數量均為最高，且遠超其他癌症。從年齡分佈上看，青壯年是重大疾病理賠的主體，41～50歲重大疾病理賠佔比相對較高，其次是18～40歲，然後是51歲及以上。
至於重疾理賠金額，泰康人壽理賠報告指出，10年間，重疾險賠付金額增長17倍，醫療險賠付金額增長9倍。
採寫：南都記者 周亮 李羣 梁小嬋
【來源：南方都市報】
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