本文前言：
節約紙張？替代移動支付？傳説中的數字人民幣到底是個啥？
本篇文章將帶你瞭解什麼是數字人民幣、數字人民幣的優點、數字人民幣是否會取代移動支付，以及國家推出數字人民幣的原因。
本文要點：
●數字人民幣是什麼？
●數字人民幣的優點
●數字人民幣會取代微信支付、支付寶和現金嗎？
●為什麼要推出數字人民幣？
●美元霸權與數字貨幣
●CIPS和數字人民幣
全文約7988字，閲讀需要約20分鐘。
相信前不久，大家都被一個新聞刷屏了，那就是“深圳發錢”！
據深圳微博發佈廳發佈稱：“2020禮享羅湖”系列促消費活動再次開啓，而此次活動面向在深個人發放1000萬元“禮享羅湖數字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，紅包數量共計5萬個。相信看到這裏大家應該有點迷了，數字人民幣紅包是啥玩意？能折現嗎？所以，今天我們就來好好聊一聊，數字人民幣到底是什麼。
提到數字人民幣，相信大家的第一反應就是：這個我懂，不就是和區塊鏈有些關係嘛，這和那個什麼虛擬貨幣還是數字貨幣的沒啥區別嘛。
這句話只説對了一半。
首先，數字貨幣確實和區塊鏈有着密不可分的關係，因為數字貨幣的發行，均依賴區塊鏈網絡，不過數字人民幣和虛擬貨幣確實有着很大的差異。然而這些都是後話，我們下面再詳細闡述。
在這裏我們先來了解一下，數字人民幣到底是什麼。
根據百度百科的解釋，數字貨幣是電子貨幣形式的替代貨幣，本質上它也是一種資產。
像我們提到的電子貨幣、虛擬貨幣以及加密貨幣均屬於數字貨幣，而上面提到的數字人民幣就是數字貨幣的一種。
根據央行副行長範一飛發佈一篇《關於數字人民幣M0 定位的政策含義分析》文章稱，數字人民幣主要定位於M0，是法定貨幣的數字化形態，而法定貨幣則屬於公共產品。
不知道它長什麼樣的小夥伴可以看看這張圖：
相信看到這裏大家又迷惑了，在這裏又出現了M0和法定貨幣又是什麼意思呢？
黑馬簡單給大家介紹一下，M0指的是市面上流通中的現金，而這個流通中的現金指的是看得見摸得着的現金，凡是看不見摸不着的資產都不屬於M0；除了M0之外，還有M1和M2，這兩個就更好理解了，M1就是M0加上活期存款等可流通資產，比如説支付寶裏面隨時可以存取使用還有利息的餘額寶就屬於活期存款，這個活期存款加上M0就是M1。以此類推，M2就是在M1的基礎上，加上你的個人定期存款以及單位定期存款等。
那麼，法定貨幣又是什麼呢？本質上來説，法定貨幣就是法律規定可以流通的貨幣，比如我們生活中見到的紙幣和硬幣，它們就屬於法定貨幣（簡稱法幣）。
綜上所述，數字人民幣實際上就是我們生活中使用到的貨幣的數字化形態。它的存在意義成為電子化支付的重要補充。同時，它也得到了法律的認可。總之，對於普通用户來説，數字人民幣只是新增的一種支付方式而已，它和你平時的支付方式並無太大的“區別”。
那麼，為什麼國家要在微信、支付寶用得好好的時候推出數字人民幣呢，要知道，中國可是世界移動支付大國啊，相較於傳統支付方式，數字人民幣又有哪些優勢呢？
我們都知道，傳統支付方式必須要收款方或付款方一方在線才能支付，如果是大型商超還好，付款碼離線也能支付；但是在遇見一些信號不好的地方，老闆又只有收款碼的時候，光是掃碼付款這一操作就足以讓你汗顏。
這時候，數字人民幣支持雙離線支付的優勢就發揮出來了，雙方均離線無網絡的情況下照樣可以正常交易。
不過根據數字人民幣APP顯示，碰一碰轉賬的功能似乎只能在具有NFC的手機上使用……
簡單解釋下什麼是法償性，在我們日常生活中使用的人民幣就具有法償性。
它支持支付中華人民共和國境內的一切公眾、私人債務，任何單位和個人都不得拒收，否則就算是違法。也正是因為這樣，我們才可以拿着現金繳納罰款、支付債務、購買商品等等。
相比之下，第三方支付只是一種支付工具，是不具備法償性的。
比如有的地方繳納保險，只能支持現金支付；而有的地方如果不支持網絡支付的話，我們就只能用現金支付。然而，因為數字人民幣和人民幣具有同等的法償性，所以往後數字貨幣大規模鋪開後，還有人拒收數字人民幣，就是違法行為。
前段時間鬧得沸沸揚揚的手機被盜刷事件不知道大家是否還記得，根據博主自訴，除支付寶外其餘平台均遭到了不同程度的損失，而有的平台被盜刷後更是連個客服都找不到。
相比之下，數字人民幣不僅更安全、具有匿名性，更是無需綁卡，加上它是定位M0，用它交易也不會產生手續費之類，更不會讓商家企業通過大數據收集到你的消費習慣。
前面我們説到了，相較於微信支付寶之類的網絡支付工具，數字人民幣的發行是由國家來進行管理，單從信任度來説，大家是更信任一個國家還是一個公司呢？很顯然，國家背書更容易讓用户信任。
另外一點便是，數字貨幣背後的區塊鏈讓人值得信賴。本質上來講，區塊鏈就是一個共享記賬簿，這個共享記賬簿具有“不可偽造”、“全程留痕”、“可以追溯”、“公開透明”、“集體維護”等特點。比如當黑馬在早餐店買了兩個包子，那麼負責記賬的張三、36、王五之類的所有記賬人都能得到這個賬單，同樣，當36點個外賣，黑馬和張三、王五的賬單上也會記錄這一筆開銷，倘若有人想修改這一筆開銷，那麼就需要將所有的人的賬單全部修改一遍，這就是區塊鏈的 “公開透明”、“集體維護”的特徵。正是基於這些特點，依託於區塊鏈誕生的服務可信程度才更高。
那麼，數字人民幣有這麼多的優點，它會取代微信、支付寶之類的交易方式嗎？
上面我們説到了，數字人民幣的定位是市面上的流通現金，並且它的交易也沒有手續費也不計利息，所以它並不會對現有的任何支付體系造成衝擊。
拿銀行來説，用户存放在銀行的資產可以選擇投資理財來讓錢生錢，而數字人民幣就只能乖乖地躺在手機中，它既不會長出利息，也不會產生手續費。換句話説，數字人民幣對有理財需求的用户毫無幫助。加上如今的微信支付寶的相關服務都非常完善：支付寶的餘額寶、微信的零錢通都是讓人可以隨意支付使用且有利息，相比之下，用户完全沒有足夠的理由持有大量的數字人民幣，更別談取代微信支付和支付寶了。
再説了，如今的微信支付和支付寶也不僅僅是靠着收付款而活，支付寶有花唄、借唄、基金等多項服務，而微信的主業也是社交，難道微信、支付寶失去支付功能大家就會卸載它嗎？
更何況，央行數字貨幣研究所所長穆長春曾明確表示：數字人民幣是“人民幣的數字化”，作為純公共產品，數字人民幣將成為電子化支付的重要補充，而不尋求替代哪一類支付方式。
況且就現在的種種服務而言，我們能夠用的數字人民幣的場景少之又少。相比數字人民幣，微信支付寶因為多年深耕發展早已有了成熟的體系：開會員的自動訂閲、網購支付、支付積分福利、花唄、借唄等等足以讓用户將重心繼續放在這些軟件上。所以，數字人民幣並不會取代微信支付和支付寶。
那麼，作為M0的替代品，數字人民幣會讓紙幣消失嗎？
很明顯，並不會。
根據中國互聯網絡信息中心（CNNIC）發佈第45次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》指出，截至2020年3月，我國網民規模達9.04億，互聯網普及率達64.5%。
別看數據喜人，但是要知道中國可是有14億用户，換句話説，目前仍有近5億用户沒有用上智能手機，沒有用上互聯網。然而，使用數字人民幣交易最基礎的條件便是擁有一台智能手機，而 5億用户，手機都沒有，又怎麼會用上數字人民幣呢？（據説後期會推出其他數字人民幣的載體，但是這不就更像銀行卡了麼…）
更何況，根據數字人民幣APP 141MB的文件大小來看，一些比較低端的智能手機也無法流暢運行該軟件，所以數字人民幣替代不了紙幣，而紙幣也將長期存在於生活中。
那麼，既然區別不大，數字人民幣也替代不了紙幣，為什麼還要推出數字人民幣呢？説得更直白一點，數字人民幣難道僅僅是為了區塊鏈嗎？當然不是。
回答這個非常簡單，提高支付效率、保護用户隱私、方便國家進行經濟調控等。
眾所周知，中國是移動支付大國，隨着社會發展，我們正在將一切資金進行電子化管理，而現金的使用率正在不斷的降低，但是在這種情況下，中國並沒有一款法定貨幣可以來代替逐漸消失的現金支付，所以數字人民幣出現了。
根據央行副行長範一飛發佈的《關於數字人民幣M0 定位的政策含義分析》文章顯示，推出數字人民幣的意義主要有三點：
相比其他支付方式，數字人民幣的中心化管理有利於抵禦加密資產和全球性穩定幣侵蝕，防止數字經濟時代的貨幣發行權旁落，保證數字人民幣的幣值穩定和安全性、法償性等特徵。
在此之前Facebook推出的Libra就是對現有支付體系的一種衝擊。因為Libra和現有的傳統貨幣綁定在了一起，儘管依靠數字支付可以改善減少效率低下和降低成本，但是它的發行卻是由公司來主導，所以Libra這類支付服務可信度存疑，也就被多個國家叫停了。
數字人民幣中心化管理能實現支付即結算，可以提高商户資金週轉效率，有助於解決中小企業流動性問題，提升貨幣流通速度和貨幣政策執行效率。
同時，有利於打破零售支付壁壘和市場分割，避免市場扭曲，保護金融消費者權益，促進普惠金融。
要知道，傳統轉賬等待時間基本要24小時，而跨國更是需要3—5個工作日才能完成結算（現階段跨行轉賬最快都僅需幾分鐘），相比之下 ，即時到賬的數字人民幣將具備更大優勢；更何況傳統的現金流入市場還需要通過央行下發到銀行，由銀行放貸給企業，再由企業流入到社會這一繁瑣的過程，而數字人民幣可以直接流通進入社會，大大提高了央行的貨幣政策執行效率。
數字人民幣採取可控匿名機制，人民銀行掌握全量信息，可以利用大數據、人工智能等技術分析交易數據和資金流向，防範打擊洗錢、恐怖融資和逃税等違法犯罪行為，有效維護金融穩定。
注意了，這裏提到的可控匿名機制指的是對交易的對象可匿名，而對中央銀行則是透明的。假如某迪拉克的車主喜歡去洗腳按摩享受一把，如果他在結賬的時候使用的是數字人民幣結算，那麼一些軟件就無法獲知這個車主喜歡去洗腳，商家也無法通過賬單來計算這個車主多久來洗一次腳，唯一知道他洗腳的人就只有中央銀行。這就是對交易對象匿名，而對中央銀行公開透明。
假如數字貨幣沒有適當的監管，那麼它就可能會被用於洗錢和恐怖主義融資之類。不受管控的比特幣就是一個很好的例子，因為匿名性，所以它幾乎成了黑產交易必備貨幣。
舉個例子，大家在網上遇見的勒索木馬幾乎都會選擇比特幣支付，原因就是因為比特幣的匿名性導致它無法被追查。
（勒索郵件）
總的來説，正是以上三種原因促使國家發佈了數字人民幣，但是原因就只有這些了嗎？很顯然，並不止。不信大家看，除了中國之外，還有歐盟、英國等一些機構也在評估是否發行一種由央行管理的數字貨幣。可以説，發行數字貨幣已經成為了大趨勢。
另外，還有一種聲音説：中國發行數字人民幣將終結美元霸權地位。這裏就不得不提到“美元霸權”。
二戰結束後的1944年，美國聯合了44個國家開啓了佈雷頓森林體系，這個體系將美元和黃金直接掛鈎，35美元便等於1盎司黃金，而其他國家的貨幣則與美元保持固定匯率。
為了抑制金價上漲防止美元的匯率下跌，美國聯合其他國家成立了的黃金總庫。由美國承擔黃金總庫中50%的黃金供應，其餘50%由其他成員國承擔。
美國之所以這麼狂的底氣在於，此時的美國黃金儲備約佔世界黃金儲備的59%，可以説是不折不扣的的資本大國。
然而，在美國擴大侵越戰爭之後，黃金儲備僅半月便流失了14億美元，加上一些黃金總庫成員國的黃金也要向美國來購買，照這樣下去，美國接下來就沒有足夠的黃金儲備來維持美元的穩定，一旦發生大規模的擠兑情況，那麼美聯儲將無處招架。
這種情況下，黃金總庫慌了神。經過協商之後，黃金總庫決定取消“35美元便等於1盎司黃金”的規定，不再維持黃金的官價，至此，黃金有了市價，金本位貨幣體系開始崩潰。
在1971年，尼克松更是直接宣告美元和黃金脱鈎，這也就意味着，美聯儲造幣無需相應的黃金儲備做支撐，這也就意味着美國從此可以“隨意”印幣（當然會考慮後果的印幣）。在金本位貨幣體系崩潰之後，美國通過主導國際貨幣體系的多次變遷，再次讓美元逐漸的取代了黃金和英鎊（後面更是和石油掛鈎）。
至此，美國成功的建立了美元霸權。
在建立美元霸權之後，美聯儲就可以通過種種手段“增發貨幣”從而收割全世界。因為這時候美元得到了全世界的認可，國際之間的很多貿易往來大多使用美元交易，所以，只要美元足夠多，理論上美國就可以收割全世界。在有的小國家中，自己國家的法幣在民眾心裏甚至不如美元來得實在。但是世界上的貨幣並不只有一個美元，其他國家也有自己的貨幣需要交易。就比如中國有着人民幣，英國有着英鎊一樣。那麼，在國際貿易上，我們又該怎麼交易呢？
眾所周知，不管我們在國內辦理哪個行的銀行卡，卡面上都會有銀聯兩個字。在這裏，銀聯代表的是跨行交易清算系統，正是有它的存在，我們才可以跨銀行、跨地區和跨境使用銀行卡。但是銀聯的交易清算系統畢竟是在中國境內結算使用的，在國際貿易上又該用誰的呢？畢竟各個國家利率不同，利率也是隨時在變。
這裏就要提到SWIFT國際結算系統，全稱環球同業銀行金融電訊協會。它是國際銀行間的一個非盈利性國際合作組織，它的職責就是為各個國家提供快速、準確的金融服務。每一個接入SWIFT的國家，都要在自己國家設立一個接入中心，之後再由這個接入中心接入SWIFT的兩個信息交換中心。為了方便交易，SWIFT為每個會員銀行準備了一個代碼，通過SWIFT的電文格式，全球接入SWIFT的銀行就可以瞬間完成交易結算。
簡單説就是類似於快遞的物流配送，假如黑馬要打錢給在美國的36，表面上看，黑馬只是將自己的錢通過銀行轉到36賬户上，黑馬賬户少了一筆錢，36賬户多了一筆錢，但是事實上，黑馬的這筆錢除了要經過黑馬的持卡銀行，還要經過黑馬持卡銀行和36持卡銀行中間的一個結算通道，這個通道就由SWIFT國際結算系統控制，一旦黑馬的持卡銀行沒有接入這個系統，那麼黑馬就無法給36匯款。
目前為止，全世界幾乎所有的金融機構都接入了SWIFT系統。可以説，如果你想要出國做生意，那麼你就肯定會用到這個系統；同理，國家和國家之間的交易，也離不開SWIFT系統。
那麼為什麼美國又和它扯上關係了呢？很簡單，有兩個原因。第一個原因就是我們上面提到的美元霸權，既然美元成為了國際交易通用貨幣，那麼負責國家交易結算的組織肯定就和它密切相關。第二個原因則讓人氣憤，表面上看，SWIFT是一個遊走於各國之間的非盈利組織，但是事實上，在美國發生911恐怖襲擊事件之後，美國第四十三任總統小布什便根據《國際緊急經濟權利法案》授權財政部海外資產控制辦公室，從SWIFT國際結算系統調取“與恐怖活動有關的”金融交易和資金流通信息。至此，SWIFT國際結算系統徹底淪為美國的“後花園”。
通過這個“後門”，美國在此以後便可以快速查詢、限制被制裁對象通過國際交易結算通道進行國際貿易，從而使得被制裁對象被國際金融體系拋棄。如果你還不太理解的話黑馬就換個形式説：舉個例子，倘若有一個地方只能使用某款軟件支付。有一天，這個軟件開發商被流氓劫持了，從此以後，這個流氓就可以通過軟件開發商後台查詢到每一個使用這個軟件交易的商户，誰家錢多誰家錢少在這個流氓眼裏都一目瞭然。然而有一天，這個地方的一個商户不小心惹到了這個地痞流氓，於是，這個流氓就切斷了這個商户和其他商户的交易：當這個商户向其他商户購買產品發起支付的時候，流氓就在後台攔截了這個請求，讓這個商户一直支付失敗，而商户的交易對象也因為一直沒有收到款，所以拒絕和這個商户交易，從此，這個惹到流氓的商户開始不斷地被市場所排擠。
實際上，在美國“接管”SWIFT系統後，美國就通過SWIFT系統對多個國家發起了制裁。這些國家有俄羅斯、伊朗、伊拉克、利比亞、朝鮮等。
在2012年，美國以指控伊朗多家銀行為核計劃或者恐怖主義活動提供資金為由，切斷了伊朗和SWIFT系統的連接，從而讓伊朗的經濟遭受重創。外貿數據顯示，相比金融制裁前的2011年，去年伊朗歐盟雙邊貿易規模下降約85%，僅有57億美元規模；
而在2014年的烏克蘭危機爆發後，俄羅斯指責美國利用烏克蘭問題對俄實施孤立政策，美國則指責俄羅斯干涉烏克蘭內政，並同其他西方國家一道對俄實施制裁。不過好在俄羅斯的實力也不弱，自己搭建了一個金融信息交換系統。隨後的俄羅斯更是開啓了“去美元化”時代：拋售美元資產，轉增持黃金及其他非美貨幣資產，對外貿易結算貨幣改為歐元。一套操作下來，俄羅斯倒也算是挺住了。
通過上面的兩個例子，相信大家可以看出SWIFT系統的重要性了，這也不外乎有人提出，萬一美國針對中國使用SWIFT制裁呢？畢竟美國多次揚言要將中國踢出SWIFT系統。關於這個問題，黑馬也查閲了一些資料。
總得來説，美國如果將中國踢出SWIFT系統，絕對是玉石俱焚的結果，因為如今的中國成為了世界第二大經濟體，世界第一貿易大國，世界第一大外匯儲備國，所以美國通過SWIFT系統制裁中國的概率極低。但是既然有這個隱患，我們就不能讓它存在。於是，為了對抗美元霸權使人民幣國際化，中國在2012年便啓動了CIPS建設。
CIPS也就是人民幣跨境支付系統，是專司人民幣跨境支付清算業務的批發類支付系統，它的目的就是助力人民幣國際化。作為世界第一貿易大國，中國的CIPS系統業務覆蓋167個國家和地區的3000多家銀行法人機構，日均處理業務7537筆，金額1357億元。可以説，中國的CIPS系統，就是對抗美國SWIFT最好的“武器”。
相反，前面我們提到了數字人民幣其實是央行推出的對標M0現金的數字貨幣，那麼中國現在的人民幣可以對標美元了嗎？很明顯還不能。據SWIFT（環球同業銀行金融電訊協會）2019年8月29日發佈的報告顯示，在去年7月份，人民幣的國際支付份額僅為1.81%，而美元的國際支付份額則是40.01%，兩者之間的差距一目瞭然。總的來説，想要徹底的打破美元霸權的局面，光靠數字人民幣是遠遠不夠的，我們需要的是一整套國際金融體系的革新、國家綜合實力的提升等等。
那這裏和數字人民幣就沒關係了嗎？也不全是，我們前面提到了數字人民幣的多種好處，其中之一就是效率的提升，隨着我國綜合國力的提升，以及更多貿易伙伴的認可和貿易協議的簽訂，人民幣在國際上的認可度也會得到提升，採用人民幣體系進行結算的國家和金融機構也會增加。例如我們的周邊國家在和我們做生意的時候，就完全可以通過CIPS和數字人民幣完成交易。數字人民幣的建立，作為一種技術手段的助攻，一定程度上有利於人民幣國際化的推進。
或許大家也沒想到，小小的數字人民幣背後居然還有這麼多的彎彎道道。總的來説，數字人民幣就是現金電子化，對於我們的日常使用並不會發生太多的改變。習慣用支付寶的人還是會選擇支付寶，習慣用微信的人還是會選擇微信，大家只需要把它當做一種新的支付方式即可。
整體而言，數字貨幣也並不會取代美元霸權，本質上來説，美元霸權的背後代表的是其他國家對美國綜合實力的認可，唯一能取代美元霸權的，要麼是一個綜合實力強過美國的國家，要麼就是下一個“歐元霸權”。