基金長期投資的一個大原則是閒錢投資，不影響我們的生活，非特殊情況，儘量不要臨時取出。要有規劃，有目標的去投資。
首先，先弄清楚自己“財務”這本賬
在確定自己每月的投資金額前，首先要了解自己的財務狀況，每月可以有多少錢剩餘。
我們可以列一下自己的家庭現金流量表，瞭解自己的收入和各種花銷情況。看看每月有多少結餘。
這裏給大家舉一個Z先生的例子，工資12000元；房貸和餐飲等固定支出4500元；聚會和購物等彈性支出，平均每月2500元左右。每個月，餘額在5000元左右。
這5000元，可以根據用途進行分類，第一部分做日常開支和備用金，保證資金的流動性，根據實際支出情況，每月在1000-1500元。
第二部分可以用來做保險類資金，抵禦重大疾病、意外等風險，這種根據保額和年齡的不同，一年支出大約在3000-6000元，可以平均每月留出500元左右準備。
第三部分，就是用來做長期投資的了，每月可用金額大約在3000元。
做投資規劃，兩條腿走路
第一部分的錢，是用來應對日常開支的，但這並不意味着我們就要讓它躺在那裏睡大覺。
這部分錢，可以一半買貨幣基金，放在各種寶寶類產品裏，隨取隨用；另一半可以考慮中短債基金或是其他一些持有期3到6個月的理財產品，作為援軍。
第三部分長期投資的錢，在債券基金和股票基金上分配，一個偏穩健，一個高收益高風險。
根據wind的數據，2016年到2020年，各類基金的平均年化收益如下：
數據來源：wind
在資金的分配上，我們可以根據自己的情況進行選擇；如果不清楚自己該怎麼分配資金，可以參考生命目標投資週期分配。
在20到30歲：
這個年齡段剛開始步入社會，身體條件非常好，精力旺盛，投資上，可以更進取一點，比如偏股型基金分配80%左右，偏債型基金分配20%左右。
30到45歲：
家庭的形成期，這個階段基本上事業已經穩步上升，收入也逐漸提高，大部分也組建了自己的家庭，要實現子女教育等需求。這個時候需要更穩健一點，可以考慮將40%以上的資金分配在偏債型基金上。
45到60歲：
家庭的成熟期，需要穩健增值的資產配置，除了子女教育，未來養老也是一個重要目標。偏債型基金的配置可以進一步提高些，比如配置到60%以上左右。
60歲以後：
穩健就是第一要務了，核心是資產的保值，那麼可以考慮80%以上配置偏債型基金。
如果有一大筆錢，該如何分配？
前面我們説的主要是每月收入的分配，實際投資中，很多朋友可能已經有一筆錢了，想做投資，這種情況又該怎麼投資呢？
比如Z先生除了每月12000元的收入，還有12萬元的存款。12萬元，可以做一個另外的投資計劃。
比如留2萬元，應對未來3到6個月的不時之需等，這個是作為備用金，滿足流動性需求，可以用活期存款和貨幣基金結合的形式。每月的5000元結餘，在補充了這2萬元備用金後，其餘的都可以考慮投入到基金中。
剩下的10萬元，可以分批買入偏股及偏債類基金中，來增加自己的收益。
因為我們手裏有較多資金，可以先買入一定比例，建個較低的倉位。剩餘資金可以考慮分成幾筆或者多筆分批投資，長期看可以平滑市場的波動，降低整體風險。比如1萬元可以考慮分3筆買入。
在初期，我們的閒置資金會比較多，這部分錢，建議買一些中短債基金。3個月到1年期的不等。收益通常高於貨幣基金，又不會影響我們之後進行投資。
具體投資中，我們還會遇到一個問題，那就是股市出現較大波動，我們該怎麼調整。
這裏建議可以採取低位多投，高位少投的方法。寬基可以大盤指數比如滬深300、證指數為基準，上漲/下跌，投資金額相應減少/增加；主題基金則是參照對應的行業指數。
實際操作中，我們可以採取類似這樣的一些靈活的投資方式，讓收益更平穩，提升總體表現。
（文章來源：中歐基金）