距銀保監會發布《關於規範和促進商業養老金融業務發展的通知》提出，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄等業務僅兩月餘，養老儲蓄試點靴子正式落地。7月29日，來自銀保監會官網發佈的信息，近日，銀保監會和人民銀行聯合發佈了《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），啓動特定養老儲蓄試點。《通知》明確，由4家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島5個城市開展特定養老儲蓄試點，儲户在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。在分析人士看來，特定養老儲蓄試點有助於進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。
四大行將在5地開展特定養老儲蓄試點
特定養老儲蓄試點工作即將正式啓航，根據《通知》，自2022年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養老儲蓄試點。試點期限暫定一年。試點階段，單家試點銀行特定養老儲蓄業務總規模限制在100億元人民幣以內。
在產品設計層面，特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產品利率略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。兩部門也對存入本金上限做出了規定，明確儲户在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款本金上限為50萬元。
自上世紀90年代以來，我國逐步探索建立了以第一支柱基本養老保險為主體、第二支柱職業養老和第三支柱個人養老為補充的多層次、多支柱養老保險體系，但三支柱發展並不平衡。為了做強做大第三支柱，相關部門已陸續推出了養老理財試點、個人養老金賬户制度，此次特定養老儲蓄試點的推出，將進一步完善養老金融業務多樣化需求的發展格局。
招聯金融首席研究員董希淼表示，特定養老儲蓄試點基於我國公眾儲蓄偏好來創新產品和服務，有助於進一步豐富養老金融產品供給，與養老理財產品、養老保險產品和養老基金產品等形成補充。從產品本身看，此次推出的特定養老儲蓄產品期限較長，在5-20年，利率較為適中，適合那些風險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的羣體，與居民長期養老需求比較契合。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華指出，通過加大產品創新力度，豐富養老金融產品體系，可以有效滿足市場需求，積極推動我國多層次、多支柱養老保險體系建設，從中長期看有助於優化銀行資產負債結構。產品設置主要包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產品利率定價略高於大型銀行五年期定期存款的掛牌利率，也較好平衡了收益和流動性。
做好風險管理、制定處置預案
養老儲蓄的籌備由來已久，早在2020年金融街論壇上，銀保監會主席郭樹清就曾指出，要開展業務創新試點，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等。
今年3月，銀保監會新聞發言人在答記者問時透露，“養老儲蓄試點即將啓動”。5月10日，銀保監會在《關於規範和促進商業養老金融業務發展的通知》中提到，支持和鼓勵銀行保險機構依法合規發展商業養老儲蓄、商業養老理財、商業養老保險、商業養老金等養老金融業務，向客户提供養老財務規劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產品供給、滿足多樣化需求的發展格局。
在明確試點城市後，此次《通知》也對試點工作提出了具體要求。具體來看，試點銀行應當建立試點工作領導機制，明確職責分工和管理架構，為試點工作提供充足的資源保障。建立健全業務管理制度，制定規範的業務流程和操作標準，完善相應的激勵約束等機制，做好系統研發改造工作。
試點銀行應當嚴格遵循“存款自願、取款自由、存款有息、為儲户保密”的原則，公開、公平、公正開展業務。落實儲蓄業務和個人賬户管理相關要求，依法合規辦理特定養老儲蓄業務，不得違規吸收和虛假增加存款。同時做好特定養老儲蓄業務風險管理，充分評估風險並制定風險處置預案，有效防控風險。
在董希淼看來，除上述措施外，還可以採取一些臨時流動性管理措施，如遇到儲户生病等情況提供部分提前支取以及存單質押等服務，以更好地滿足廣大用户多元化需求。
“此外，財政、税務等部門及金融管理部門應在財政税收、產品准入等方面採取更多的支持政策，比如將養老理財、養老保險、養老基金等納入税收遞延賬户並降低整體税率。”董希淼強調，對養老儲蓄存款，建議在利息税徵收上實行不同的政策，以此鼓勵更多的人通過選擇養老金融產品來更好地滿足養老的需求。
銀保監會、人民銀行表示，下一步將密切跟蹤特定養老儲蓄試點情況，加強監督管理，確保試點安全穩健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經驗，推動商業銀行更好服務多層次、多支柱養老保險體系建設。
北京商報記者 宋亦桐