人民財評：銀行網點轉型要走融合之路

來源：人民網-觀點頻道 原創稿

從“磚頭銀行”到“鼠標銀行”，再到“指尖銀行”，近年來，隨着技術創新和金融開放，銀行形態不斷髮展豐富，不少人認為傳統的銀行實體網點正在走向“沒落”。

近日，有個數字似乎佐證了這一點，有媒體根據銀保監會發布的行政許可信息梳理發現，今年以來，有1200多家銀行網點關停。但還有另一個數據不容忽視——今年以來，共有1400多家銀行網點開業申請獲批，數量超過關停網點。一增一減兩組數據表明，銀行網點的變化並不是迫於數字化替代的無奈之舉，而是謀求高質量發展的轉型之路。

高質量發展體現在銀行網點地理位置的變化中。仔細分析不難發現，一“減”主要是國有大型商業銀行和股份制商業銀行網點減少、發達地區網點減少，一“增”主要是城市商業銀行和農村商業銀行網點增加、村鎮或偏遠地區網點增加。事實上，這樣的網點選址調整近幾年一直在進行。大行原先網點鋪設多，在金融業務線上化、網點輕型化趨勢下，網點選址考量更精細化，改為在相關重點區域、發達地區加快旗艦網點建設，同時推進低效、密集網點撤併或遷移。另一方面，銀行網點向基層下沉，佈局普遍向縣域和農村傾斜，這些地區金融網點覆蓋面較小，金融服務的廣度和深度相對不足，在這些地區加大網點建設力度，打通金融服務“最後100米”的毛細血管，有利於擴大普惠小微金融服務覆蓋面，推動金融在鄉村振興和共同富裕中發揮更大作用。

高質量發展也體現在銀行網點服務含金量的變化中。有的地區網點精簡很大程度上得益於網點服務效能的提升。近幾年各家銀行紛紛加快對實體網點進行數字化、智能化的升級改造，通過金融科技的應用，讓服務輻射的半徑更廣、服務場景更豐富。比如，建設銀行、農業銀行、浦發銀行等紛紛推出了5G網點，在這些網點中，生物識別、人工智能、虛擬現實等技術廣泛應用，智慧櫃員機、金融太空艙等新設備層出不窮。改造升級後的銀行網點，服務效率提高了，大堂不再排長隊，智能服務自助就能完成，還有遠程專家來協助；服務體驗優化了，更多工作人員在科技助力下能更精準地為客户“畫像”，提供更貼近更深度的金融服務。

應當看到，雖然金融服務線上化不斷加速，但不少穩健保守型和追求綜合體驗的客羣仍然偏好於線下渠道。同時，針對企業貸款、投資建議等較為複雜的非標準業務，很多客户需要通過與工作人員面對面交流，才能更清晰地瞭解產品和獲取風險提示，線下網點仍是轉化和維繫高價值客户的核心渠道。因此，在可以預見的未來，實體銀行網點不僅不該“沒落”，還應持續改造升級、不斷創新發展。

銀行網點想要持續創新發展，關鍵詞是融合。首先要推動線上線下的融合。有諮詢機構調查顯示，客户與銀行的互動渠道越多元，對銀行的價值就越大，比如用4個以上類型渠道與銀行互動的客户，其客均收入是僅使用單一渠道與銀行互動客户的兩倍多。因此，銀行要進一步推動線下與線上的渠道協同和資源整合，實現優勢互補、良性互動，協力提升服務效能。

其次要推動“業內”和“業外”的融合。充分發揮銀行網點的渠道觸達優勢、技術能力和公信力，搭建更多“銀行+”業務場景。比如創造更多社保、税務等銀政互聯場景，讓網點成為政務服務的延伸載體，不僅有利於提升綜合服務體驗，還有利於打通銀政數據，進一步實現“數據多跑路、百姓少跑腿”。銀行建在哪兒，地面上、網頁上還是手機上？這或許不是最重要的問題。聚焦於如何滿足多元化金融需求、如何鏈接多場景服務形態，才是銀行更好發揮“金融血脈”作用的關鍵。