“搭子社交”火出圈，一塊兒探店的吃飯搭子、一起擼鐵的健身搭子、一起出街美美的拍照搭子，你知道嗎？理財、貸款也是萬物皆可搭。7月20日，北京商報記者注意到，近日，南京銀行推出了拼團理財活動，組團成功後用户可享“領好禮”福利，成都農商行、鄭州銀行、鄧州農商行等銀行也推出拼團貸款活動。拼團營銷的路徑是將用户變為銷售者攬客拉新，用最低的成本搶佔市場份額，不過，創新營銷固然重要，銀行也應注意到，要以適當性、合規性為前提，避免潛藏風險“萌芽”。
“理財搭子”現江湖
今年以來，發帖找“搭子”組局火遍社交圈，買理財也能找搭子了。7月20日，北京商報記者注意到，近日，南京銀行推出拼團理財、生財聚財活動，組團成功後人人都可享受福利。
在活動規則中，南京銀行明確團長為持有該行賬户的客户，團員為南京銀行“網友客户”，也就是僅持有該行電子Ⅱ類賬户，未持有南京銀行實體借記卡的客户。7月1日-31日活動期間，團內客户需要使用該行電子類賬户成功認購符合條件的理財產品（僅限南銀理財非現金管理類產品且單筆金額3萬元）並起息，成為南京銀行投資客户，才可享受對應拼團成功達標人數的活動福利。
獎勵細則方面，拼團隊伍中有29人達標成為南京銀行投資客户，達標成員每人可享50元京東E卡，團長則額外獲得最高600元京東E卡。南京銀行客服人員表示，“達標客户要求每位參團成員購買理財產品金額都要≥3萬元”。
較早之前，徽商銀行安慶分行也曾推出拼團理財活動，活動對象為未在該分行購買過理財、基金的客户和購買過但目前餘額在1000元及以下的客户。參團人員達到20人次以上，即可參與抽獎，獎品有不同景點兩日遊、汽油卡、伴手禮等，目前該活動已經結束。
拼團的本意是在於獲客，也並非一件新鮮事。早在2020年就有銀行率先“試水”推出了拼團理財產品，彼時，拼團理財產品利率明顯比傳統單人理財更有優勢。以半年期1萬元起購單人客户上限50萬元為例，團長邀請1人成團業績比較基準可達到4.28%，邀請3人及以上成團可享受4.35%的業績比較基準，參團人數越多，業績比較基準就越高。
厚雪研究首席研究員於百程在接受北京商報記者採訪時指出，拼團是一種互聯網社交營銷工具，商家通過“團購優惠+社交分享”的方式增加獲客，擴大銷售規模，在電商消費品中被廣泛採用。通過拼團，商家薄利多銷，消費者得到實惠，二者均有所收益。作為一種成熟的、可以降本提效的互聯網營銷工具，金融機構將其運用於金融產品營銷中，是一種有益的嘗試。特別是在一些競爭激烈、產品線上化程度高的領域，金融機構採用新營銷方式的動力和壓力更強。
貸款也愛“拼團購”
從銀行角度來説，拼團的營銷模式就是將客户變成銷售，用最低的成本搶佔市場份額。除了拼團理財之外，鄧州農商行、鄭州銀行、成都農商行在內的多家銀行針對貸款領域也推出了拼團活動，團體申請貸款成功後，所有團員可享受相應優惠利率。
鄧州農商行在該行推出的“夏糧拼團貸”中規定，從事夏糧收購的個體工商户、小微企業主新客户（除按揭貸款外，3個月內在該行無其他貸款餘額），300萬元（含）以下經營貸款單個申請，年利率為5.5%，若結伴成團，年利率為4.5%（即月利率3.75%）。
鄭州銀行推出的線下貸款拼團活動，同一優質單位客户3人成團，一年期年化利率3.6%起（單利）；三年期年化利率3.8%起（單利）；五年期年化利率4.2%起（單利）；成都農商行在海報中標註“成本低、提前還款無違約金，團辦利率可低至3.65%”。
整體來看，各家銀行推出的拼團貸款產品在客户對象、貸款門檻、利率方面均有所不同，但共性就是拼團後享受的貸款利率相比普通貸款產品優惠許多。易觀分析金融行業高級諮詢顧問蘇筱芮表示，銀行熱衷推出拼團理財、貸款還是出於獲客需求，伴隨着線上流量的逐步見頂以及獲客成本的不斷上升，銀行企圖通過自營渠道來推出這種拼團活動以吸引客户。
以適當性、合規性為前提
拼團營銷固然新穎，但其中的風險仍不容忽視。彼時，業內對拼團理財爭議較大的原因為此類團購方式會助推用户購買與之風險承受能力不匹配的產品，在銷售端存在合規風險問題；對拼團貸款爭議較大的原因則在於團購方式會造成一些暫時不需要資金的用户為了幫助他人“湊單”借貸，使借款人揹負過高負債，成團的方式也間接推高了銀行的讓利成本。
“金融是經營風險的業務，金融產品營銷創新必須以適當性和合規性為前提，不能過度營銷。”於百程直言，機構拼團營銷的產品門檻要合規，要堅守投資者適當性，不能因為拼團降低合規要求而引發風險；拼團的消費者也要理性並具有風險意識，特別是貸款類產品，不能為了團購優惠或幫助朋友拼單而背上借款，因為最終的產品風險需要個人承擔。未來看，隨着金融機構引入更多新型的營銷方式，給行業帶來的作用和問題也將逐步明朗，相關行業規範也有望逐步完善。
從現有產品來看，銀行也已對拼團理財產品獎勵方式做出了調整，不再將“高利率”作為吸引用户的“噱頭”。蘇筱芮強調稱，做出此類調整還是出於合規需求，從理財角度來講，相比前兩年來説銀行理財已經完成了淨值化轉型，本身已不再保本，自然也無從提升所謂的產品利率。當前，拼團購爭議較大主要還是因為拼團所獲得的獎勵具有金融屬性，例如跟產品收益或者貸款利率優惠掛鈎等，如果與金融屬性脱鈎將會減少很多爭議。
融360數字科技研究院分析師劉銀平認為，拼團理財、貸款是一種營銷獲客手段，通過給團長拉人獎勵、給拼團成員更低的費率優惠來達到獲客的目的，這種獲客成本可能會更低。銀行主要在機關和事業單位，以及內部的重點白名單機構推廣拼團貸款活動，希望以此高效獲取一批優質客户。
“對於貸款用户而言，拼團貸款往往意味着更低的貸款成本。但也需要注意，拼團貸款模式下團長往往會向周圍人發送貸款邀請，從而可能讓一些沒有真實借款需求的人加入進來，承擔不必要的貸款成本，銀行也會面臨後續資金用途的監控壓力。”劉銀平如是説道。
北京商報記者 宋亦桐