怎麼讓晚年生活更好一些，是很多老年人都關心的事。
為了達到這個目的，買個養老保險，為老年生活做好規劃，很有必要。不過，還是要擦亮眼睛，謹防“養老”變“坑老”。
最近，北京銀保監局就發佈了一個案例。一位消費者多年前購買了一款商業養老保險，產品號稱可以入住高端養老社區。快到入住年紀時，消費者才發現，自己在繳保額上根本就沒有達到入住條件！
問題到底出在哪？養老保險應該怎麼買？消費者該注意什麼？
買保險就能入住高端養老院？
消費者沙某多年前購買了一款商業養老保險，該產品號稱可讓消費者入住該保險公司在某地建立的高端養老社區。
近期，快要到達入住的約定年齡，沙某致電保險公司諮詢相關事宜時，發現原計劃的養老社區工程已經擱淺，無法入住，遂向該保險公司投訴。
保險公司經核查得知，此款養老保險要求投保人繳保額達到200萬元方可入住。沙某未能達到條件。
也就是説，即使養老院建成，沙某也不能入住。
北京銀保監局提示，消費者沙某片面關注入住高端養老社區的利好，卻沒有注意其保險產品的合同條款，造成養老金損失。
實際上，目前有一些大型保險公司推出了能夠讓被保險人優先入住養老社區的壽險產品。
投保人購買保險公司的相關產品，除了保險產品的保障內容和分紅外，還將獲得該保險公司養老社區入住確認函，未來可以優先住進養老社區。
需要注意的是，保險是以保障為本。銀保監會提醒保險消費者，理性決策購買保險，合理評估自身投保能力，選擇符合自身保障需求與繳費能力相匹配的保險產品，不要被不規範的營銷話術誤導。
圖片來源：新華社
養老保險既能保障又有高收益？
上面提到的能優先入住養老社區的保險產品，實際上屬於商業養老保險的一種。
在我國，養老保險由四個層次組成。第一層次是基本養老保險，第二層次是企業補充養老保險，第三層次是個人儲蓄性養老保險，第四層次是商業養老保險。
單説商業養老保險，也有很多種。具體來説，目前險企主推的養老險多以“年金+萬能”雙主險組合為主，也就是分紅型年金險搭配萬能險。
舉個例子，某保險公司一款養老年金險產品，年交保費1萬元，交費期限為10年，可以選擇60歲開始領取20年。
同時，在保險期間內，該產品不僅提供養老金領取，還有紅利以及可選擇養老金和紅利累積生息等多重權益。
不過，要注意兩點：
1、分紅險的紅利主要來源於死差、費差和投資帶來的利差，投資收益不確定。
2、商業養老險從購買到領取，時間跨度可能相隔10年、20年甚至更長時間，短期內不會產生很高收益。
所以，如果看到“XXX養老保險高收益、高分紅，一本萬利”之類的宣傳，先打個問號。
除了常見的養老年金險產品，還有一些創新型商業養老保險，比如“以房養老”，也就是老年人住房反向抵押養老保險。
不過，反向抵押保險規模並不大，開展這一業務的保險公司也較少。
↑天津市西青區精武鎮付村富家灣小區的居民在涼亭休息（圖片來源：新華社記者 李然 攝）。
買保險多看多問還要多個心眼
養老保險種類多多，對於保險消費者來説，購買時該注意什麼？怎樣才能不入“坑”？
北京銀保監局提示，保險消費者在購買養老保險過程中要做到“三步走”：
1、明需求。每人養老需求都不同，消費者一方面要計算資金需求，另一方面還要明確養老方式，仔細考慮居家養老、社區養老等諸多選項，也要注意相關價格因素。
2、挑產品。消費者挑選過程中，首先要確定養老保險產品是偏向保障還是理財；其次要確定養老金領取方式是一次性支付還是分期領取；再次要確定養老金領取年限。此外，如果承諾可以入住養老社區，要確定特定養老社區建設及後續繳費情況。
3、看條款。銷售人員宣講資料反映的可能只是產品的特色和優點。消費者在閲讀養老保險相關資料過程中，要了解保險責任、免責條款、繳費期限等內容。
再次提醒，上面説的都是正規的養老保險產品。此外，還有一些打着“以房養老”，投資養老公寓幌子的活動，看似養老投資，實際是非法集資詐騙的活動。
這些活動不同於正常養老服務，風險隱患極大，切勿輕信！
來源：經濟日報微信公眾號（ID：jjrbwx）
記者：李晨陽
統籌：視點工作室 孟飛
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來源:經濟日報