正在試點之中的數字人民幣，既是電子支付工具，更是數字化的法定貨幣。它將優化我國支付與貨幣體系，讓電子支付更具通用性和便捷性，讓現金使用更具可得性和普惠性。除此之外，數字人民幣還具有一些隱性價值，應進一步挖掘，全面發揮其積極作用。
從2014年着手研發工作到目前形成“10+1”試點格局，數字人民幣漸成蔚然之勢。這既是貨幣形態演變的必然要求，也是數字經濟發展的內在需求。從近期看，各地區和冬奧會場景的試點速度有加快的趨勢。從應用場景看，除了日常生活消費場景之外，還擴展到證券行業等領域；從參與主體看，在央行主導下，商業銀行、支付機構、科技公司、地方政府等多方參與；從錢包形態看，在手機數字錢包之外，還有智能手錶、智能卡、滑雪手套、徽章等多種硬件載體；從使用功能看，除了直接用於支付之外，還可以通過ATM與人民幣現金進行雙向兑換。最新數據顯示，數字人民幣試點場景已超過350萬個，累計開立個人錢包1.4億個。
隨着試點工作順利進行，數字人民幣三個方面的隱性價值逐漸被認識，這也是數字人民幣顯著區別於其他電子支付工具的特性。
第一，更好保護信息安全和金融安全。當前，我國部分支付機構合規意識淡薄，未經用户授權，以默認勾選、概括授權等方式，違規獲取大量用户行為數據及生物識別信息；數據產權和使用權不清晰，部分數據被非法提供給第三方或用於大數據營銷，用户隱私和信息安全保護受到損害。而數字人民幣收集個人信息時遵循“最少、必要”原則，採集信息量少於現有非銀行支付工具，並嚴控個人信息的儲存與使用，從而更好地保障數據安全和用户隱私。央行行長易綱日前表示，除非有明確法律要求，央行不得將相關信息提供給任何第三方或政府機構。此外，數字人民幣堅持“可控匿名”原則，有助於反洗錢、反逃税、反恐怖融資等工作，金融風險監測和防控的效率將提升，現金管理成本和社會治理成本將下降。
第二，更好實現碳達峯、碳中和目標。2021年是我國向“雙碳”目標邁進的元年。在新發展理念和新發展格局下，我國綠色金融發展進入加速期。而數字人民幣天然具有低碳、環保等特性，是綠色金融的重要組成部分。數字人民幣不需要印刷鑄造，沒有折舊磨損，採取“央行-商業銀行-公眾”雙層運營架構，發行、流通的能耗將大大降低。對銀行而言，不需要建立金庫等物理空間存儲數字人民幣，不需要運鈔車進行調運，在櫃面不需要進行點鈔驗鈔，將降低人力成本和運營成本。日前，美團聯合多家銀行在全國多地開展數字人民幣低碳出行活動。該活動將數字人民幣的創新功能及場景與碳減排的社會公共價值進行融合，展示了數字人民幣助推實現“雙碳”目標的廣闊前景。
第三，更好提升人民幣的形象和地位。近年來，儘管央行採取措施進行整治，但拒收人民幣現金或對現金使用採取歧視性條件的現象仍時有發生。數字人民幣推廣使用，將提升人民幣使用的可得性和便利性，進而更好地保障消費者的選擇權，維護人民幣法定地位。目前，支付互聯互通在一些地區和行業仍然面臨阻力。數字人民幣將實現與現有電子支付工具交互，打破支付壁壘，改變市場分割，在法律框架下推進場景、資金、信息、數據有機融合，促進經濟高質量發展。隨着北京冬奧會和杭州亞運會的即將召開，如果數字人民幣在相應場景下順利使用，還有助於提高人民幣國際形象。進而，如果我國在法定數字貨幣方面開展國際合作，加強在數字貨幣研發、監管等方面的共享交流，將有助於我國更好地參與國際金融治理。
總之，數字人民幣既具有突出的顯性價值，也具有較多的隱性價值，是我國數字金融和數字經濟發展的重要基礎。當然，現在和未來一段時間，我國應加強組織協調，集中多方力量，重點保障數字人民幣在北京冬奧會場景順利測試應用。北京冬奧會之後，建議將試點擴大到全國更多地區，通過更廣泛的測試和更深度的應用檢驗數字人民幣的安全性、穩定性和可靠性，進一步完善監管框架，並在合適的時間正式發行數字人民幣。
董希淼
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