年底了，去銀行存錢的人也開始逐漸多了起來，辛苦了一年好不容易攢下來一點積蓄，當然希望能夠安全地保存起來，存在銀行是最合適不過了，更何況還有利息可以拿。大部分情況下，儲户們為了能夠拿到更高的利息，都會在銀行選擇定期存款或者大額存單，這樣的利率會更高一些。
現在市面上的理財產品越來越多，人們的選擇也多樣化。銀行APP、支付平台等購買起來還十分方便，去銀行存款似乎失去了吸引力。不少人都將存款變成了理財產品，坐等收益，不過收益越高，伴隨的風險也越大。
對於普通人來説，他們把錢放在銀行是因為他們感覺穩定，他們可以得到一定的利息，這比很多風險投資要好得多。不過，現在理財平台也有這樣的優勢，而且利率比較高，所以儲户自然願意選擇後者。為了再次吸引這些儲户回來，銀行近年來一直在“爭先恐後”。
近幾年，銀行先後推出了各種高利率存款產品，如大額存單、智能存款、結構性存款等，智能存款受到了很多人的歡迎。原來，國家銀行的管理層，面對壓力，也只能“求爺爺告奶奶”把客户當上帝，如果你拿1000萬，自然會有很多銀行的客户經理來，給的利率很高，甚至銀行行長親自上門，答應給你最好的服務，只要把錢存入銀行。
然而，老百姓卻享受不到這種待遇，因為存款相對較少，銀行也“看不起”你，但有一項政策是普通儲户可以享受的，即靠檔計息。簡單的説就是你買了5年期的CDS，利率比3年期高，但是5年期因為時間太長，所以存款比較少，但是如果加入靠檔計息，那麼會有很多人選擇5年期的CDS，因為即使需要錢的時候，利息也不會太大。
我們舉個簡單的例子，可以直觀地瞭解一下，這個“重磅炸彈”威力到底有多大！比如，100萬三年期存款，利率4%。之前，提前支取、可靠檔計息，其計息規則如下：持滿一年支取按1.8%計息；持滿兩年，按2.5%計息。一旦需要使用資金，持滿一年可獲得1.8萬元利息，持滿兩年可獲得5萬元（2.5萬×2年）。
説白了，所謂靠檔計息就是打擦邊球，因為按照相關規定，如果你存了定期存款，提前支取的話，理論上只能按活期存款計息。相比起活期和定期，大額存單曾具有利率高、靠檔計息靈活轉讓的優勢，一般在同一家銀行內同一年限的儲蓄業務，大額存單的利率更高。有些商業銀行的大額存單利率甚至可以上浮到4.2%，20萬的大額存單一年就能得到8400元的利息。
不過，近日央行發佈了關於存款利率的通知。總之，銀行等存款機構必須按照要求規範定期存款、計息、提前支取等相關細節。此外，將加強存款利率自律管理，將結構性存款最低保證收益率納入自律範圍。央行的通知主要針對存款，防止各大銀行推出一些高息但風險較大的理財產品，以獲取存款，損害存款人利益，擾亂市場秩序。
針對央行的公告，專家表示，目前市場上仍有不少高收益存款產品，但隨着央行的調控，這些產品將陸續下線或降息。2018年，央行警告稱，金融機構開展業務時不應向儲户承諾固定收益，這意味着未來的保本融資將成為歷史。靠檔計息業務出現後，定期存款的流動性大幅增加，很多存了定期的儲户在發現利率更高的理財產品後，選擇提前把存款取出來，畢竟靠檔計息損失的利息並不多。
然而，如今靠檔計息被取消了，那麼儲户們的利息就會有很大的損失。同樣的情況，5年定存，存了一年多之後取出來，沒有靠檔計息以後，就只能按照活期的利率來計算利息。而大家應該也很清楚，一般情況下，活期存款的利率是非常低的。因此，儲户們如果提前支取定存的錢，就等於放棄了自己的利息。
根據資料顯示，目前國內已經有部分地區和銀行，已經將靠檔計息取消了。當然，也有一些銀行依舊還保留着靠檔計息的規則。這也要根據各地區銀行的情況來決定。不過，既然已經有了這個消息的出現，我想距離所有銀行普及可能也不會太遠了。
