銀行信用卡透支利率“照舊” “低日息”成“高年息”的障眼法

　　透支利率市場化改革“滿月”調查

　　本報記者 彭 妍

　　信用卡透支利率“鬆綁”政策自去年年底推出後，至今已“滿月”。各家銀行信用卡透支利率是否出現新變化？新政實施對互聯網消費信貸市場影響如何？

　　近日，《證券日報》記者在走訪北京地區多家銀行支行網點後發現，各家銀行目前尚未按照新規執行調整後的信用卡利率政策，仍在執行原來的利率規定，即按照日息萬分之五計收透支利息，換算成年利率高達18.25%。

　　從信用卡用户的反饋情況來看，持卡人期待透支利率下調。部分持卡人向記者吐槽稱，“部分互聯網消費信貸產品僅展示較低的日利率，殊不知背後隱藏着高額年利息的風險。”

　　日利率萬分之五

　　銀行透支利率“照舊”

　　信用卡的盈利模式是“利息+手續費”。持卡人刷卡後，在免息期內還款無需支付任何利息（最長約50多天）；超過免息還款期限且未全額還款的用户，需要承擔透支利息。

　　《證券日報》記者瞭解到，截至目前，國有大行、股份制銀行及城商行的信用卡利率並未“打折”，仍在執行原來的利率規定，如果持卡人未能按時全額還款，將按日息萬分之五計收透支利息。

　　多數銀行的工作人員在接受記者採訪時表示，暫時沒有接到通知，目前還未有調整信用卡透支利率上下限的計劃。有相關銀行工作人員甚至表示，“並不清楚有這項規定。”

　　“也許通知還沒下發到我們支行這一層。”一家城商行支行信用卡部門負責人表示。

　　另一家城商行的個貸經理提醒記者稱，對於消費者來説，在申請、使用信用卡時，尤其要注意瞭解信用卡計結息規則、賬單日期、違約金收取方式等信用卡相關信息。“我們鼓勵用卡人合理用卡，理性透支消費。用卡人要避免逾期，否則會影響個人徵信。”

　　央行此前明確要求，髮卡機構應通過本機構官方網站等渠道充分披露信用卡透支利率並及時更新，應在信用卡協議中以顯著方式提示信用卡透支利率和計結息方式，確保持卡人充分知悉並確認接受。披露信用卡透支利率時，應以明顯方式展示年化利率，不得僅展示日利率、日還款額等。

　　但《證券日報》記者在查閲多家銀行官網展示的信用卡合約後，並未發現新增“與持卡人協商確定”等相關內容，默認的透支利率仍為日利率萬分之五。部分銀行甚至未及時更新信用卡透支利率。

　　各家銀行透支利率為何遲遲沒有調整？蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金在接受《證券日報》記者採訪時表示，銀行信用卡是相對成熟的信貸業務，各家銀行可能存在既有業務的路徑依賴，利率調整也不例外，因為可能涉及資金成本、內部轉移定價等一系列問題。信用卡市場是銀行的主要收入來源之一，利率降低有助於增加市場份額，但也需考慮成本、收益和風控等問題。

　　小花科技研究院高級研究員蘇筱芮在接受《證券日報》記者採訪時表示，目前來看，各家銀行還處於觀望狀態。但不論如何，對用户實施信用分層，開展差異化的風控手段及精細化運營是一項系統化的大工程，並非一蹴而就。預計商業銀行將加速“修煉內功”的步伐，加大拓展外部消費場景，為今後適應利率市場化改革進程打下堅實根基。

　　對於透支利率的“鬆綁”，多數持卡人表示，期待透支利率下調。但也有部分持卡人表示，不清楚有這項規定。

　　“平日經常使用信用卡，多年來沒有逾期還款經歷，也沒聽説信用卡透支利率政策調整了。”在一家軟件公司工作的李先生接受《證券日報》記者採訪時表示。

　　家住海淀區的一位市民對《證券日報》記者表示，使用信用卡，一方面是看中其相對較高的透支額度；另一方面是可以享受多種優惠以及積分兑換禮品。“目前更加關心銀行信用卡的透支利率何時下調，希望以後可以享受更多利率優惠。”

　　蘇筱芮對記者表示，對於資質優良的頭部用户而言，可以避免“一刀切”式利率定價，享受更低廉的信用產品；對於資質不足的尾部用户而言，可以通過正規的金融機構渠道享受信用產品，減少遭遇“高利貸”“套路貸”的風險。

　　只有日息無年息

　　低息誘導遭用户詬病

　　《中國人民銀行關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》（簡稱《通知》）的下發，對互聯網消費信貸市場產生的影響也頗受關注。《證券日報》記者近日致電多家持牌消費金融公司的客服後發現，目前市場上主要的互聯網消費信貸產品，比如螞蟻集團的花唄、借唄，京東數科的白條、金條等，這些產品的信用分期或借貸利率水平大多為日化0.02%-0.05%。

　　京東金融的客服對記者介紹稱，白條最長免息期為40天左右，如到期未還款，在未分期的情況下，將產生一定比例的違約金(0.015%/日起)；如果是最低還款，剩餘未還款的金額通常按日利率0.05%收取利息。

　　也有部分互聯網消費金融公司的信貸產品並沒有直接向用户展示年利率，而是隻提供看起來數額更小的日利率。以蘇寧金融的“任性貸”為例，在產品頁面只展示了最低日息，“一千元一天利息最低0.2元”。但按此日息計算，年利率已高達7%左右。”

　　《證券日報》記者致電蘇寧金融客服，詢問如何查看利率信息。客服表示，“需要用户先申請額度，申請成功後才能看到利率是多少。由於每個客户的資質不同，具體的利率還是以系統審核為準。”

　　按照螞蟻集團的招股書，借唄日利率可低至約0.02％，大部分貸款的日利率為0.04％左右。《證券日報》記者近日在開通借唄查詢利率後發現，頁面顯示的日利率為0.04％，但如果換算成年利率則高達14.6％。

　　一位經常使用花唄的用户向記者抱怨稱：“雖然花唄正常還款的話是不收取利息的，但花唄設立了有還款日期的限制，儘管提供的日利率看似只有0.05%，但最後所支付的利息卻非常驚人。”

　　陶金表示，信用卡透支利率放開，對消費金融公司而言並不是利好消息。信用卡利率調整，對互聯網消費金融業務的直接衝擊並不大，但互聯網消費金融受到越來越強的監管，會導致實際業務收縮。

　　蘇筱芮分析稱，影響金融消費者選擇信用支付產品的因素很多，包括利率、場景、期限、額度等。互聯網巨頭目前的應對方式有兩類：一是資金端尋求更多、更穩定的資金來源，例如在網絡小貸新規出台後聯合貸款模式受限，螞蟻開始考慮通過旗下網商銀行拓展更多資金來源；二是從用户端切入需求，為用户打造更自主、更便捷的功能產品，例如花唄、借唄等可以自主調整額度、設置消費提醒、調整付款順序。