2021即將到來，曾經與“年少無知”劃上等號的90後也逐漸步入而立之年。
一件顯而易見的事情是，現在年輕人面臨的壓力和生活成本，與幾十年前，已經完全不可同日而語。
買個房子，可能得掏空6個錢包；養個娃，奶粉一罐就要400，更別提學區房、興趣班了。
每天忙得像上了發條的機器人，一刻也不敢停歇，成了很多90後的現狀，為了緩解對生活的焦慮，不少90後琢磨起了買保險的事。
但買保險也是需要技巧的，買得不好就有可能變成花大價錢買個寂寞，比如今天給大家分享的這個例子，就是個典型代表。
一、年交1萬5的保險，能起多大用？
前陣子探望一位剛生了孩子的大學同學小C，正好聊到保險，對方興致勃勃地表示剛好自己前幾天從另一位朋友手上買了一堆保險，不如拿來看看。
結果這一看就看出問題來了，小C的保險配置是這樣的：
50萬保額終身壽險，附帶50萬重疾險和20萬長期意外險，年交保費1萬2，被保險人是剛出生的寶寶，重疾險和壽險共享保額；
5萬基本保額的長期意外險，保障期30年，平平安安沒有出險，60歲後返還所交保費，年交保費2800，交10年，被保險人是小C的丈夫；
也就是説小C每年花1萬5，主要就是給丈夫買了份意外險，給孩子買了份附帶重疾/意外責任的終身壽險。
乍一看孩子的保障還挺全面，大人雖然沒有重疾保障，但至少丈夫還有份意外險嘛。但實際上，小C可以説是被坑慘了，為什麼呢？
1、孩子壽險保額太高
為了防止一些惡性案件，國家對未成年人身故保額進行了限制，如果孩子在18歲前不幸身故，賠償金最高只能有20萬；而等孩子長大，壽終正寢，50萬保額的終身壽險恐怕並沒有太大的意義，畢竟通貨膨脹從未停止。
另外壽險是為人解決身後事的保險，孩子剛出生，並不承擔什麼責任，所以需不需要買壽險，其實見仁見智。
2、重疾和壽險共用保額
共用保額的意思就是説，這兩個只會賠一種情況，生病賠了，身故就不賠。和小C以為的“身故能賠，生病也能賠”，其實不是一個意思。它其實是二選一而不是都會賠，所以小C是被朋友的勸説和文字遊戲給糊弄了。
3、大人保障完全不夠
家裏兩個大人，只有一份保額5萬的意外險。萬一小C或她的丈夫有一個人生了大病，保險一分都不會賠，即使身故，能拿到的錢也很有限。
這種方案可以説是險種不夠全，保額也不高，只有交費特別貴。
其實在保險配置時是有一些基本的規律和原則的，其中，中國家長必須注意的一條就是“先大人，後小孩”。
我們有了預算，一定要優先給家庭承擔責任最多的成員買保險，這樣才能真正發揮保險風險轉移的作用。
4、交費太貴
孩子的保險，重疾險+意外險+醫療險，一套下來，選擇市面上條件相對優厚的產品，費用兩千以內也就夠了。
而大人，意外險選擇一年期的，今年覺得這家不好，明年隨時換一家，選擇更靈活不説，一年也只要幾百元。
多餘的預算省下來為兩位大人選擇合適的重疾險和醫療險，解決全家人的看病問題完全可以。
同樣1萬5的預算，明明可以做到85分的保障，偏偏被折騰成了15分的樣子。真是坑得不知道怎麼形容。
二、保險配置基本思路
普通人想要買保險，遠離大部分返還型、分紅型保險，再記住這些原則，就能避開80%的坑：
1、先大人，後小孩：父母才是孩子最堅實的保障，如果你倒下，孩子怎麼可能安好？
2、先保障，後理財：優先配置保障型的產品，指望靠保險理財掙錢，多數時候不如考慮其他渠道。
3、找靠譜的專業人員進行投保和理賠協助：自己瞎投保有可能被拒賠，特別是有既往病史的人羣，要注意自己是否符合條件；理賠同樣如此，有人協助至少無助感會少很多，這都是有必要的。