車險綜改進行時！部分地區賠付率超80% 市場發出什麼信號？

　　事關上億車主和8000億車險市場的車險綜合改革已於9月19日正式開啓。

　　截至目前，綜改已過去一週有餘，車險市場發生了哪些變化？

　　保費有降也有增

　　9月19日凌晨，中國太保產險上海總部成功出具上海保險業第一張車險新產品保單。

　　作為老客户的賈先生因駕駛習慣良好，保費從去年的4150元降至今年的3171元。其中，商業險去年為3380元，今年下降1309元。

　　因為保費優惠，賈先生還主動把三責險限額從去年的100萬元提高到了150萬元。

　　賈先生的情況並非個例。據瞭解，由於保費有所下降，很多車主表示將會考慮加大第三者責任險的保額，更好地保障自身利益。

　　《中國銀行保險報》瞭解到，此次車險綜合改革實施後，保費浮動區間進一步加大，無賠款優待係數將考慮賠付記錄的範圍由前1年擴大到至少前3年，連續多年安全行車的客户受益最大，對於偶然發生的小事故也降低了費率上調的幅度。

　　以全國車險賠付率最高、費用率最低、車險成本結構最貼近車險綜合改革目標的寧波地區為例，綜合改革落地首日，寧波市交強險出單6381筆，商業險出單6203筆，簽單保費2031萬元，商業車險車均保費2500元左右，較改革前下降明顯。

　　然而，並非所有個體的車險保費都出現下降情況。業內人士稱，由於基準純風險保費進行了調整，車型劃分更加細化，所以部分車型的基準純風險保費或存在上漲情況。

　　此外，由於車險綜合改革加大了對車主權益的保障，擴大了車損險範圍，將此前以附加險形式存在玻璃險、涉水險、自燃險、不計免賠險、制定修理廠險、發動機進水險、無法找到第三方特約險等7個險種，全部納入車損險保障範圍，所以對於車險改革前沒有購買該部分險種的車輛來説，保費會有小幅的提升。

　　“陣痛”過後，明天會更好嗎？

　　根據此前的預測，短期來看，車險綜改後可能出現市場價格競爭加劇、綜合成本率上升、部分保險公司保費收入下滑，導致承保虧損。改革後，行業短期的波動將是大概率事件。

　　以上述寧波地區為例，根據測算，改革後，寧波的交強險賠付率將達到106%，車險整體賠付率超過80%。

　　這意味着如果行業要保持盈虧平衡，那麼總體車險費用率要壓降到20%，較寧波目前的車險綜合費用率還要下降6個百分點，比預期的全國車險附加費用率要低5%。

　　不過，低谷是暫時的，變革中也藴藏着機遇：產品結構簡化，自主定價逐步放開，走出費率低價競爭怪圈，聚焦專業化、精細化發展路線，產品更加豐富多元等等。

　　各地銀保監局針對不同地區情況特點，採取有效措施，加快落實車險綜合改革步伐。江蘇銀保監局表示，將進一步加大市場監測力度，堅決打擊違法違規行為，引導保險公司主動優化考核、調整結構，合規經營，切實將本次改革保護消費者權益的初衷落到實處。廣西銀保監局圍繞推動財險公司理性經營、規範競爭、合規銷售理賠、嚴格管理等分別制訂相關制度，並積極運用配套政策和監管工具，加大市場規範力度。大連銀保監局將重點完善車險費率回溯和產品糾偏機制，提高準備金監管有效性，強化償付能力監管剛性約束，強化中介監管，防範壟斷行為和不正當競爭，切實保護好消費者權益。

　　此外，車險綜改也將為車險市場創新提供內生動力。里程保險、車聯網和新能源汽車保險的發展將使未來的車險產品更加多元。其中，新能源汽車保險或將成為車險的重要細分市場。數據顯示，截至2019年底，我國新能源汽車保有量已接近400萬輛，新能源汽車保險市場仍充滿機遇和挑戰。